¿Convertir a su hijo adolescente en un usuario autorizado de su tarjeta de crédito?

Cuando Aiveen Dunn, de 17 años, se dirige a la universidad este otoño, lo hace con una billetera llena de plástico y las habilidades para administrar su dinero. Esto se debe a que sus padres han aumentado gradualmente su responsabilidad financiera durante los últimos dos años, culminando con la incorporación de Aiveen y su hermano de 15 años, Chris, como usuarios autorizados en una de sus tarjetas de crédito este verano.

Con el estado de usuario autorizado, una persona obtiene una tarjeta de crédito que tiene su nombre, pero la tarjeta está vinculada a la cuenta de otra persona. Ser un usuario autorizado puede ser una parte importante de la educación financiera de un niño. Pero los padres deben sentar las bases antes de dar ese paso, dice Carrie Houchins-Witt, asesor financiero en Coralville, Iowa.

Los padres deben enseñar a sus hijos sobre cómo hacer un presupuesto, ahorrar y trabajar duro antes de enseñarles el concepto de deuda y tarjetas de crédito, dice.

Es por eso que los padres de Chris y Aiveen, Dan y Mayumi Dunn de Elk Ridge, Maryland, comenzaron poniendo su mesada en tarjetas de débito prepagas para que tuvieran que aprender a presupuestar sus gastos.

«Al principio, gastaron mucho dinero», dice Dan Dunn, que trabaja en tecnología de la información. Pero pronto empezaron a ahorrar para artículos caros y a negociar entre ellos para compartir los costos de los videojuegos que ambos planeaban jugar.

«Han dejado de pedirme dinero extra», dice Dunn.

Cuando la familia hizo planes para que los niños hicieran su primer viaje internacional sin acompañante para visitar a la familia en Japón, Dunn y su esposa los agregaron como usuarios autorizados en un tarjeta de crédito de recompensas de viaje.

«Si se quedan atascados en algún lugar y necesitan dinero, o necesitan salir de una situación, quiero que tengan acceso a eso», dice Dunn.

Debido a que son los principales titulares de la tarjeta, Dan y Mayumi siguen siendo los responsables finales del dinero que los niños gastan en la tarjeta. Pero dieron instrucciones claras sobre cuándo se usaría la tarjeta. La familia se sentó con una pizarra y bosquejó cuándo era apropiado usar la tarjeta de crédito, que no tiene tarifas de transacción internacionales, y cuándo los niños deben usar sus tarjetas de débito prepagas.

Ellos son mejores en esto que yo, dice Dunn, quien dice que lamenta que nadie le haya enseñado a administrar el dinero cuando era joven. Aiveen se ha vuelto tan competente, dice, que incluso le ha dado una tarjeta vinculada a su cuenta de gastos flexibles de atención médica, para que la use solo para los copagos del consultorio del médico y otros gastos médicos mientras ella está en la universidad.

Según lo que dicen los expertos, la familia Dunn está haciendo un buen trabajo al enseñar responsabilidad financiera.

Laura Levine, presidenta de Jump $ tart Coalition for Personal Financial Literacy, con sede en Washington, DC, está de acuerdo en que agregar niños como usuarios autorizados en una tarjeta de crédito puede ser una gran herramienta de enseñanza, pero solo una herramienta.

Recuerde que la tarjeta de crédito no va a hacer la enseñanza, dice ella. Los padres tienen que enseñar.

Levine dice que la educación financiera en las escuelas puede ayudar, pero a la mayoría de los niños les irá mejor si también aprenden sobre finanzas personales en casa.

Puedes incorporar tus propios valores en ese aprendizaje, dice ella. Hacer hincapié en la forma en que los valores influyen en el gasto puede reforzar la importancia de desarrollar buenos hábitos financieros.

El estado de usuario autorizado puede conllevar una serie de problemas. Levine dice que algunos padres no entienden que tienen la responsabilidad legal de pagar todo lo que cobre su hijo, incluso si el niño supera los límites de gastos acordados. También enfatiza la necesidad de que los padres enseñen a sus hijos cómo mantener segura la información personal. Incluso cuando los niños han aprendido a ser responsables con el dinero, es posible que no sepan cómo proteger los números de tarjetas de crédito y otra información confidencial.

El niño deja la tarjeta boca arriba en el dormitorio de la escuela, dijo Levine, o comparte el número en línea y no lo protege con una contraseña. Los padres deben recordar que también es su identidad «.

También puede ser una buena idea no agregar un niño a las tarjetas de crédito que los padres usan con mayor frecuencia, dice Ken Chaplin, vicepresidente senior de la oficina de informes crediticios de TransUnion. En cambio, dice, darles a los niños acceso a una tarjeta con un límite inferior es una precaución adicional en caso de que un gastador novato se meta en problemas.

Una tarjeta separada también permite a los padres ver claramente cuánto está gastando su hijo. Algunos emisores de tarjetas de crédito dividen las transacciones por usuario, pero muchos no lo hacen. Chaplin recomienda llamar al emisor de la tarjeta antes de agregar a su hijo como usuario autorizado.

Cada emisor de tarjetas es diferente, dice.

Es posible que algunos emisores no denuncien a los usuarios autorizados a los burós de crédito, lo cual es un inconveniente porque estado de usuario autorizado puede ayudar a un adulto joven a construir un historial crediticio sólido.

También puede ser una buena idea revisar el informe crediticio de un niño antes de agregarlo a una tarjeta. El mejor resultado es no encontrar nada en el informe. Levine dice que los niños a veces son víctimas de robo de identidad, por lo que es aconsejable asegurarse de que no haya cuentas abiertas a su nombre.

Y luego, por supuesto, existe el riesgo de que un joven no maneje bien esta nueva responsabilidad. David Ruff, ahora abogado de unos 30 años que trabaja para la Legislatura de California, dice que su padre lo convirtió en usuario autorizado de una tarjeta de crédito cuando estaba en la escuela secundaria.

Era un niño bastante honesto, dice. Pero puso a prueba los límites. Su padre se dio cuenta bastante rápido de que cobrar solo unos pocos dólares en una gasolinera significaba que Ruff estaba comprando cigarrillos.

«No es un hombre tonto», dice Ruff. Se trató indirectamente a través del humor. Estoy seguro de que está muy feliz de que ya no fume .

Maureen Breen, contadora pública certificada en Filadelfia, tiene más motivos para arrepentirse de haberle dado a su hijo una tarjeta de débito prepaga. Lo tenía configurado para que se le notificara de cada cargo, y si algo parecía sospechoso, podía bloquear la transacción.

«Lástima que llegué segundos demasiado tarde para detener la carga en Moo Tattoo cuando lo vi golpear», dice. Su hijo, que ahora tiene 24 años, todavía luce un tatuaje de Lady Justice en su pantorrilla, y Breen todavía niega con la cabeza por su manejo del dinero.