9 tipos de CD: ¿cuál debería elegir?

Los certificados de depósito reservan su dinero por un período de tiempo específico y generalmente ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro regulares. Pero bajo ese paraguas, hay diferentes tipos de CD que ofrecen características especiales. Piénselo de esta manera: si cada CD fuera una caja de almacenamiento cerrada con llave, así es como funcionarían nueve tipos de CD.

Un CD estándar tiene cinco características básicas: tasa de interés fija, plazo fijo, depósito mínimo, penalización por retiro anticipado y seguro federal de depósito. Los bancos y las uniones de crédito, el equivalente sin fines de lucro de los bancos, ofrecen certificados de depósito con una variedad de tasas de interés y plazos, generalmente de tres meses a cinco años. Casi todos los CD están asegurados por el gobierno federal (que protege su dinero en caso de que un banco o cooperativa de crédito quiebre), y la mayoría de los CD se asemejan a los CD estándar con una o dos diferencias.

Si este CD fuera una caja: Tendría un candado sensible al tiempo que se abre después de un período programado. Si espera hasta entonces, recibirá el monto en efectivo original más intereses garantizados. Pero si rompe la cerradura antes de tiempo, el banco le cobra una multa.

Los CD de alto rendimiento se destacan porque sus tasas de interés se encuentran entre las mejores. Los bancos en línea tienden a ofrecer estos CD, que pueden ganar más del doble de lo que pueden ganar las tasas de CD promedio nacionales. (Ver nuestro tabla de comparación.)

Si este CD fuera una caja: Vendría con más piedras preciosas que otras cajas, aumentando su riqueza más rápido.

Un CD jumbo es un CD con un depósito mínimo tradicionalmente de alrededor de $ 100,000, pero puede ser menor, como $ 50,000. Un CD estándar, por el contrario, tiene un mínimo de apertura mucho más cercano a $ 0 que $ 100,000, y algunos CD de bancos en línea no requieren un mínimo en absoluto. Los CD gigantes tienen tasas ligeramente más altas que los CD normales en promedio, pero las mejores tasas de CD tienden a estar en CD con un mínimo de $ 5,000 o menos.

Si este CD fuera una caja: Solo vendría en un tamaño grande, capaz de caber más de seis cifras en efectivo.

Un CD sin penalización, también llamado «CD líquido», le permite realizar retiradas anticipadas de forma gratuita. Eso hace que este CD sea similar a una cuenta de ahorros con la gran excepción de que su tasa no cambiará con el tiempo. Los dos inconvenientes: las tasas de CD sin penalización tienden a ser más bajas que las tasas de CD de alto rendimiento y, por lo general, no se permiten retiros parciales.

Si este CD fuera una caja: Puede romper la cerradura cuando lo desee después de los primeros días. Pero una vez que lo haga, es probable que recupere todo su dinero de una vez.

Un CD de IRA es un CD dentro de una cuenta de jubilación individual. Una IRA puede contener más de un CD, así como otras inversiones, como acciones y bonos. Los certificados de depósito, junto con las cuentas de depósito del mercado monetario, generalmente constituyen la porción de efectivo” de una cartera de jubilación, que generalmente es más pequeña que otras porciones.

Si este CD fuera una caja: Sería una caja (el CD) dentro de una caja más grande (la IRA). Y deberías tener cuidado con retirarte temprano. Tanto un CD como una IRA bloquean sus fondos hasta una fecha futura, por lo que abrir un CD IRA antes de tiempo podría significar romper dos bloqueos a la vez, y pagar dos multas y potencialmente afectar sus impuestos.

Este tipo de CD permite que su tasa de interés aumente durante el plazo. La diferencia entre los CD progresivos y reforzados se reduce a quién elige cuándo ocurre el cambio de tarifa. El banco puede decidir por un CD de paso, mientras usted está en el asiento del conductor para un CD de aumento (también llamado CD de aumento de tasa).

Un CD escalonado tiende a tener un cronograma fijo, como anual, para cada cambio de tasa, mientras que un CD escalonado tiene más incertidumbre. Puede solicitar un aumento de tasa para un CD reforzado solo si el banco actualmente ofrece nuevos CD a una tasa más alta que la que abrió, por el mismo plazo. De lo contrario, querrá mantener su tarifa igual.

Si este CD fuera una caja: Se pueden agregar más gemas con el tiempo para aumentar su riqueza a una velocidad más rápida.

Los CD complementarios le brindan la oportunidad de agregar contribuciones a lo largo del tiempo, como una cuenta de ahorros. Los CD normalmente le limitan a un depósito cuando abre. Pero si obtiene un trabajo mejor pagado o gana algo de dinero, puede ser bueno transferir algunos de esos fondos a un CD existente. Un CD adicional es uno de los tipos de CD más raros; los bancos que los ofrecen incluyen Bank5 Connect, Bank of the West y BMO Harris. Sin embargo, es posible que no encuentre las mejores tarifas.

Si este CD fuera una caja: Tendría una ranura para monedas en el lateral para depositar más efectivo con el tiempo.

Un CD con corretaje es emitido por un banco o una cooperativa de crédito y usted lo compra a través de una empresa de inversión, también conocida como corretaje. Al igual que los CD estándar, los CD con intermediación están asegurados a nivel federal y tienen una tasa de interés fija. Una diferencia clave tiene que ver con lo que sucede si decide que quiere sus fondos con anticipación. La única forma de acceder a los fondos en un CD negociado antes de que finalice el plazo es vendiendo el CD en un mercado, que generalmente es una plataforma en línea donde la gente compra y vende CD. Si vende, existe el riesgo de que termine con menos valor del que compró el CD.

Si este CD fuera una caja: Lo crearía un banco, lo enviaría a una agencia de corretaje y lo pondría a disposición para comprar y vender.

El CD en moneda extranjera, uno de los tipos de CD más raros y complejos, vincula su dinero al valor de las monedas extranjeras. Este CD no tiene un rendimiento garantizado porque los intereses que ganará se basan en una moneda o una canasta de monedas determinadas por el banco. Esto crea cierto riesgo: las monedas fluctúan en función de varios factores, incluidos los cambios en los gobiernos extranjeros y las condiciones económicas internacionales. Además, su dinero pasará por conversiones de tipos de cambio que pueden terminar perdiendo valor una vez que se reviertan a dólares estadounidenses. A menos que esté bien informado sobre estos riesgos como inversionista, el CD en moneda extranjera podría no ser para usted.

Si este CD fuera una caja: Tendría gemas sin valor garantizado. Una vez que la caja vuelve a estar en tus manos, las gemas pueden ser un impulso a tu monto de efectivo original, o pueden tener un valor negativo que significa que pierdes dinero.