Manual de cheques para pequeñas empresas: respuesta a 5 preguntas clave

Una cuenta corriente para pequeñas empresas ayuda a los dueños de negocios a administrar los impuestos, así como también los asuntos legales y prácticos de dinero. Tener uno también hace que una empresa parezca más creíble: significa que los clientes y proveedores pueden emitir cheques a nombre de la empresa, no de la cuenta personal del propietario.

Las cuentas corrientes comerciales y las cuentas personales son similares en algunos aspectos. Ambos suelen tener tarifas mensuales que no se aplican si el titular de la cuenta cumple con ciertos requisitos de saldo mínimo. Y ambos cobran cargos por sobregiro por saldos negativos. Pero existen diferencias importantes. Aquí hay respuestas a cinco preguntas clave sobre estas cuentas.

¿Por qué necesito mantener separadas mis cuentas corrientes personales y comerciales?

Con una cuenta comercial, depositará cheques a nombre de su empresa en su cuenta corriente comercial, no en su cuenta corriente personal. Asimismo, pagará los gastos comerciales con cargo a la cuenta comercial.

Tener cuentas separadas y un mantenimiento de registros separados facilita la deducción de los gastos comerciales de los impuestos. También lo protege mejor si se emprenden acciones legales contra su empresa. Tener cuentas mezcladas puede poner en riesgo sus activos personales en una demanda.

¿Cómo varían las cuentas corrientes comerciales?

Muchas cuentas de cheques comerciales limitan la cantidad de efectivo que las empresas pueden depositar de forma gratuita en cada ciclo de facturación, a veces tan solo $ 3,000. Para depósitos por encima de eso, los bancos a menudo cobran una tarifa de manejo de efectivo, a veces alrededor de 30 centavos por cada $ 100 adicionales. Si su negocio trata principalmente en efectivo, como un restaurante o un lugar que cobra entrada en efectivo, busque cuentas con límites de depósito en efectivo más altos.

Además de limitar los depósitos en efectivo, los bancos a menudo limitan las transacciones gratuitas mensuales de los titulares de cuentas. Estos generalmente incluyen cheques pagados, depósitos en cajeros, depósitos en cajeros automáticos y transacciones financieras electrónicas. Si excede el límite mensual, generalmente tendrá que pagar por cada transacción adicional. Algunos bancos cobran alrededor de 40 centavos por transacción después de pasar 200 transacciones por mes.

Este tipo de cuenta es para empresas que procesan un volumen mucho mayor de transacciones y mantienen un saldo elevado. El banco evalúa las necesidades individuales de su empresa y aplica una tasa de crédito a las ganancias, o ECR, basada en el saldo de la cuenta y el nivel de actividad de la cuenta, que compensa algunas de las tarifas del banco. La elegibilidad varía según el banco. Por ejemplo, Bank of America ofrece Full Analysis Business Checking a pequeñas empresas que mantienen saldos mínimos de $ 60,000 y, en un mes, emiten más de 150 cheques y depositan más de 200 cheques.

¿Qué factores debo considerar al elegir una cuenta corriente comercial?

• Gastos. Hay muchos cuentas corrientes comerciales gratuitas que no cobran tarifas de servicio mensuales, pero deberá mantenerse dentro de los límites de efectivo y transacciones para mantener bajos los costos totales.

• Otros servicios. Muchos bancos renuncian a las tarifas de mantenimiento mensuales si utiliza sus servicios comerciales o tarjetas de crédito comerciales, o mantiene un saldo mínimo en varias cuentas, incluidos los ahorros comerciales.

• Interesar. Algunas cuentas de cheques comerciales pagan intereses, que es una bonificación, siempre y cuando no se cancelen con tarifas.

¿Debería utilizar una cooperativa de crédito?

Las cooperativas de crédito a menudo no cobran tarifas mensuales por sus cuentas comerciales y son conocidas por su buen servicio al cliente. Además, las uniones de crédito pueden tener límites de depósito en efectivo altos ($ 20,000 por mes en algunos casos), lo que las convierte en una buena opción para restaurantes y otras empresas que negocian principalmente en efectivo.

Tenga en cuenta que las cooperativas de crédito pueden tener solo unas pocas ubicaciones y cajeros automáticos, en comparación con las principales cadenas bancarias, que pueden tener alcance nacional.

Comparar cuentas corrientes comerciales

¿Debo abrir una cuenta comercial en mi banco personal?

Su banco local es una buena primera parada cuando busca una cuenta corriente comercial. Pero es posible que necesite un mayor nivel de servicio al cliente. O puede que le sorprendan las tarifas que se cobran por exceder los límites de efectivo o transacciones. Su empresa podría estar mejor en otra institución.