Cómo calculan los emisores de tarjetas de crédito los pagos mínimos

Cuando tiende a tener un saldo grande y fluctuante en la tarjeta de crédito, calcular su pago mínimo se siente como un juego de adivinanzas que no puede ganar: «¿Cuánto va a ser este mes?»

En general, la forma en que el emisor de su tarjeta calcula su pago mínimo depende de cuánto adeude. Por lo general, el pago mínimo es una pequeña cantidad calculada de su saldo o un valor fijo en dólares, lo que sea mayor. Como una regla de oro:

• Si debes mucho (por lo general, más de $ 1,000): su mínimo se calculará en función de su saldo. «Por lo general, es alrededor del 2% del saldo», dice Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. La fórmula exacta varía según la tarjeta. Más sobre eso más tarde.

• Si debes algo (generalmente, entre $ 25 y $ 1,000): Su mínimo probablemente será una cantidad fija en dólares, a menudo $ 25, pero puede variar según la tarjeta. Cada tarjeta tiene una tarifa mínima fija para pagos mínimos. Si el cálculo utilizado para determinar su mínimo resulta ser menor que esa tarifa mínima, usted paga la cantidad fija.

• Si debes muy poco (por lo general, menos de $ 25): Su mínimo será el saldo total. Por ejemplo, si debe $ 10 y la tarifa mínima fija es de $ 25, su pago mínimo probablemente será de $ 10.

Si sus pagos mínimos parecen imposiblemente impredecibles, probablemente esté pagando el primer tipo de pago mínimo: la cantidad calculada. Comprender las matemáticas detrás de ese número puede hacer que sea más fácil predecir la factura del próximo mes.

Un pago mínimo es exactamente lo que parece: es el mínimo que está obligado contractualmente a pagar en cada ciclo de facturación. Si no paga al menos el mínimo antes de la fecha de vencimiento, podría verse afectado por un cargo por mora y una APR de penalización, o una tasa de porcentaje anual. Después de 30 días sin pagar al menos el mínimo, su cuenta puede ser reportada como morosa y su puntaje de crédito también podría verse afectado.

«El mínimo es realmente útil si las personas tienen ingresos un poco cortos en un mes en particular, por ejemplo, cuando están entre trabajos o recientemente tuvieron un gran gasto», dice Nessa Feddis, vicepresidente senior de protección al consumidor y pagos en el grupo industrial American Bankers Association. «Pero no es algo que deba ser una rutina».

En parte, eso se debe a que el mínimo suele ser tan bajo que apenas supera los cargos por intereses que se acumulan cada mes en su saldo. Cuando solo está pagando el mínimo, podría llevar años, en algunos casos décadas, pagar su saldo total. Pagar solo el mínimo también podría enviar señales de alerta a otros prestamistas, lo que sugiere que tiene dificultades para pagar las deudas, agrega Feddis.

Suponiendo que debe lo suficiente como para que su pago mínimo calculado exceda la tasa mínima fija de su emisor, su pago mínimo probablemente se calculará de una de estas dos formas:

En algunas tarjetas, los emisores usan un porcentaje fijo, generalmente el 2%, del saldo de su estado de cuenta para determinar su mínimo. Si su saldo (incluidos los intereses y las tarifas) fuera de $ 10,000, por ejemplo, debería un mínimo de $ 200.

Este método es utilizado con mayor frecuencia por las uniones de crédito y los bancos de alto riesgo, según un estudio de 2015 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Algunas tarjetas cobran un porcentaje fijo más bajo del saldo de su estado de cuenta, excluyendo tarifas e intereses, digamos, 1%, y luego agregan todos los cargos por intereses y tarifas acumuladas en ese ciclo. Suponga que su saldo (antes de intereses y cargos) es de $ 10,000 y ha acumulado $ 160 en intereses y $ 38 en cargos por mora. Si su emisor calcula su mínimo como el 1% del saldo más intereses y tarifas, tendría un pago mínimo de $ 298.

Puedes calcularlo en dos pasos:

$ 10,000 saldo x 0.01 porcentaje del saldo = $ 100

$ 100 + $ 160 en interés total acumulado + $ 38 en cargos por pagos atrasados ​​= $ 298 adeudados como pago mínimo

Este método es el más utilizado por los grandes emisores, según los hallazgos de la CFPB.

Al estimar el mínimo del próximo mes, tenga en cuenta estos factores:

Los pagos atrasados ​​o los saldos por encima del límite pueden cambiar las matemáticas. Con cualquiera de los métodos, un emisor puede agregar cualquier monto de su saldo que ya esté vencido o que supere el límite de la tarjeta a su pago mínimo.

Los ciclos de facturación a menudo no comienzan a principios de mes. Asegúrese de saber cuándo termina y comienza su ciclo de facturación antes de realizar la estimación. El saldo de su estado de cuenta diferirá dependiendo de si comienza, digamos, el día 11 de cada mes o el día 13. Si no está seguro, llame a su emisor.

¿Por qué tu mínimo no es más pequeño? La orientación federal ordena a los emisores que eviten la «amortización negativa». Eso significa que el pago mínimo no debe ser inferior a la tasa a la que se acumulan los intereses.

Bajo esta guía, por ejemplo, los emisores generalmente no ofrecerían una tarjeta con un pago mínimo del 2% y una APR del 30% (2.5% por mes). Esto se debe a que si paga el mínimo, su pago sería menor que sus cargos por intereses. Su saldo continuará creciendo incluso si no realiza nuevas compras. Con los mínimos actuales, por el contrario, sus saldos generalmente bajarán cada mes, aunque solo un poco, suponiendo que no realice nuevas compras.

Encontrará información sobre cómo su emisor calcula sus pagos mínimos en el acuerdo del titular de la tarjeta, que está disponible:

• En el folleto que recibió por correo cuando recibió la tarjeta

• En línea, cuando inicie sesión en su cuenta y vea los detalles de su tarjeta

Si no puede encontrar la información que necesita, llame al número de servicio al cliente que se encuentra en el reverso de su tarjeta de crédito, y un representante puede proporcionarle los detalles.

Puede obtener más información sobre los pagos mínimos leyendo el extracto de su tarjeta de crédito. Por ley, su emisor debe incluir una Advertencia de pago mínimo, que revela cuánto tiempo le tomaría pagar su deuda actual si paga solo el mínimo cada mes. Revisar esa advertencia podría motivarlo a pagar su deuda más rápido.

Pagar solo el mínimo puede parecer un ahorro de dinero porque significa un impacto mucho menor en su cuenta corriente que pagar el saldo total. Pero, de hecho, cuanto menos pague ahora, más más pagarás más tarde.

Entonces, si tiene poco efectivo, ¿cuánto debería invertir en su saldo?

Honestamente, debe pagar todo lo que pueda pagar sin descarrilar sus otras obligaciones financieras, dice McClary de la NFCC. Trate de pagar el doble del pago mínimo, si puede pagarlo. Si eso no es posible, considere pagar $ 10 o $ 20 más que el mínimo, sugiere.