Bonos frente a CD: en qué se diferencian

Los bonos y certificados de depósito son generalmente formas seguras de obtener beneficios de sus ahorros, pero desempeñan diferentes funciones en su vida financiera. Esto es lo que debe saber.

• Un CD es un tipo de cuenta de ahorros en la que acepta guardar parte de su dinero en un banco o cooperativa de crédito durante un período determinado, generalmente de tres meses a cinco años. Al final del período, el CD vence y usted recupera su dinero más los intereses devengados. Suele ganar más intereses en un CD que en una cuenta de ahorros normal. Por lo general, debe depositar una cantidad mínima, que varía según el banco.

• Un bono es un préstamo a una empresa o al gobierno. Al igual que con un CD, usted inmoviliza su dinero por un plazo fijo a cambio de intereses a una tasa fija, pero a diferencia de un CD, un bono se puede vender antes de que venza. Los bonos generalmente requieren inversiones mínimas, que a menudo oscilan entre $ 100 y $ 5,000 o más, según el tipo de bono, y se pueden emitir en incrementos. Si bien es posible comprar bonos individuales, muchas personas optan por comprarlos a través de fondos mutuos de bonos, que ofrecen acceso de menor costo a un grupo diversificado de bonos. (Para obtener más información, consulte nuestro explicador sobre bonos.)

1. Bloquear ahorros para metas a corto plazo. Si está reservando dinero para comprar algo como un automóvil o una casa en los próximos años, un CD puede ser un enfoque sólido y sin intervención. Como protección contra la explotación de ese dinero, los CD tienen sanciones por retiro anticipado; por ejemplo, podría perder intereses por valor de tres a seis meses. (Si prefiere seguir agregando fondos a una cuenta en lugar de bloquear los ahorros a una tasa fija, consulte nuestra lista de cuentas de ahorro de alto interés.)

2. Obtener rentabilidad garantizada sin mucho riesgo. Los CD, o certificados de acciones, como los llaman las cooperativas de crédito, tienen un seguro federal de hasta $ 250,000 por cuenta. Por lo tanto, si el banco o la cooperativa de crédito quebraran, aún recuperaría su dinero. Además, la tasa de rendimiento de un CD es fija, lo que hace que los CD sean atractivos para las personas que desean proteger parte de sus ingresos de las fluctuaciones del mercado de acciones o bonos, por ejemplo, después de recibir distribuciones de una pensión o cuenta de jubilación.

Si está listo para guardar con CD, es importante comparar las tasas de diferentes bancos para obtener el mejor rendimiento. A continuación, presentamos tres opciones principales:

1. Para amortiguar la volatilidad del mercado de valores. Lo más probable es que, si tiene una cuenta de jubilación, como una 401 (k) o una IRA, ya tiene dinero en bonos. Si faltan unos 30 años para la jubilación, puede optar por invertir su cuenta de jubilación más en acciones que en bonos, ya que tiene tiempo para capear las fluctuaciones del mercado de valores y beneficiarse del rendimiento anual promedio generalmente más alto de las acciones. Una vez que esté más cerca de la jubilación, puede optar por inclinar más sus inversiones hacia los bonos, ya que cuantos más bonos tenga, más estable se volverá su rendimiento.

Para objetivos a largo plazo como la jubilación, «los bonos pueden ayudar a proporcionar un viaje más suave a los inversores en mercados con baches», dice Derek Brainard, gerente regional del AccessLex Institute, una organización sin fines de lucro que ofrece recursos de educación financiera a estudiantes de derecho.

2. Generar ingresos estables en el tiempo. Los bonos se consideran una «inversión de renta fija» porque el tenedor de bonos, que es usted, recibe pagos de intereses generalmente en cuotas regulares, como cada seis meses. Y cuando los bonos se mantengan hasta el vencimiento, también recuperarás la cantidad total que aportaste.

Sin embargo, como explica la planificadora financiera certificada de Seattle Dana Twight, es difícil comparar bonos individuales para ver si está obteniendo un buen trato. El valor de los bonos cambia con frecuencia y las tasas de rendimiento varían según la duración y el tipo de bono. Además, dependiendo del bono, puede existir el riesgo de que una empresa quebrará.

Aparte de los bonos del Tesoro de EE. UU., Normalmente compraría bonos individuales solo si tuviera suficiente dinero para construir una cartera de bonos diversificada, y eso generalmente requiere una suma significativa de seis cifras o más.