Tarjeta de crédito vs. débito: ¿Cuál es más seguro en línea?

Si normalmente usa una tarjeta de débito para compras en línea, es posible que desee reconsiderarlo. Si se piratea la información de su tarjeta y se realizan compras sin su permiso, descubrirá rápidamente que las tarjetas de débito y crédito se tratan de manera bastante diferente.

La diferencia clave: Con una tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta debe luchar para obtener sus devolución de dinero. Con una tarjeta de débito, debes luchar para conseguir tu devolución de dinero.

Si la información de la tarjeta ha sido robada y se han realizado transacciones potencialmente fraudulentas, dos leyes proteger sus derechos. Para las tarjetas de crédito, la ley principal es la Ley de Facturación de Crédito Justa, o FCBA. Para transacciones con tarjeta de débito, se aplica la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA). Si bien estas leyes ofrecen protecciones similares, conocer las diferencias es clave para comprender por qué es más seguro usar un tipo de plástico que otro.

Según la EFTA, su responsabilidad potencial por transacciones fraudulentas con tarjetas de débito es prácticamente ilimitada. Tiene hasta 60 días para reportar una tarjeta perdida o robada bajo la EFTA. Después de eso, simplemente pierde el dinero que se tomó, incluso los fondos extraídos de cuentas vinculadas. Los límites exactos de responsabilidad bajo la EFTA son:

• Tarjeta perdida o robada denunciada antes de transacciones no autorizadas: responsabilidad cero.

• Tarjeta perdida o robada reportada dentro de dos días: límite de responsabilidad de $ 50.

• Tarjeta perdida o robada reportada dentro de los 60 días: límite de responsabilidad de $ 500.

• Después de 60 días: sin protección.

Es importante tener en cuenta que si su tarjeta no se pierde ni es robada físicamente, tiene 60 días para denunciar transacciones fraudulentas sin responsabilidad. Si solo tu tarjeta número es robado, los 60 días comienzan desde la fecha del estado de cuenta en el que aparece una transacción fraudulenta.

Según la FCBA, su responsabilidad máxima por transacciones fraudulentas con tarjetas de crédito es de $ 50. Si denuncia la pérdida o el robo de su tarjeta antes de que ocurra cualquier transacción fraudulenta, su responsabilidad es cero. Muchas tarjetas de crédito prometen cero responsabilidad por todas las transacciones fraudulentas.

«Me robaron la información de mi tarjeta de crédito y la usé de manera fraudulenta varias veces», dice Tucker Spillane, un analista de crédito de 24 años de Nueva York. «Afortunadamente, mi emisor casi siempre se da cuenta de inmediato … generalmente porque la actividad se considera anormal de mis hábitos de gasto típicos. Y, de todos modos, brindan su propia cobertura contra el fraude. Nunca he tenido que pagar un centavo».

La verdadera diferencia entre una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito cuando se trata de fraude es cómo recupera su dinero. Cuando ocurre una transacción fraudulenta en su tarjeta de crédito, no ha perdido dinero. Puede denunciar el fraude, obtener un crédito en su estado de cuenta y el problema nunca afectará su cuenta bancaria.

Con una tarjeta de débito, el saldo de su cuenta bancaria se ve afectado desde el momento en que se realiza la transacción fraudulenta. Si las transacciones son importantes, podría experimentar un efecto dominó de dolores de cabeza financieros. Los cargos fraudulentos pueden inmovilizar fondos de modo que los cargos legítimos se rechacen o provoquen sobregiros.

Aunque las tarjetas de crédito son una apuesta más segura para gastar en línea, es posible que no tenga acceso a una. En este caso, todavía hay formas de protegerse del fraude.

Mantener un saldo bajo en la cuenta vinculada a la tarjeta de débito que usa para compras en línea puede ayudar a limitar el tamaño de los retiros fraudulentos en caso de que ocurran. Esto no impedirá necesariamente que alguien acceda a su cuenta, pero puede limitar el daño causado.

También puede deshabilitar cualquier forma de proteccion DE sobregiro (si lo tiene) en la cuenta utilizada para compras. Muchos bancos ofrecen este servicio (generalmente en una cuenta corriente), que se retira automáticamente de una cuenta de ahorros en caso de que la cuenta corriente esté sobregirada. En el caso de fraude, esto esencialmente significa que el delincuente tiene acceso a dos cuentas en lugar de una. Si cuenta con protección contra sobregiros, asegúrese de consultar con su banco cómo y cuándo se aplica.

Otra forma de limitar su responsabilidad es utilizar una tarjeta de débito prepaga. Si alguien obtiene acceso a la cuenta, solo tendrá acceso a lo que haya cargado en la tarjeta.