¿Es más difícil para las personas mayores obtener tarjetas de crédito?

Ya sea para obtener recompensas para las vacaciones o simplemente para financiar las compras diarias, existe una fuerte demanda de tarjetas de crédito entre los adultos mayores.

Según un informe de la agencia de crédito Experian, los baby boomers (los nacidos entre 1946 y 1964) tenían un promedio de 4.8 tarjetas de crédito en el segundo trimestre de 2019, más que cualquier otra generación en el informe.

Uno podría pensar que las posibilidades de un adulto mayor de obtener la aprobación para una nueva tarjeta de crédito sería relativamente alto. Es un grupo demográfico que ha tenido más tiempo para establecer un historial crediticio extenso, pagar hipotecas y exhibir préstamos responsables. La Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias incluso prohíbe a los acreedores discriminar una solicitud por motivos de edad.

Sin embargo, si pertenece a ese grupo demográfico, existen varias razones por las que podría resultarle difícil obtener la aprobación de una nueva tarjeta de crédito. Esto es lo que podría influir en su solvencia y lo que puede hacer al respecto.

Durante el proceso de solicitud de tarjeta de crédito, se le pedirá que reporta tus ingresos anuales o ingresos a los que tenga acceso razonable; el banco debe asegurarse de que pueda devolver lo que cobra.

Si está jubilado, puede ser viviendo con menos ya que ya no tiene ese ingreso laboral estable, y eso puede afectar sus posibilidades de aprobación.

La buena noticia es que puede contar más ingresos que solo un salario tradicional, incluidas cosas como:

• Beneficios de Seguro Social.

• Ingresos de un cónyuge o pareja.

• Ingresos por inversiones y jubilaciones.

• Trabajos a tiempo parcial o estacionales.

Si es un estadounidense mayor que ha trabajado duro durante muchos años para pagar su hipoteca y reducir los gastos diarios, es posible que no crea que su puntajes de crédito importa mucho más. Sin embargo, es posible que se despierte bruscamente cuando incurra en un gran gasto inesperado, desee reducir el tamaño de un apartamento o intente abrir una nueva tarjeta de crédito de recompensas de viaje para ayudar a impulsar un viaje de jubilación. De hecho, los puntajes crediticios siguen siendo importantes y algunos factores pueden estar actuando en su contra.

Para tener un puntaje de crédito FICO, debe informar la actividad crediticia al Oficinas de crédito de EE. UU. al menos una vez cada seis meses. Además, esa línea de crédito con actividad debe tener al menos seis meses de antigüedad.

Entonces, si está completamente libre de deudas, por ejemplo, hace mucho tiempo que pagó su casa, su automóvil y otros préstamos y no ha tenido ninguna otra actividad crediticia en un año o más, es posible que las agencias simplemente no tengan suficiente información acerca de ti. Tu El archivo de crédito puede ser demasiado delgado.

Según un análisis de 2019 de la oficina de crédito Equifax, alrededor de 91,5 millones de consumidores en los Estados Unidos no tienen un archivo de crédito o tienen información insuficiente en sus archivos para generar una puntuación de crédito tradicional.

Incluso si usted es un estadounidense mayor que usa activamente tarjetas de crédito y las paga a tiempo y en su totalidad cada mes, no garantiza que obtenga la aprobación para su próxima tarjeta. De hecho, si solo tiene cuentas de tarjetas de crédito en su archivo de crédito, pero no cuentas a plazos como hipotecas o préstamos para automóviles, puede ser un lastre para su puntajes de crédito.

Esto se debe a que a los modelos de calificación crediticia también les gusta ver una «combinación de crédito», es decir, una variedad de cuentas que muestran que tiene experiencia con diferentes tipos de préstamos. Hay dos tipos básicos de crédito:

• Giratorio: No tiene una fecha de finalización establecida ni un saldo constante. Tarjetas de crédito y líneas de crédito con garantía hipotecaria son los tipos más comunes.

• Entrega: Préstamos a plazos han establecido fechas de finalización y requieren un pago estándar cada mes. Las hipotecas y los préstamos para automóviles son los mejores ejemplos.

Si tiene un historial crediticio extenso de pagos a tiempo, así como baja utilización de crédito, entonces es probable que no tener una combinación de crédito no sea suficiente para hacer o deshacer su solvencia. Pero la falta de una combinación de crédito podría arrastrar un puntaje límite y dificultar la calificación para una nueva tarjeta de crédito.

¿Aceptó firmar conjuntamente un préstamo personal para su hijo o préstamos estudiantiles para su nieta? Su generosa ayuda puede haber tenido consecuencias no deseadas para su puntaje crediticio.

Cuando usted co-firmar un préstamo, tanto el historial de préstamos como el de pagos aparecen en sus informes de crédito y en los del prestatario. Si la persona por la que co-firmó no realiza los pagos, es su puntuación la que se verá afectada negativamente.

Incluso si la persona por la que firmó conjuntamente está haciendo todos sus pagos a tiempo, el préstamo aún podría contarse en su contra. Esto se debe a que puede constituir una obligación de deuda que le deja muy pocos ingresos disponibles para calificar para una línea de crédito a los ojos de los emisores.

Incluso si ha pagado su hipoteca, tiene un archivo de crédito delgado o invisible o nunca ha usado tarjetas de crédito, todavía hay formas de mejorar sus posibilidades de obtener una nueva tarjeta de crédito.

• Revise su informe crediticio: Obtenga su informe de crédito con regularidad para asegurarse de que no haya errores. El emisor de una tarjeta de crédito podría haber informado incorrectamente sobre un pago atrasado o su informe podría mostrar cuentas que no le pertenecen en absoluto. Si encuentra algo mal, disputa los errores de inmediato. Asegúrese de seguir controlando su crédito con regularidad.

• Conviértete en un usuario autorizado: Si tiene un ser querido con un historial crediticio sólido, pregúntele si considerarán agregarlo como usuario autorizado en su tarjeta de crédito. El emisor enviará al titular de la cuenta principal una tarjeta con su nombre y usted puede beneficiarse de su buen crédito. Puede que no sea suficiente para tener un gran impacto en sus puntajes de crédito, pero podría darle un golpe relativamente rápido.

• Genere crédito con una tarjeta de crédito asegurada: UNA tarjeta de crédito asegurada actúa como una tarjeta de crédito normal de muchas maneras, con una diferencia clave: requiere un depósito por adelantado, que actúa como su límite de crédito y protege al emisor de la tarjeta en caso de que no pueda devolver lo que cobra. Use una tarjeta asegurada para ayudar a generar crédito a corto plazo, luego actualice a una tarjeta de crédito tradicional una vez que sus puntajes crediticios estén en mejor forma.

• Considere un préstamo a plazos para la creación de crédito: UNA préstamo generador de crédito mantiene la cantidad que pide prestada en una cuenta bancaria mientras realiza los pagos. Por lo general, no podrá acceder al dinero hasta que haya liquidado el préstamo, pero esos pagos se informan al menos a una de las agencias de crédito. Eso no solo puede ayudar a su puntaje de crédito, sino que también puede agregar a su combinación de crédito.

• No cierre cuentas antiguas: Si tiene algún historial crediticio pero está tratando de mejorarlo, evite cerrar cualquier tarjeta que haya tenido durante años. La duración de su historial crediticio y la antigüedad promedio de las cuentas son factores que influyen en sus puntajes crediticios. Mantenga abiertas sus cuentas más antiguas, pero busque tarjetas de degradación si tienen una tarifa anual que ya no vale la pena.