Tipos de cuentas de ahorro: dónde guardar su efectivo

La mayoría de los bancos tienen estos tres:

• Cuenta de ahorros regular: gana intereses y ofrece acceso rápido a los fondos

• Cuenta del mercado monetario: generalmente gana más intereses que una cuenta de ahorros regular a cambio de requisitos de saldo más altos; algunos brindan privilegios para emitir cheques y acceso a cajeros automáticos

• Certificado de deposito: generalmente tiene la tasa de interés más alta entre las cuentas de ahorro y el acceso más limitado a los fondos

Tarifas: Los bancos tradicionales tienen tasas de ahorro tan bajas como 0.01% de rendimiento porcentual anual. A esa tasa, una cuenta con $ 1,000 ganaría $ 1 en intereses en un año. Pero algunos bancos en línea tienen cuentas de ahorro de alto rendimiento que ofrecen alrededor del 2% APY, que es competitivo con las tasas del mercado monetario. Esos bancos están asegurados federalmente como sus contrapartes tradicionales. Compare tres cuentas con las tasas máximas a continuación.

Acceso a la cuenta: Ciertos retiros y transferencias, incluidas las transacciones en línea, son limitado a seis veces al mes por la ley federal. Las solicitudes en persona en una sucursal, entre otros métodos, no están sujetas a estos límites. Para acceso ilimitado a la cuenta, querrá una cuenta corriente. (Puedes leer sobre cuentas corrientes aquí.)

Tarifas: Cuentas del mercado monetario tienden a pagar tasas más altas que las cuentas de ahorro de los bancos tradicionales, pero generalmente requieren un saldo de $ 1,000 o más para evitar tarifas mensuales.

Acceso a la cuenta: Algunas cuentas del mercado monetario vienen con una tarjeta de débito y una chequera. Pero el límite de seis por mes todavía se aplica a ciertos tipos de retiros, incluso mediante cheque o tarjeta de débito.

Nota: Al igual que otros vehículos de ahorro, las cuentas del mercado monetario están aseguradas por el gobierno federal para proteger su dinero. Esto difiere de los fondos del mercado monetario, que son un tipo de cuenta de inversión.

Tarifas: Los CD tienden a pagar las tasas de interés más altas de las tres cuentas.

Acceso a la cuenta: Ninguna. Debe aceptar no retirar el dinero durante un cierto período de tiempo, llamado «plazo». Si saca su dinero antes de eso, probablemente pagará una cargo por retiro anticipado.

Nota: Los plazos del CD suelen oscilar entre seis meses y cinco años. Cuanto más largo sea el plazo, mejor será la tasa de interés. Las instituciones también ofrecen tasas más altas para depósitos grandes en CD jumbo. Pero encontrará algunas de las tasas de CD más competitivas en los bancos en línea.

Tarifas: Las CMA tienden a tener altas tasas de interés que son comparables a las cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Acceso a la cuenta: Depositar y retirar efectivo es un desafío con algunas CMA, pero la transferencia electrónica entre CMA y cuentas bancarias externas suele ser fácil.

Notas: Si bien las CMA tienen características similares a las de las cuentas corrientes y de ahorro, las CMA no son en realidad cuentas bancarias. Las CMA son ofrecidas por proveedores de servicios financieros no bancarios, como asesores robóticos y empresas de inversión, que transfieren los fondos de los clientes a las cuentas bancarias de los socios para brindar cobertura de la FDIC entre bastidores. Si tiene una cuenta de inversión con el mismo proveedor, generalmente puede vincularla a su CMA para transferencias de dinero rápidas.