Usuario autorizado versus titular de la tarjeta conjunta: elija sabiamente

Suponga que desea compartir el crédito con otra persona. Puede agregarlo como usuario autorizado en una de sus cuentas de tarjeta de crédito o abrir juntos una nueva cuenta de tarjeta conjunta. Cada uno tiene ventajas e inconvenientes.

Cuando agrega a alguien como usuario autorizado en su tarjeta de crédito, esa persona tiene permiso para realizar compras en su cuenta. Por lo general, puede agregar usuarios autorizados a través del portal en línea de su cuenta o llamando a la línea de servicio al cliente de su emisor. Los usuarios autorizados generalmente obtienen una tarjeta con su nombre y sus compras aparecen en su estado de cuenta.

Un par de cosas a tener en cuenta al agregar un usuario autorizado a su cuenta:

Agregar un usuario autorizado a su cuenta significa prometerle al emisor de su tarjeta que usted pagará la factura. El titular de la tarjeta principal es el único legalmente enganchado por deudas en la cuenta. Cualquier acuerdo que tenga con el usuario autorizado para el reembolso no cambia este hecho. Es su crédito y su responsabilidad.

Si, por alguna razón, un usuario autorizado ya no desea aparecer en su cuenta, generalmente puede hacerlo llamando al emisor y pidiendo que lo elimine. Pero no tienes esa misma opción. Podría quedar atrapado con la factura y, potencialmente, arruinar su puntaje de crédito si un usuario autorizado se endeuda con su tarjeta. Tenga esto en cuenta antes de agregar a alguien a su cuenta y solo agregue personas en las que realmente confíe.

Si tiene un puntaje de crédito mucho más alto que el de su usuario autorizado, él o ella pueden obtener un aumento de puntaje de crédito cuando se agregue a su cuenta, si su informes del emisor actividad del usuario autorizado a los burós de crédito. Por esta razón, los padres a veces agregan a sus hijos como usuarios autorizados para ayudarlos a generar crédito.

Otro beneficio: algunos emisores reportan solo información positiva del usuario autorizado a las agencias de crédito, por lo que si no realiza un pago o excede su límite, no necesariamente causará que el crédito de otra persona se vea afectado. Es importante investigar las políticas de su emisor relacionadas con el informe de la actividad del usuario autorizado antes de agregar un ser querido a su cuenta, porque las políticas varían en toda la industria.

Generalmente, su hijo debe tener al menos 16 años para convertirse en un usuario autorizado, aunque algunos emisores son excepciones. Si decide agregarlo, tómese el tiempo para discutir conceptos básicos de la tarjeta de crédito y establezca las reglas básicas para usar la tarjeta de antemano.

Cuando tiene una cuenta de tarjeta de crédito conjunta con otra persona, ambos son igualmente responsables de la cuenta. Si usted y su pareja quieren abordar sus finanzas como equipo, esta podría ser una buena forma de hacerlo.

En la mayoría de los casos, deberá solicitar juntos una nueva tarjeta de crédito para obtener una cuenta conjunta; no podrá agregar un titular de cuenta conjunta más adelante.

Aquí hay algunas cosas a considerar antes de abrir una cuenta conjunta:

Con una tarjeta de crédito conjunta, ambos son responsables de la deuda de la cuenta. Al usar la cuenta de manera responsable, ambos pueden fortalecer su crédito. Por otro lado, los pagos atrasados ​​y los gastos excesivos los perjudicarán a ambos. Recuerde comunicarse con frecuencia sobre su saldo y pagos para que ninguno de los dos cometa un error costoso.

Si usted y el titular de la tarjeta conjunta tienen una disputa, o si decide dejar de administrar el dinero de manera conjunta, es probable que deba cerrar la cuenta. Esto puede reducir la antigüedad promedio de sus cuentas y disminuir sus puntajes crediticios. En el desafortunado caso de que el otro titular de la tarjeta muera, es probable que usted también sea responsable de pagar la tarjeta, lo que podría agregar estrés a una situación ya dolorosa. En estos casos, puede encontrarse apoyándose en otras líneas de crédito, lo que podría dañar su puntaje.

Esto no significa necesariamente que deba evitar abrir una tarjeta de crédito conjunta, pero es posible que desee mantener un saldo bajo para que, en el peor de los casos, no se quede con una gran deuda.

Si desea abrir una tarjeta de crédito conjunta hoy, es posible que no tenga suerte con ciertos emisores. En 2013, Chase descartó sus ofertas conjuntas para titulares de tarjetas en aras de la simplicidad. Capital One dejó de ofrecer la opción hace más de 10 años, y American Express nunca se la dio a los consumidores en primer lugar.

Si le pide a su emisor que agregue a alguien como titular de la tarjeta conjunta (lo que los emisores no suelen permitir), es posible que asuma que desea agregarlo como un usuario autorizado. Entonces, confirme si el emisor ofrece tarjetas de crédito conjuntas, luego averigüe cuál es el proceso para obtener una.

Al final del día, si puede administrar bien el dinero con su pareja, pariente o amigo, realmente no importará cómo comparta su crédito. Ambos saldrán adelante debido a sus buenos hábitos de gasto. Si las cosas van mal y comparte crédito con un usuario autorizado, es probable que este se vea menos afectado; si son titulares de tarjetas conjuntas, ambos sufrirán.

Por eso es importante mantener la conversación sobre el crédito, sin importar con quién decida compartir el crédito. Con confianza y comunicación, pueden mejorar su solvencia y ganar más recompensas.