Cómo manejar responsablemente una herencia

Hay muchas historias de terror sobre herencias considerables desperdiciadas en autos veloces y fiestas relucientes. Pero una planificación cuidadosa y un buen consejo pueden ayudar a las personas a utilizar su buena fortuna de una manera que cree un valor duradero.

Considere estos pasos para asegurarse de que el dinero que recibe después de la muerte de un ser querido se utilice de la mejor manera.

«No le digas a nadie», dice Johanna Fox Turner, planificador financiero certificado de Milestone Financial Planning en Mayfield, Kentucky. «La gente simplemente saldría de la madera queriendo que invirtieras en sus buenas ideas».

Turner aconseja hablar con un familiar o amigo de confianza que no tenga expectativas de recibir una parte del dinero. También favorece a los planificadores financieros que solo pagan honorarios, a quienes se les paga una tarifa por hora fija por brindarle asesoramiento en lugar de cobrar comisiones por las inversiones que le venden, lo que puede generar conflictos de interés.

Respire hondo”, dice Turner. Habla con los asesores. Obtén un poco de perspectiva «.

Ella ha visto a muchas personas que están ansiosas por dejar que una suma significativa de dinero se quede en una cuenta de ahorros ganando muy poco interés y luego se apresuren a tomar decisiones de inversión y cometan errores como resultado. Ella dice que las ganancias potenciales de los movimientos rápidos se ven superadas por los riesgos de las malas decisiones.

Cuando Jamie Schweser (que luego cambió su apellido a Schwesnedl, después de casarse) recibió $ 1 millón a la edad de 26 años porque sus padres vendieron su negocio, pasó mucho tiempo hablando con otros jóvenes que habían estado en situaciones similares. Schweser los encontró a través de Generación de recursos, una organización sin fines de lucro que ayuda a los herederos más jóvenes a aprender sobre las donaciones caritativas. Sus padres lo alentaron a pensar detenidamente en cómo usaba el dinero, pero no lo desanimaron de tomar sus propias decisiones.

Confiamos en su juicio, pero piénselo antes de hacer nada”, recuerda Schweser que le dijeron sus padres.

Antes de decidir si utilizar parte del dinero para pagar deudas, invertir para su futuro o donar a obras de caridad, es mejor crear un plan financiero a largo plazo. Entonces puede resultar más fácil poner el dinero a trabajar.

Para muchos, una herencia no supera las cinco cifras. Sin embargo, otros pueden ser más afortunados. Entre las familias en el 5% superior por riqueza, la herencia promedio fue de $ 1.1 millones, según Información 2014 de la Reserva Federal.

No importa cuánto herede, sin embargo, tener un plan sobre qué hacer con él es una buena idea.

«La gente piensa que los planificadores financieros son para los ricos», dice Turner. «Realmente son más adecuados para personas de ingresos medios».

Ella estima que una hoja de ruta financiera integral toma alrededor de 5 horas para que un planificador calificado lo ayude a desarrollarse, y el resultado es un conjunto claro de prioridades que le permite asignar recursos de manera eficiente para lograr sus objetivos.

En la mayoría de los casos, las herencias no se gravan a menos que viva en un estado que tenga un impuesto sobre el patrimonio. A nivel federal, una impuesto de sucesión entra en vigor cuando el valor total supera los $ 5,490,000 para una persona este año. Cuando se trata de obsequios a miembros de la familia, los impuestos se cobran después de recibir $ 14,000 en un año de la misma persona.

Al final, dice Schweser, terminó regalando el 75% – $ 750,000 – del regalo de sus padres. Se quedó con lo suficiente para comprar una casa y completar un fondo para casos de emergencia que le sirviera de colchón contra emergencias. Más tarde se fue a trabajar para Resource Generation por un tiempo. Ahora tiene 44 años, es dueño de una librería con su esposa en Minneapolis y recibe ingresos de un par de propiedades de alquiler.

Pero incluso si las donaciones extremas no son su prioridad, las contribuciones caritativas modestas pueden ser beneficiosas para todos, tanto emocionalmente como desde el punto de vista fiscal. Turner dice que algunos de sus clientes se sienten culpables por tomar deducciones fiscales por contribuciones caritativas, pero ella no está de acuerdo.

«Una vez que tienes la motivación para dar, ¿por qué no aprovechar lo que permite la ley?» ella dice.

Dependiendo del tamaño de la herencia, no es malo divertirse un poco. Una vez que haya elaborado un plan financiero y haya asignado el dinero en consecuencia, hay algo que decir para darse un capricho.

Para herencias más pequeñas, Turner recomienda usar el 10% como dinero divertido. Si es una cantidad mayor, piensa que $ 10,000 es un buen número redondo que podría gastarse en algo divertido. Pero enfatiza que un plan financiero es crucial antes de tomar esta decisión. De lo contrario, es demasiado fácil comprar un buen coche. Y luego otro tres años después. Y luego otro.

«Si te imaginas dentro de cinco años o dentro de diez años y mirando hacia atrás», dice Turner, «¿quieres tener muchos autos usados?»

No importa cómo use el dinero, debe vivir con su decisión.

Haz algo que sea una historia que te guste contar”, dice Schweser, quien todavía se siente bien por su decisión de regalar la mayor parte de sus ganancias inesperadas. «Hagas lo que hagas, terminarás contándote esa historia a ti mismo una y otra vez, oa otras personas, así que haz una buena historia».

Turner recomienda pensar en la persona que le dejó parte de su riqueza.

Este es su dinero ganado con tanto esfuerzo”, dice. Esto está en su memoria. Quieres honrar ese recuerdo y ser un buen administrador «.

¿Cómo es la buena mayordomía? Esa parte depende de ti.