Regla de la tarjeta prepaga CFPB: cómo le afecta

by Marcos

Las tarjetas de débito prepagas son una herramienta de presupuesto popular además de ser una alternativa a las cuentas corrientes para muchos estadounidenses, pero históricamente no han tenido leyes para proteger a los consumidores de fraudes o pérdidas, entre otras cosas.

Eso ha cambiado gracias a la regla de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que otorga a las cuentas prepagas protecciones federales que ya existen para cuentas corrientes y tarjetas de crédito.

Detalles breves sobre la regla de la tarjeta de prepago CFPB

  • Cuando la regla entró en vigor: 1 de abril de 2019.

  • Tipos de cuentas prepagas afectadas: Tarjetas de débito prepagas, billeteras digitales, aplicaciones de transferencia de igual a igual que mantienen saldos (como Venmo, PayPal y Square Cash), tarjetas de nómina, tarjetas de reembolso de impuestos, tarjetas de beneficios del gobierno.

  • Tipos de cuentas prepagas no afectadas: Tarjetas de regalo, tarjetas de asistencia en casos de desastre y tarjetas relacionadas con la salud y el tránsito.

  • Para que la regla se aplique completamente: Las tarjetas deben registrarse en un proceso similar al de abrir una cuenta bancaria. Registrarse implica proporcionar su información personal a la empresa o banco prepago, generalmente a través de un formulario en línea, para identificar la cuenta a su nombre. La información personal requerida puede incluir su número de Seguro Social.

  • Para Venmo y otros usuarios de aplicaciones P2P: Puede encontrar las tarifas de la aplicación en línea (aquí Divulgación de Venmo) así como disputas por errores de facturación o cargos fraudulentos. En muchos casos, estas características existían antes, pero ahora son obligatorias.

Protecciones para todas las tarjetas de débito prepagas

La nueva regla tiene como objetivo tratar las tarjetas de débito prepagas más como cuentas corrientes. Este cambio beneficia a muchos estadounidenses en desventaja financiera que no tienen cuentas corrientes y utilizan estas tarjetas como sustituto. La regla incluye:

Las tarifas y otra información vital se pueden encontrar en la parte posterior del empaque de la tarjeta prepaga en las tiendas, y para compras con tarjeta en línea, en los sitios web del emisor. Esto puede ayudarlo a comparar tarjetas para ver cuáles son las más baratas. Puede esperar ver programas de sobregiro opcionales y generalmente costosos, que permiten que se realicen transacciones como compras y retiros en cajeros automáticos incluso si el saldo de su cuenta cae por debajo de cero. Además, puede ver si una cuenta es elegible para el seguro de depósitos (o «asegurado por la FDIC»), que le permite recuperar su dinero si la empresa prepaga quiebra.

No se requerirá que los emisores prepagos ofrezcan estados de cuenta periódicos como lo hacen las cuentas corrientes, pero se deben proporcionar alternativas.

El emisor debe permitirle acceder al saldo de su cuenta por teléfono, revisar al menos 12 meses del historial de transacciones de la cuenta en línea y solicitar al menos dos años de historial de transacciones por escrito de forma gratuita. El emisor también debe incluir un resumen total que muestre todas las tarifas cargadas a su cuenta.

Si informa al emisor de su tarjeta de un error en una tarjeta que ha registrado, la compañía generalmente debe confirmarlo o rechazarlo dentro de los 10 días hábiles, según el tipo de transacción. El emisor puede demorar más de 10 días solo si acredita la cuenta con el supuesto error.

La regla garantiza cierta protección contra cargos no autorizados en tarjetas perdidas o robadas siempre que haya registrado la tarjeta. Usted será responsable de hasta $ 50 de cargos fraudulentos siempre que informe el incidente dentro de los dos días posteriores a su conocimiento. Después de ese período, el límite de pérdidas aumenta.

Nota: si una cuenta prepaga no está registrada, las dos últimas protecciones anteriores no se aplican. Recibirá esas protecciones desde el momento del registro en adelante.

Protecciones para tarjetas de débito prepagas con componentes de crédito

Las tarjetas de débito prepagas no son tarjetas de crédito ni construyen el historial crediticio de un usuario. Pero algunos de ellos le permiten pedir dinero prestado a través de funciones como programas de sobregiro, adelantos en efectivo u otros servicios crediticios. El CFPB llama a estas tarjetas «tarjetas híbridas de crédito prepago» e incluye las siguientes reglas para regularlas:

Las compañías de prepago no pueden comunicarse con usted sobre sobregiros u otros servicios de préstamos hasta que haya tenido una cuenta con ellas durante 30 días. Esto le permite obtener más información sobre su cuenta antes de elegir si desea agregar un servicio de crédito.

Ningún emisor de tarjetas puede inscribirlo para un sobregiro u otro servicio de crédito sin su consentimiento. Esto está en línea con las políticas de sobregiro para cuentas corrientes.

Recibirá estados de cuenta, que incluirán tarifas, otros cargos e información sobre cómo pagar la deuda.

Las compañías de prepago deben darle al menos 21 días para pagar cualquier deuda antes de que puedan cobrar un cargo por pago atrasado. Y esa tarifa debe ser «razonable». Esta nueva política de pago es mejor que las políticas de sobregiro para las cuentas corrientes, algunas de las cuales pueden cobrar tarifas a las cuentas sobregiradas después de cuatro o cinco días hábiles.

Las tarifas totales por el uso de funciones de crédito no pueden superar el 25% del límite de crédito durante el primer año en que se abre el componente de crédito.

En general, las reglas apuntan a brindar más transparencia a un mercado prepago que sido criticado por aprovecharse de los consumidores no bancarizados y de otros consumidores vulnerables desde el punto de vista financiero.