Tasas históricas de CD: máximos, mínimos e historias detrás de ellos

Si está buscando las tasas más altas para los certificados de depósito, conocer algo de historia puede ofrecer una perspectiva útil. Lo que cuenta como altos rendimientos ha cambiado con el tiempo.

Los CD han existido de alguna forma desde el siglo XIX y aún hoy son atractivos. A diferencia de una cuenta de ahorros normal, un CD tiene una tasa y un plazo fijos.

A principios de la década de 1980, las tasas de CD alcanzaron niveles inimaginables ahora: dos dígitos. Avance rápido hasta el año pasado, cuando una tasa de CD a cinco años estaba apenas por encima del 3% de rendimiento porcentual anual. Continúe hasta el presente y las mejores tasas tienden a estar más cerca del 1,50% APY.

Pero estos números no cuentan toda la historia. Comprender por qué fluctúan las tarifas puede ayudarlo a ajustar sus expectativas cuando esté buscando el mejor CD para usted.

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Las tasas de CD más altas en la historia moderna están décadas atrás, a principios de la década de 1980. Un CD a tres meses en diciembre de 1980 ganó un 18,65%, según datos del Banco de la Reserva Federal de St. Louis. Pero no fue una época de prosperidad económica, con dos recesiones consecutivas, alto desempleo e inflación de dos dígitos.

Entonces, ¿por qué las tasas de CD eran asombrosamente altas hace décadas para los estándares actuales?

Durante la década de 1970 y principios de la de 1980 «, la Fed planteó [its] tasas para mantenerse al día con la inflación «, dice Gus Faucher, economista jefe de PNC Financial Services.

Los bancos siguieron el ejemplo de la Fed con tasas de CD más altas. Pero el rendimiento real de estos CD fue mucho más bajo de lo que sugieren los porcentajes. ¿La razón? Alta inflación.

La inflación reduce el poder adquisitivo del dólar, lo que hace que los bienes de hoy cuesten más el próximo año. Si la inflación es, digamos, del 15% y la tasa de CD es del 17%, entonces está superando la inflación en un 2%, y ese sería el rendimiento real.

«Los bancos podían permitirse pagar esos [double-digit] tasas debido a las altas tasas de interés de la Fed. Se volvió competitivo «, dice Robert Frick, economista corporativo de Navy Federal Credit Union.» Pero tan pronto como la Fed levantó el pie del acelerador «y bajó sus tasas, las tasas de CD cayeron rápidamente, dice.

Durante los años 80 y hasta hoy, las tasas de CD han fluctuado en auges y recesiones. Podrías encontrar una tasa de CD del 5% tanto a mediados de los 90 como a mediados de los 2000, a ambos lados de una breve recesión en 2001. Luego, vino la Gran Recesión de 2007 a 2009, que en ese momento fue la mayor recesión desde la Gran Depresión. La recuperación en la década de 2010 no condujo a las altas tasas de CD de décadas anteriores.

«Desde la Gran Recesión, hemos tenido tasas de interés históricamente bajas», dice Faucher.

Durante la última década, las tasas se mantuvieron relativamente planas hasta diciembre de 2015, cuando la Reserva Federal aumentó su tasa por primera vez desde la Gran Recesión.

Pero la caída de una década en las tasas de los CD bancarios tradicionales no es la historia completa.

Las tasas de CD más altas tienden a estar en los bancos en línea y las uniones de crédito. El aumento de los bancos en línea, o basados ​​en Internet, en la década de 2010 creó una nueva oportunidad para que los ahorradores fijaran las tasas de CD muy por encima de los promedios nacionales. Los bancos en línea operan en gran medida sin sucursales y dependen de redes de cajeros automáticos compartidas o de ninguna, en lugar de tener sus propias redes. Esto les ayuda a evitar costos generales y ofrecer tarifas competitivas.

Las cooperativas de crédito también pueden ofrecer tasas altas, pero a diferencia de los bancos en línea, la cobertura nacional no es común. Muchos restringen la membresía a ciertas regiones o grupos, como el ejército.

En el pico de 2019, algunos bancos en línea y uniones de crédito tenían tasas de CD a cinco años que superaron el 3%. He aquí un vistazo a los últimos dos años.

La caída de las tasas comenzó en el verano de 2019 cuando la Fed cambió su postura sobre la economía y bajó su tasa. Los bancos en línea y las uniones de crédito respondieron con prontitud.

En marzo, la Reserva Federal redujo drásticamente sus tipos a casi cero, y muchos tipos de CD cayeron rápidamente en respuesta. La acción de la Fed fue un esfuerzo por estimular la economía mientras lucha contra los efectos de la pandemia de coronavirus.

Cuando la Reserva Federal cambia sus tipos, los bancos y las cooperativas de crédito suelen seguir el ejemplo de hacer lo mismo con los certificados de depósito. Y es probable que no aumenten las tasas hasta que lo haga la Fed, lo que probablemente no lo hará durante muchos meses, si no hasta el próximo año.

El historial proporciona una instantánea útil de lo que cuenta como altas tasas de CD a lo largo del tiempo, pero las razones por las que obtendría un CD son más importantes. Por lo general, puede aprovechar los certificados de depósito para destinar algunos ahorros a una gran meta dentro de cinco años, como comprar un automóvil o una casa. Y los CD protegen sus fondos sin la volatilidad del mercado de valores.

Las tasas de CD tienden a tener tasas más altas que las cuentas de ahorro, y una vez que fija la tasa de un CD, la gana hasta que expira el CD. Los CD son seguros porque los bancos y las uniones de crédito ofrecen un seguro federal de depósitos para proteger su dinero en caso de que quiebren. Esta medida de seguridad ha estado en vigor desde las secuelas de la Gran Depresión.