¿Cómo afectan la utilización del crédito y las proporciones de deuda a ingresos mi puntaje crediticio?
El índice de utilización del crédito y el índice de deuda a ingresos pueden tener un efecto sobre si se aprueba un préstamo o una tarjeta de crédito. Pero solo la utilización del crédito afecta su puntaje crediticio.
Tu índice de utilización del crédito (a veces llamado índice de deuda a crédito) es una medida de cuánto crédito está usando en comparación con cuánto tiene disponible. Por ejemplo, digamos que tiene un límite de crédito de $ 10,000 en su tarjeta y su saldo actual es de $ 4,000. Eso hace que su índice de utilización de crédito sea del 40%.
Sepa dónde está su crédito
Consulte su informe de crédito gratuito y vea su puntaje. Su información se actualiza semanalmente para que pueda realizar un seguimiento de los cambios.
Su relación deuda-ingresos (abreviado DTI) es un cálculo de cuánto de sus ingresos mensuales se dedica al pago de deudas y ciertas otras obligaciones financieras. Los prestamistas quieren saber que tiene la capacidad de devolver un préstamo.
Los pagos que deberían incluirse en su DTI incluyen:
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Pagos mensuales de alquiler o hipoteca (incluidos impuestos y seguros).
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Pagos mínimos mensuales con tarjeta de crédito.
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Pagos mensuales de préstamos para automóviles y estudiantes.
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Pagos mensuales de manutención o pensión alimenticia.
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Pagos mensuales de cualquier otro tipo de préstamo.
Una vez que haya sumado todas estas obligaciones, divida el total por su ingreso bruto mensual (antes de impuestos) para llegar a su DTI. Por ejemplo, si sus deudas suman $ 2,000 y su ingreso mensual es de $ 4,000, su relación deuda-ingresos es del 50%.
Cómo la utilización del crédito afecta su crédito
Un enorme 30% de su Puntaje FICO, el modelo de puntuación utilizado en la mayoría de las decisiones de préstamos, está determinado por su índice de utilización de crédito.
VantageScore, El competidor de FICO, no da porcentajes, pero dice que la utilización del crédito es «muy influyente».
En general, es mejor mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30% en cualquier tarjeta de crédito y en todas juntas, y cuanto más bajo, mejor para su puntaje. (Lea nuestros consejos para reducir la utilización de su crédito.)
Es importante tener en cuenta que su índice de utilización de crédito está influenciado casi en su totalidad por la deuda renovable de su tarjeta de crédito. La cantidad de crédito que está utilizando en otros tipos de préstamos hace muy poca diferencia.
Por qué es importante la relación deuda-ingresos
Aunque tu relación deuda-ingresos no se utiliza para calcular su puntaje crediticio, aún debe prestarle mucha atención. DTI es un factor importante que utilizan los prestamistas para decidir si le otorgan un préstamo porque indica qué tan capaz es usted de asumir una obligación financiera adicional.
Los bancos y otros tipos de prestamistas establecen sus propios estándares de DTI, por lo que un DTI aceptable con un prestamista podría considerarse demasiado alto con otro.