Podar su billetera: ¿Cuándo es una buena idea cancelar una tarjeta de crédito?

La primavera está aquí y probablemente estés pensando en podar tu jardín para la nueva temporada. Después de todo, tendrás que deshacerte de las malas hierbas para dejar espacio para las flores.

Lo mismo ocurre con su billetera: ocasionalmente, es posible que desee revisar sus tarjetas de crédito y deshacerse del plástico que no está usando. ¿Pero es una buena idea cancelar una tarjeta? ¿Y cómo decidir cuál deshacerse? Profundicemos en los detalles.

Es común que los expertos financieros no recomienden cancelar una tarjeta de crédito. Esto se debe a que hacerlo podría dañar su puntaje de crédito.

Por un lado, cancelar una tarjeta podría aumentar su índice de utilización de crédito. Supongamos que tiene dos tarjetas de crédito, una con un límite de $ 5,000 en la que debe $ 1,500 y otra con un límite de $ 1,000 en la que no debe nada. En este escenario, está utilizando el 25% de su crédito disponible.

Pero si cancela la tarjeta con el límite de $ 1,000, su crédito en uso se disparará hasta un 30%. Ahora ha alcanzado un índice de utilización que oficinas de crédito verlo desfavorablemente, y su crédito podría verse afectado. El ding puede ser sustancial; El 30% de su puntaje crediticio proviene de su carga de deuda, y la utilización del crédito encaja en esta categoría.

Otra consideración es el tiempo que lleva abierta la tarjeta. Cerrar una tarjeta de crédito que ha tenido durante años podría afectar su puntaje en el futuro.

Contrariamente a la creencia popular, una cuenta de crédito con información positiva no entregará su informe de crédito inmediatamente; esto lleva unos 10 años. Pero a las agencias de crédito les gusta ver un largo historial de uso responsable del crédito: al cancelar una tarjeta antigua, podría estar preparándose para un ding cuando la cuenta ya no aparezca en su historial.

Dadas las implicaciones del puntaje crediticio mencionadas anteriormente, podría pensar que nunca es una buena idea cancelar una tarjeta. Aunque nunca va a ayuda su puntuación para deshacerse del plástico, el impacto será menor si cancela con cuidado (más sobre eso en un minuto). Además, se recuperará en el tiempo si mantiene buenos hábitos de crédito.

Cancelar una tarjeta con la que no está satisfecho limitará su exposición al fraude y simplificará sus finanzas. Es una buena idea considerar la cancelación si se encuentra en alguna de las siguientes situaciones:

No está usando la tarjeta y cobra una tarifa anual – Pagar una tarifa anual solo vale la pena si está acumulando suficientes recompensas para superarla.

No has tenido la tarjeta abierta durante mucho tiempo – Si no le gusta una tarjeta y no la ha tenido abierta por mucho tiempo, cerrarla no afectará mucho su crédito.

No tienes un límite de crédito alto en la tarjeta – Nuevamente, si no le gusta una de sus tarjetas y el límite de crédito no es alto, probablemente sea seguro deshacerse de ella. Hacerlo probablemente no afectará mucho su porcentaje de crédito en uso. Solo asegúrese de que cancelar la tarjeta no lo empuje por encima del umbral de utilización del 30%.

No puedes controlar tus gastos con la tarjeta – La deuda de la tarjeta de crédito es costosa, por lo que si constantemente está cobrando demasiado, podría ser mejor eliminar la tentación.

Si ha pensado detenidamente en cancelar una tarjeta y ha decidido hacerlo, siga estos pasos para que el proceso sea lo más sencillo posible:

• Descubra lo que pasa con tus recompensas. Cancelar una tarjeta podría significar renunciar a puntos, millas o reembolso en efectivo que no haya utilizado. Si este es el caso, agote sus recompensas antes de deshacerse de la tarjeta.

• Paga el saldo. Es difícil cancelar una cuenta en la que aún debe dinero; resolver los cargos primero hará que las cosas se muevan más rápido.

• Comuníquese con el centro de servicio al cliente de su tarjeta. Hágales saber que necesita cancelar la tarjeta y siga los pasos que sugieren. Esto podría implicar el uso de una herramienta en línea o la presentación de su solicitud por escrito, así que asegúrese de prestar mucha atención y hacer un seguimiento si es necesario.

• Controle su crédito. Verifique su informe de crédito en unos meses para asegurarse de que su cuenta se haya cerrado.

• Espere a cancelar otras tarjetas. Si desea deshacerse de otras tarjetas, espere unos meses. Esto le dará tiempo a su puntaje de crédito para recuperarse.