6 preguntas que debe hacerle al emisor de su tarjeta de crédito

Administrar activamente su cuenta de tarjeta de crédito puede ahorrarle dinero, mejorar su puntaje crediticio y ayudarlo a administrar su vida financiera en general. Si hay algo que el emisor de su tarjeta de crédito pueda hacer para facilitar las cosas, nunca está de más preguntar. Es posible que se sorprenda de lo que están dispuestos a hacer para brindarle un poco de ayuda.

Aquí hay seis preguntas para hacerle al emisor de su tarjeta. Lo peor que puede pasar es que recibas un «no».

Obviamente, pagar a tiempo todos los meses debería ser una prioridad, pero a veces la vida da un giro brusco. Di que extrañas tu fecha de vencimiento del pago por alguna razón. «Si tiene un buen historial con la compañía de su tarjeta de crédito y no realiza un pago debido a una enfermedad, una mudanza o algo así, pídales que lo dejen pasar y pida que se elimine la tarifa», dice Beverly Harzog, experta en crédito y autora de «El plan de escape de la deuda».

Algunos emisores de tarjetas hacen del perdón una política. Otros brindan a sus titulares de tarjetas herramientas para reducir la probabilidad de retrasos en los pagos.

Discover, por ejemplo, no cobra una tarifa por pago atrasado en el primer pago atrasado ni aumenta la tasa de interés, dice el portavoz Derek Cuculich. «No tenemos una APR de penalización, por lo que el segundo pago atrasado no resultaría en una APR elevada, pero vendría con una tarifa».

Ofertas de Citi una tarjeta que no cobra cargos por mora ni una tasa de porcentaje anual de penalización incluso después de múltiples pagos atrasados.

Capital One está tratando de asegurarse de que los clientes no paguen tarde. Hace aproximadamente un año, inscribimos automáticamente a todos los clientes en la alerta de pago vencido, dice Jennifer Jackson, vicepresidenta gerente de la división de tarjetas de Capital One en EE. UU. Estamos diseñando productos y servicios para ayudar a nuestros clientes a tener éxito. Estamos midiendo el impacto y sabemos que está afectando el comportamiento del cliente «.

Incluso si se aparta un cargo por pago atrasado, tenga en cuenta que el pago atrasado en sí podría ser reportado a las agencias de crédito, lo que afectaría su puntaje. Por lo general, los pagos se informan a las oficinas una vez que se retrasan 30 días. Pase lo que pase, considérelo una experiencia de aprendizaje y trabaje para evitar repetir el error. Pagar tarde es un hábito terrible para empezar.

Una de las mejores formas de asegurarse de pagar a tiempo mientras administra su flujo de caja es elija la fecha de vencimiento de su pago cada mes. Cuando puede elegir su propia fecha de vencimiento, puede establecerla para un momento en el que el dinero no sea tan escaso. Todos los principales emisores de tarjetas le permiten elegir su propia fecha de vencimiento; algunos incluso te permiten hacerlo en línea.

Cuando las personas pueden cambiar la fecha de vencimiento de sus pagos, pueden configurarla para que se mantenga al día con sus finanzas generales, dice Jackson. «Pueden decidir cómo quieren administrar los pagos».

Una cosa a tener en cuenta: por lo general, no puede elegir una fecha de vencimiento el 29, 30 o 31 porque no todos los meses incluyen esas fechas.

Si ha sido un buen cliente y tiene un saldo, considere pedirle a su emisor que reduzca su tasa de interés. Harzog dice que hay otra señal de que es hora de pedir una tarifa más baja: Si comienza a recibir ofertas por correo para tarjetas premier, significa que probablemente su puntaje haya aumentado. Puede llamar a su emisor y decirle las ofertas que está recibiendo, y aprovechar eso para ver si pueden igualarlo «.

Siempre puedes pedir un aumento en su límite de crédito – pero asegúrese de conocer tanto las ventajas como las desventajas. Una línea de crédito más alta le da acceso a más poder de endeudamiento y puede mejorar su puntaje de crédito al reducir su índice de utilización del crédito. La desventaja es que el emisor puede extraer su informe crediticio, lo que podría afectar su puntaje crediticio.

Puede decidir si quiere aprovechar ese golpe a corto plazo en su crédito, dice Harzog. «Si está cerca del siguiente nivel, de promedio a bueno, por ejemplo, un acierto de incluso cinco o 10 puntos podría perjudicarlo, especialmente si planea solicitar una hipoteca u otro préstamo importante».

Solicitar un aumento de la línea de crédito también puede producir consecuencias no deseadas. Harzog dice que conoce a alguien que pidió un aumento en la línea de crédito y le salió por la culata. Cuando el emisor miró su historial crediticio y vio algunas marcas negras, en realidad disminuyeron su línea de crédito. Si no tiene un buen historial, no querrá pedirles que revisen su cuenta de crédito «.

Muchas veces, los emisores tienen mecanismos para aumentar su límite de crédito cuando creen que está listo.

Jackson dice que Capital One tiene un «programa de pasos de crédito» para aumentar los límites de crédito de los clientes. Los clientes «tienen que seguir dos pasos para obtener un aumento en la línea de crédito», dice. Use su tarjeta, pague a tiempo los primeros cinco estados de cuenta, y en el sexto estado de cuenta obtendrá un aumento en la línea de crédito. Continuamos evaluando las cuentas a lo largo del tiempo para obtener aumentos adicionales, considerando los pagos a tiempo y la capacidad de pago. Queremos asegurarnos de que nuestros clientes no se metan en problemas sin darse cuenta. Y no ampliamos las líneas donde no creemos que alguna vez puedan pagarlo «.

Para reducir la posibilidad de que se rechace una solicitud de tarjeta de crédito, verifique su informe crediticio y su puntaje crediticio antes de aplicar. En estos días, puede obtener su puntaje de crédito gratis de muchas compañías de tarjetas de crédito. Discover y Capital One le darán su puntaje incluso si no es un cliente. Una vez que sepa qué tarjeta desea, llame al emisor para ver qué puntaje usa al considerar las solicitudes.

He aquí por qué es importante: cada agencia de crédito recopila su propia información y calcula puntajes basados ​​en esa información, por lo que los puntajes pueden variar de una agencia a otra.

Puede preguntar de qué oficina proceden, dice Harzog. Sin embargo, agrega, he notado en los últimos años que algunos emisores han cambiado su política y no te lo dicen. La mejor estrategia es asegurarse de que todos sus informes crediticios sean correctos para que no tenga que preocuparse de qué oficina se está retirando «.

La ley federal le da derecho a una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito una vez al año. Puede acceder a esos informes gratuitos en AnnualCreditReport.com.

«Si está tratando de aumentar su puntaje, liquide el saldo de su tarjeta de crédito antes de que el emisor lo informe al Buró de Crédito ayudará a reducir su índice de utilización , dice Harzog.

Llame a su emisor y pregunte cuándo reporta la información de la cuenta. Si no desea llamar, lo mejor que puede hacer es asumir que reporta esa información en la fecha de cierre de su estado de cuenta, que puede encontrar en su estado de cuenta. Los burós de crédito podrían tardar algunos días en actualizar sus datos. Si está trabajando duro para aumentar su puntaje de crédito, otra alternativa es pagar su tarjeta de crédito más de una vez al mes para que su índice de utilización sea más bajo durante todo el mes.