Utilizo mi tarjeta de crédito solo para grandes compras. ¿Es eso una buena idea?

Existen tantas estrategias para usar tarjetas de crédito como existen personas utilizando tarjetas de crédito. Todos hacen lo que creen que es correcto para su situación particular. Pero las personas que usan activamente tarjetas de crédito tienden a caer en uno de dos campos:

• Personas que ponen cada compra en una tarjeta de crédito. Estas personas rara vez usan débito, efectivo o cheques. Solo cuando les cueste más usar el crédito, o cuando no puedan usar el crédito, recurrirán a una forma de pago diferente.

• Personas que usan una tarjeta de crédito solo si necesitan tiempo para pagar la compra. Para el gasto diario, estas personas dependen de su tarjeta de débito, efectivo, cheques o pagos ACH de su cuenta corriente.

Ninguno de los enfoques es necesariamente «incorrecto». Pero las personas del segundo grupo probablemente obtengan menos valor del que podrían, especialmente si tienen una tarjeta de crédito que paga recompensas.

Cuando usa su tarjeta de crédito solo para grandes compras, obtiene una mayor proporción de las cosas «malas» que acompañan al uso de la tarjeta de crédito y poco o nada de las «buenas».

Cada vez que usa una tarjeta de crédito, está pidiendo prestado dinero a la compañía de la tarjeta de crédito.

A muchos de nosotros se nos ha enseñado desde la infancia que debe pedir prestado dinero con la menor frecuencia posible, y que los préstamos deben reservarse solo para gastos de alto costo para los que no es realista pasar años o décadas ahorrando con anticipación: una casa, un coche, una educación universitaria. Desde esta mentalidad, la idea de que pedir prestado dinero – entrar deuda – por una taza de café de $ 4 que se acabará en cinco minutos simplemente no tiene sentido.

Pero las personas que usan tarjetas de crédito para todo tienen una mentalidad diferente. Cuando piden prestados $ 4 por esa taza de café, lo hacen solo por un corto período de tiempo. Realmente no es una «deuda» para ellos. Cuando llega el estado de cuenta de su tarjeta de crédito, pagan la totalidad del saldo. Cuando paga en su totalidad todos los meses, obtiene un periodo de gracia, para que no tenga que pagar intereses. Para estas personas, usar una tarjeta de crédito no cuesta más que usar efectivo o débito.

Más importante aún, obtienen recompensas por cada compra, algo que no obtiene con efectivo, cheques o débito. Dependiendo de la tarjeta que use y dónde, puede ganar recompensas que efectivamente le devuelven del 1% al 6% de su dinero (o incluso más). Use una tarjeta que pague el 4% en las cafeterías, por ejemplo, y esa taza de café de $ 4 en realidad podría costar solo $ 3.84 cuando todo esté dicho y hecho. Multiplique los ahorros por miles de dólares en gastos anuales y estará hablando de dinero real.

Si solo está poniendo grandes compras en sus tarjetas de crédito, está dejando dinero sobre la mesa, potencialmente mucho dinero.

Mire el registro de su chequera o el extracto de su tarjeta de débito durante un mes y sume todo lo que compró con efectivo para lo que podría haber usado una tarjeta de crédito: comestibles, gasolina, comidas en restaurantes, cosas de la farmacia, bocadillos, lo que sea. Ahora toma el 2% de eso (multiplícalo por 0.02). Es bastante fácil para alguien con buen crédito ganar recompensas de 2% en cada compra, así que es una buena estimación de cuánto no ganar en recompensas. Digamos que gastó $ 500 en un mes. Te perdiste $ 10 en recompensas. Más de un año, eso es $ 120.

Si usa tarjetas de crédito solamente para las cosas que no puede permitirse comprar por adelantado, eso probablemente significa que va a traspasar parte de la deuda de un mes a otro. Si es así, no obtendrá ningún período de gracia, por lo que pagará intereses y las tasas de interés de las tarjetas de crédito son notoriamente altas.

Volvamos a esas personas que ponen todo en sus tarjetas de crédito y luego pagan sus tarjetas en su totalidad. Sí, ellos también pueden usar sus tarjetas para los ocasionales gastos elevados que necesitan tiempo para pagar. Ellos también pagarán intereses durante ese tiempo. Pero también habrán estado ganando recompensas todo el tiempo. Obtienen tanto lo bueno como lo malo.

Es importante tener en cuenta que el uso de tarjetas de crédito para cada compra requiere cierta disciplina.

Cuando paga en efectivo, no puede gastar más de lo que tiene en su billetera. Con el débito, sus gastos están más o menos limitados por la cantidad de dinero que hay en su cuenta. Con una tarjeta de crédito, puede gastar hasta el límite de su crédito, independientemente de si realmente tiene el dinero para cubrir esos cargos.

Ese poder adquisitivo puede ser demasiado tentador para algunas personas, y la capacidad de retroceso para transferir la deuda de un mes al siguiente puede amplificar la tentación. Otras personas no tienen la intención de ir más allá de sus posibilidades, pero simplemente les resulta difícil controlar sus gastos si el dinero no sale directamente de su cuenta bancaria.

Para estas personas, podría tener mucho sentido mantener la tarjeta de crédito en un cajón hasta que la necesiten para una gran compra.

Si desea intentar poner más compras diarias en su tarjeta de crédito para obtener recompensas, pruebe estos consejos:

• Haga un presupuesto que tenga en cuenta los gastos irregulares. De esta manera, no tendrá que depender del crédito para superar una crisis de flujo de caja. Si es posible, comience a construir un fondo de emergencia para darte más de un cojín.

• Considere un 0% tarjeta de crédito para grandes compras. Si tiene buen crédito, es posible que pueda encontrar una tarjeta que le dé un año o más al 0% de interés. Use la nueva tarjeta para su gran gasto y mantenga el gasto diario en sus tarjetas de recompensas. No, no obtendrá recompensas por esa gran compra, pero tampoco pagará intereses que podrían compensar el valor de las recompensas.

• Controle sus gastos. Trate su cuenta de tarjeta de crédito como un registro de cheques: ingrese cada compra, sume el saldo y mírelo en el contexto de su presupuesto.

• Pague las facturas de su tarjeta de crédito a tiempo, todo el tiempo. Para evitar multas, tarifas y posibles daños a su puntaje crediticio, debe pagar la cantidad mínima antes de la fecha de vencimiento. Para evitar intereses, pague el saldo total de su estado de cuenta.