Negociaciones de liquidación de deudas: una guía para hacerlo usted mismo

Con hágalo usted mismo pago de la deuda, negocia directamente con sus acreedores en un esfuerzo por liquidar su deuda por menos de lo que originalmente debía.

La estrategia funciona mejor para las deudas que ya están en mora. Los acreedores, al ver que los pagos atrasados ​​se acumulan, pueden estar abiertos a un acuerdo porque un pago parcial es mejor que ningún pago.

La liquidación de deudas es una opción si sus pagos tienen un retraso de al menos 90 días, pero es más factible cuando tiene un retraso de cinco meses o más. Pero debido a que debe seguir perdiendo pagos mientras negocia, el daño a su crédito se acumula y no hay garantía de que termine con un trato.

Hay mejores formas de maneja tu deuda que la liquidación de deudas de bricolaje. Si decide continuar, manejar las negociaciones de liquidación de deudas usted mismo puede ser una mejor opción que utilizar un empresa de liquidación de deudas, que puede resultar caro e ineficaz.

Así es como se compara la liquidación de deudas de bricolaje con el uso de una empresa de liquidación de deudas y cómo negociar con un acreedor por su cuenta.

El tiempo y el costo son las principales distinciones entre la liquidación de deudas a través de una empresa y hacerlo usted mismo.

Los anuncios de liquidación de deudas han afirmado que estas empresas pueden ayudar a los clientes a reducir su deuda hasta en un 50% y sacarlos de la deuda en tan solo 36 meses.

Es posible que pueda obtener resultados más rápidos con la liquidación de deudas de bricolaje. Si bien completar un plan a través de una empresa puede llevar dos años y medio o más, es posible que pueda liquidar sus deudas por su cuenta dentro de los seis meses posteriores a la morosidad, según el entrenador de liquidación de deudas Michael Bovee.

Con una empresa de liquidación de deudas, es probable que pague una tarifa del 20% al 25% de la deuda inscrita una vez que acepte un acuerdo negociado y realice al menos un pago al acreedor desde una cuenta establecida para este propósito, según el Centro de Préstamos Responsables.

Además, es probable que deba pagar las tarifas de configuración y mensuales asociadas con la cuenta de pago. Si paga $ 9 al mes para administrar la cuenta más una tarifa de instalación de $ 9, podría pagar más de $ 330 durante 36 meses además de la tarifa cobrada por cada deuda liquidada.

Las empresas de liquidación de deudas también pueden tener tasas de éxito inconsistentes. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha registrado más de 330 quejas contra empresas de liquidación de deudas desde 2014. Entre los problemas más comunes se encuentran el fraude y las tarifas excesivas. En 2013, la CFPB emprendió acciones legales contra una empresa, American Debt Settlement Solutions, diciendo que no logró liquidar ninguna deuda para el 89% de sus clientes. La compañía con sede en Florida acordó cerrar efectivamente sus operaciones, según una orden judicial.

Si bien no hay resultados garantizados con la liquidación de deudas, a través de una empresa o por su cuenta, al menos se ahorrará tiempo y tarifas si lo hace por su cuenta.

Si decide negociar con un acreedor por su cuenta, navegar por el proceso requiere cierta astucia y determinación. Aquí hay un desglose paso a paso.

Responda estas preguntas para decidir si la liquidación de deudas de bricolaje es una buena opción:

Ha considerado bancarrota o asesoramiento crediticio? Ambos pueden resolver deudas con menos riesgo, recuperación más rápida y resultados más confiables que la liquidación de deudas.

¿Tus deudas ya están en mora? Muchos acreedores no considerarán la liquidación hasta que sus deudas estén atrasadas por lo menos 90 días. Bovee, el asesor de liquidación de deudas, dice que tendrá más posibilidades de saldar una deuda con el acreedor original que tiene una morosidad de cinco meses, que es aproximadamente el momento en que muchos acreedores venderán la deuda a un cobrador de deudas de terceros.

¿Tienes el dinero para liquidar? Algunos acreedores querrán un pago global, mientras que otros aceptarán planes de pago. Independientemente, debe tener el efectivo para respaldar cualquier acuerdo de liquidación.

¿Cree en su capacidad para negociar? La confianza es clave para la liquidación de deudas de bricolaje. Si cree que puede, probablemente pueda. Si su confianza está vacilando, la liquidación de deudas de bricolaje puede no ser la mejor ruta para usted, dice Bovee.

Necesita negociar dos cosas: cuánto puede pagar y cómo se informará en sus informes de crédito.

Para el pago, es posible que pueda liquidar sus deudas por el 40% al 50% de lo que originalmente debía, dice Bovee.

Si bien técnicamente está trabajando para liquidar su deuda como un porcentaje de lo que adeuda, también piense cuánto puede pagar como una cantidad concreta en dólares. Revise su presupuesto y determine cuál es esa cifra. Tenga en cuenta que puede que tengas que pagar impuestos en la parte de la deuda que se condona si la cantidad es de $ 600 o más.

En cuanto a su crédito, probablemente lo arruinó marcas delincuentes de pagos atrasados ​​cuando sea elegible para liquidar. Pero es posible que pueda redimirse ligeramente si aclara cómo se anota la deuda liquidada en sus informes de crédito.

Las deudas liquidadas generalmente se marcan como «Liquidadas» o «Pagadas liquidadas», lo que no se ve muy bien en los informes crediticios. En su lugar, intentará que su acreedor marque la cuenta liquidada como «Pagada según lo acordado» para minimizar el daño.

Tratar con su acreedor requerirá persistencia y persuasión. Este es un momento crucial en el proceso de arreglo.

Es posible que pueda resolver el acuerdo de una vez o que necesite algunas llamadas para encontrar un acuerdo que funcione tanto para usted como para su acreedor. Si no tiene suerte con un representante, intente llamar de nuevo para encontrar a alguien más complaciente. Intente preguntar por un gerente si no está progresando con los representantes telefónicos de primera línea.

Acércate a la llamada con una narrativa clara. Describir de manera concisa las dificultades financieras que lo hicieron incapaz de pagar sus facturas puede hacer que el acreedor sea más comprensivo con su caso.

No pierda de vista la cantidad que puede pagar de manera realista. Empiece por hacer lowball y trate de trabajar hacia un término medio. Si sabe que solo puede pagar el 50% de su deuda original, intente ofrecer alrededor del 30%. Evite aceptar pagar una cantidad que no pueda pagar.

El éxito puede variar según el acreedor. Algunos están abiertos a asentarse, otros no. Si no está logrando ningún progreso, puede ser el momento de reconsiderar otras opciones de alivio de la deuda, como la bancarrota del Capítulo 7 o una plan de gestión de la deuda.

Antes de realizar cualquier pago, obtenga los términos del acuerdo y el informe crediticio por escrito de su acreedor.

Un acuerdo escrito responsabiliza a ambas partes. Tienen que cumplir con el acuerdo, pero si no realiza un pago, el acreedor puede retractarse del acuerdo y usted volverá al punto de partida.