Límites anuales frente a límites trimestrales para las recompensas de tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito que ofrecen recompensas de bonificación en ciertas categorías a menudo limitan la cantidad de gasto elegible para sus tasas de recompensa más altas. A veces, estos límites se imponen anualmente; otras veces, los límites se aplican trimestralmente, es decir, a períodos de tres meses del año. En igualdad de condiciones, los límites anuales son mejores.
«Recompensas de bonificación» se refiere a cualquier recompensa que una tarjeta de crédito paga en exceso de su tasa habitual. Por ejemplo, si una tarjeta le otorga 1 punto por dólar gastado en la mayoría de las compras, pero 2 puntos por dólar gastado en comidas, entonces las comidas son una categoría de bonificación para esa tarjeta. Las tarjetas de crédito generalmente brindan recompensas en forma de puntos, millas o reembolso en efectivo.
Supongamos que está considerando una tarjeta que ofrece un reembolso del 3% en efectivo en las tiendas de comestibles con un gasto de hasta $ 6,000 al año. Otra tarjeta ofrece la misma tasa de recompensa del 3% en las tiendas de comestibles, excepto que el bono está disponible en hasta $ 1,500 por trimestre en gastos. En ambas tarjetas, cualquier gasto por encima de esos límites gana un 1% de reembolso en efectivo.
A primera vista, parece un lavado: un límite de $ 1,500 por trimestre, multiplicado por cuatro trimestres por año, resulta en un límite anual de $ 6,000. No hay diferencia, ¿verdad? Pero eso supone que sus gastos se distribuyen de manera uniforme a lo largo del año. Ese no es el caso de todos.
Suponga que para fines de marzo, es decir, al final del primer trimestre, ha gastado $ 1,400 en comestibles:
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Si tiene un límite anual de $ 6,000 en gastos de bonificación, aún puede ganar un 3% en alimentos por valor de $ 4,600 antes de fin de año.
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Sin embargo, si tiene un límite trimestral de $ 1,500, puede ganar un 3% en solo $ 4,500 en comestibles durante el resto del año, $ 1,500 en cada uno de los tres trimestres restantes. No puede transferir sus $ 100 no gastados al próximo trimestre y ganar recompensas de bonificación allí. Esa oportunidad se ha ido.
Los límites trimestrales también le afectan cuando «gasta de más». Supongamos que gasta $ 1,000 en comestibles en un trimestre normal, aproximadamente en línea con el gasto promedio de los hogares, según el datos anuales más recientes disponible en la Oficina de Estadísticas Laborales. ¿Qué sucede si eso aumenta a $ 2,000 en el cuarto trimestre, cuando los familiares descienden a su casa para una serie de fiestas navideñas?
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Si tiene el límite anual de $ 6,000, sus recompensas de comestibles para el año son de $ 150.
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Con límites trimestrales de $ 1,500, sus recompensas de comestibles para el año son de $ 140.
La diferencia aquí no es enorme, pero apunta a la mayor ventaja de los límites anuales sobre los límites trimestrales: la flexibilidad. En general, cuanto más flexibles sean las recompensas de su tarjeta de crédito, más valiosas serán. Con el límite anual, podría desembolsar $ 500 constantes en comestibles cada mes o gastar los $ 6,000 en un solo banquete el 4 de julio y, en cualquier caso, ganaría $ 180 en recompensas de comestibles. Con los límites trimestrales, obtendría $ 180 en la primera situación, pero solo $ 90 en la segunda.
Las recompensas de bonificación ilimitadas son ideales, por supuesto. Pero si debe aceptar un límite de gasto en recompensas de bonificación, un límite anual le da más flexibilidad, lo que puede traducirse en más recompensas.