¿Una actualización de tarjeta de crédito crea una nueva cuenta?

Cuando una tarjeta de crédito obtiene una actualización o una degradación o cambia a un nuevo emisor o red de pago, los titulares de tarjetas a menudo se preocupan por el efecto en sus puntajes crediticios. ¿El cambio significará una cuenta nueva? Si es así, ¿perderán el historial crediticio positivo que han acumulado en la tarjeta, los años de pagos a tiempo, mientras sufren el impacto del puntaje crediticio que puede acompañar a una nueva cuenta?

La buena noticia es que este tipo de cambios no deberían tener un efecto duradero en su puntaje crediticio. Si hay una cuenta nueva, esencialmente heredará el historial de la anterior. En algunos casos, ni siquiera habrá una cuenta nueva. La mala noticia: durante la transición, su puntaje podría bajar temporalmente.

Hablaremos de tres situaciones en las que la tarjeta en su billetera podría cambiarle:

• Cuando le pide al emisor que cambie su tarjeta existente por una diferente. Tal vez desee cambiar a una tarjeta sin tarifa anual o con una tasa de recompensas más alta.

• Cuando la tarjeta cambia de red de pago. Por lo general, esto implica que una tarjeta se mueva de Visa a Mastercard o viceversa, como fue el caso de múltiples cartas de Capital One en 2020.

En igualdad de condiciones, una cuenta de tarjeta de crédito más antigua es mejor para su puntaje de crédito que una nueva. Hay dos razones clave para ello:

• Aproximadamente el 15% de se determina su puntaje de crédito FICO por la duración de su historial crediticio y la antigüedad de sus cuentas. Cuanto más antigua sea la cuenta, mayor será el historial, mayor será la edad promedio de sus cuentas abiertas y mejor para sus puntajes.

• Una nueva cuenta que resulte de una nueva solicitud de crédito generalmente activará una verificación de crédito «dura», lo que puede reducir su puntuación en varios puntos a corto plazo.

Si le pide a su emisor que lo mueva de una tarjeta a otra diferente, conocida como «cambio de producto» – el emisor puede ejecutar una verificación de crédito, especialmente si el cambio implica una actualización a una tarjeta que requiere un crédito excelente, o si también solicita un aumento en su límite de crédito. Ese tirón fuerte puede dañar tus puntajes. Sin embargo, el emisor generalmente continuará reportando la tarjeta a las agencias de crédito bajo la misma cuenta. Mantendrá el historial de pagos positivo y la antigüedad de la cuenta no debería verse afectada.

Cuando una tarjeta cambia de un emisor a otro, como ocurre con las tarjetas Costco, Fidelity y Walmart, puede haber un período de transición incómodo entre el momento en que la tarjeta anterior se informa a las agencias de crédito como cerrada y la nueva tarjeta comienza a notificarse correctamente. Este período puede durar uno o dos meses, durante los cuales sus puntajes pueden bajar. Eventualmente, la nueva cuenta se informará con la misma antigüedad que la anterior y sus puntajes deberían recuperarse.

Además, estos cambios automáticos de emisor no implican una verificación de crédito, por lo que al menos su puntaje no se verá afectado de esa manera.

Un cambio entre emisores es el tipo de cambio más complicado porque involucra muchas partes móviles. Incluso si su puntaje de crédito no sufre daños duraderos, probablemente perderá el acceso al historial de su cuenta anterior: información sobre transacciones pasadas, archivos PDF de sus estados de cuenta mensuales, etc. Siga estos pasos para protegerse.

Una tarjeta que cambia de la red de pago Visa a Mastercard, o de Mastercard a Visa, es el cambio de menor impacto. Eventualmente recibirá una nueva tarjeta por correo, y tendrá una nuevo número en él, pero la cuenta seguirá siendo informada de la misma manera que siempre.