UltraFICO vs.Experian Boost: Nuevas herramientas para impulsar su crédito

Las reglas para lograr un puntaje crediticio decente no han cambiado mucho desde que se inventó el puntaje crediticio: Pague todas sus facturas a tiempo, no use demasiado de su crédito disponible y desarrolle un largo historial de comportamiento responsable.

Pero los principiantes en crédito y aquellos que buscan reconstruir después de errores ahora tienen dos nuevas herramientas que pueden usar: Experian Boost y UltraFICO. Ambos recompensan los buenos hábitos financieros que no son reconocidos por los modelos actuales de calificación crediticia.

La agencia de crédito Experian y la empresa de análisis FICO, más conocida por el puntaje de crédito FICO, dicen que crearon Boost y UltraFICO para ayudar a las personas que comienzan con crédito o aquellos que quieren construirlo de nuevo. Es más probable que ayuden a quienes tienen puntuaciones en los 500 y 600, dicen las empresas.

Aumentar lanzado en marzo de 2019 y está disponible para los consumidores en el sitio web de Experian. UltraFICO se encuentra en una fase piloto y se lanzará ampliamente en la primavera de 2020, dice FICO. La puntuación está siendo probada por un puñado de instituciones financieras como PenFed Credit Union y la empresa emergente de tarjetas de crédito Deserve.

Ambos productos tienen peculiaridades que debes comprender. Aquí está la verdad sobre Boost y UltraFICO y cómo decidir si usarlos:

Este servicio gratuito le permite agregar puntos a su puntaje crediticio existente. Así es cómo:

• Regístrese en el sitio web de Experian y conecte la información de su cuenta bancaria, lo que permite que Boost escanee sus transacciones en busca de pagos de servicios públicos y teléfonos celulares.

• Seleccione las facturas que desea agregar a su informe crediticio de Experian. Elija solo las facturas que sabe que pagó a tiempo. Dado que los puntajes se calculan a partir de la información en sus informes, agregar esos registros de pago positivos puede ayudar a su puntaje.

• Revisa tu progreso. Registrarse en Boost también le brinda acceso gratuito a su puntaje FICO Score, para que pueda ver los efectos inmediatos de usarlo.

• Experian dice que Boost puede beneficiar a FICO 8, FICO 9 y VantageScore 3 y 4, todos puntajes comunes que usan los prestamistas. Pero el efecto solo se muestra cuando un prestamista utiliza su informe crediticio de Experian con uno de esos modelos de puntuación. Si un prestamista analiza las puntuaciones según sus informes crediticios de TransUnion o Equifax, no verá el cambio.

• Además, si has congeló su informe de Experian, aún puede usar Boost; debe descongelarlo antes de solicitar crédito. Usted puede optar por salir en cualquier momento.

• Un posible inconveniente: los prestamistas que no estén familiarizados con él pueden interpretar los pagos de servicios públicos y de teléfono celular en su informe crediticio como parte de su carga de deuda, lo que podría afectar sus posibilidades de calificar para un préstamo o tarjeta de crédito. Experian dice que está «trabajando con los prestamistas para asegurarse de que comprendan estos pagos positivos».

Este nuevo tipo de puntaje FICO Score es de uso gratuito, pero debe participar. Funciona en dos pasos:

• Se registra en el sitio web de FICO y vincula sus cuentas bancarias, lo que le permite escanear sus transacciones. El algoritmo de puntuación verifica si siempre tiene efectivo disponible, cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas, qué tan activas están y con qué frecuencia tiene un saldo negativo.

• Antes de solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo, pregúntele al prestamista si utiliza UltraFICO. Aplicar como de costumbre. Si el prestamista descubre que su crédito no es lo suficientemente bueno para calificar, puede pedirle que verifique su UltraFICO para ver si tiene una segunda oportunidad. Su crédito se extrae solo una vez durante todo el proceso, dice Gregory Wright, director de productos de Experian Consumer Information Services.

Qué saber: A diferencia de Boost, no puede verificar su puntaje UltraFICO para ver el efecto. La única vez que puede verlo es si lo rechazan después de la segunda mirada del prestamista; le enviará un aviso por correo que le explicará por qué, dice David Shellenberger, vicepresidente de puntajes y análisis predictivo de FICO. Al igual que con Boost, puede optar por no participar en cualquier momento.

Si sabe que administra el dinero de manera responsable y su puntaje no refleja eso, vale la pena explorar Boost y UltraFICO. Sin embargo, debes estar cómodo compartir la información de su cuenta bancaria.

Experian dice que casi dos tercios de los consumidores que se han registrado desde el lanzamiento de Boost agregaron puntos a su puntaje, con un salto promedio de más de 13 puntos. Algunos usuarios han informado problemas para conectar sus cuentas, específicamente las de USAA Bank, un problema que Wright dice que Experian está tratando de solucionar.

En este momento, tanto Boost como UltraFICO solo funcionan con puntajes de crédito basados ​​en los datos de su informe de Experian.

Formas tradicionales de creación de crédito, aunque son más lentos para mostrar resultados, es más probable que ayuden a todas las versiones de su puntaje crediticio: