Tarjetas de crédito 101

Las tarjetas de crédito ofrecen conveniencia, protección al consumidor y una forma rápida de generar un buen crédito, asumiendo que las use de manera responsable. Úselos imprudentemente y su crédito puede verse afectado, lo que afectará su capacidad para pedir dinero prestado en el futuro. Comprender cómo funcionan las tarjetas de crédito lo ayudará a elegir las tarjetas adecuadas para usted, administrarlas bien y ahorrar dinero.

UNA tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico o metal que le permite acceder a una línea de crédito ofrecida por el banco que emitió la tarjeta. Cada vez que pagas algo con una tarjeta de crédito, estás pidiendo prestado dinero al emisor de la tarjeta para cubrir la compra. Luego debe devolver ese dinero, ya sea en su totalidad al final del mes o con el tiempo.

Cuando se aprueba una tarjeta de crédito, el banco autoriza un límite de crédito, la cantidad máxima que puede pedir prestada, que se utilizará a su discreción. Su límite de crédito dependerá de factores tales como sus ingresos, sus otras deudas y la cantidad de crédito disponible que tenga en otras tarjetas.

Las redes de pago (Visa, Mastercard, Discover y American Express) procesan transacciones con tarjeta de crédito. Se aseguran de que el dinero de la compra llegue al comerciante y de que se facture al titular de la tarjeta correcto.

Cuando llegue su factura, tiene la opción de pagar una cierta cantidad mínima, pagar el saldo total en su totalidad o pagar una cantidad intermedia. Pagar solo el mínimo cada mes es, en última instancia, la opción más cara, ya que le costará más intereses. Pagar por completo es la mejor opción; cuando paga la totalidad de cada mes, obtiene un periodo de gracia que le permite evitar pagar intereses por las compras.

El emisor de su tarjeta de crédito informa sus pagos a las agencias de crédito, las empresas que preparan los informes de crédito. Su historial de pagos representa el 35% de su puntaje de crédito – un número de tres dígitos que indica el riesgo de prestarle dinero. Debe pagar al menos el mínimo antes de la fecha de vencimiento todos los meses para evitar cargos por pagos atrasados ​​y daños potenciales a su puntaje crediticio.

UNA tarjeta de débito está vinculado a su cuenta corriente; Las compras con tarjeta de débito extraen dinero automáticamente de su cuenta. Estás usando tu propio dinero para pagar cosas en lugar de pedirlo prestado. Algunas tarjetas de débito obtienen recompensas, pero generalmente palidecen en comparación con las recompensas de las tarjetas de crédito. Las tarjetas de débito también tienen protecciones contra el fraude.

UNA tarjeta de débito prepago no está vinculado a una cuenta corriente; en su lugar, «carga» dinero en la tarjeta y solo puede gastar lo que haya cargado. Estas tarjetas suelen cobrar muchas tarifas que no pagaría con una tarjeta de débito normal. Oferta de tarjetas de débito prepagas algunas proteccionesy vienen con limitaciones. Por ejemplo, algunas tarjetas de débito prepagas no ofrecen acceso a cajeros automáticos ni banca móvil. Además, no todos los comerciantes los aceptan.

Ni las tarjetas de débito ni las tarjetas de prepago afectarán su puntaje crediticio, porque usarlas no implica pedir dinero prestado. Solo una tarjeta de crédito afectará su puntaje crediticio.

Recompensas tarjetas de crédito Devolverle algo por cada compra que realice. Generalmente, estas tarjetas requieren un buen crédito. Vienen en diferentes tipos:

• Tarjetas de devolución de efectivo devolverte el dinero. Por lo general, puede obtener ese dinero en forma de cheque o depósito en una cuenta bancaria, o puede usarlo para reducir su saldo.

• Tarjetas de crédito de aerolíneas y tarjetas de crédito del hotel darle millas o puntos que puede canjear por vuelos o estadías gratis con la aerolínea o cadena hotelera asociada a la tarjeta. La forma en que canjea sus recompensas en estas tarjetas puede estar sujeta a restricciones, como las fechas en las que no puede viajar.

• Tarjetas de viaje generales darle puntos que puede usar para pagar cualquier gasto de viaje. Son más flexibles que las tarjetas de hotel o aerolínea de marca.

• Almacenar tarjetas de crédito recompensarlo por su lealtad otorgándole descuentos u otros beneficios por comprar en la tienda que proporcionó la tarjeta.

Las tarjetas de recompensas son ideales para los titulares de tarjetas que pagan su factura en su totalidad todos los meses. Cuando tiene un saldo, los cargos por intereses reducen el valor de las recompensas.

Las tarjetas de bajo interés no le dan recompensas; en cambio, brindan valor con una tasa de interés más baja, lo que hace que sea menos costoso mantener un saldo. Muchas veces, estas tarjetas vendrán con un 0% APR introductorio período, dándole tiempo para pagar una gran compra sin intereses. Por lo general, necesita un buen crédito para calificar.

UNA transferencia de saldo tarjeta de crédito le permite mover su deuda de otro emisor para aprovechar una tasa de interés más baja. Generalmente, estas tarjetas requieren un crédito bueno o excelente.

Las opciones de tarjetas de crédito para quienes no tienen un crédito bueno son más limitadas. Las recompensas son más escasas y las tasas de interés son más altas. Utilice estas tarjetas para mejorar su crédito para que pueda calificar para mejores ofertas en el futuro:

• por mal credito, tu mejor opción suele ser un tarjeta de crédito asegurada. Estas tarjetas requieren un depósito de seguridad que usted recupera después de cerrar la cuenta o de actualizar a una tarjeta normal sin garantía. A largo plazo, una tarjeta asegurada es menos costosa que las tarjetas de crédito no aseguradas para mal crédito, que tienden a cobrar tarifas altas que, a diferencia de un depósito de seguridad, nunca recuperas.

Ser un estudiante universitario no califica automáticamente a alguien para un tarjeta de crédito estudiantil. La Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 prohíbe a los emisores dar tarjetas a personas menores de 21 años a menos que tengan un comprobante de ingresos o un codeudor, alguien dispuesto a poner su crédito en la línea para ayudar al solicitante a construir el suyo. Cuando esa no es una opción, una tarjeta de crédito asegurada es una forma de establecer crédito.

Las tarjetas de débito son atractivas porque no implican pedir dinero prestado y no acumulan deudas, pero tampoco ayudan a establecer un historial crediticio. La creación de crédito es uno de los beneficios clave de usar una tarjeta de crédito. Otros incluyen:

Bonos de registro. El bono podría ayudarlo a iniciar un fondo de emergencia (en el caso de una tarjeta de reembolso) o hacer un viaje.

Recompensas continuas: Las recompensas le devuelven parte del dinero que gasta.

Creación de crédito: Establecer un buen historial de pagos puede ayudarlo a pedir prestado dinero en el futuro a tasas más bajas.

Un período de APR introductorio del 0%: Esto le permite evitar intereses en compras o transferencias de saldo durante un período promocional.

Flexibilidad: Aunque es mejor pagar siempre el saldo completo cada mes, una tarjeta de crédito le permite pagar las cosas a lo largo del tiempo, lo que ayuda cuando tiene que realizar una compra importante o una emergencia financiera.

Las tarjetas de crédito pueden tener costos, pero puede evitar la mayoría de ellos con un uso responsable. Incluyen:

Pagos de interés: Las tarjetas de crédito pueden tener diferentes tasas de interés, o APR, para compras, adelantos en efectivo y transferencias de saldo. Cuando paga en su totalidad todos los meses, sus compras no acumulan intereses.

Cuotas anuales: Algunas tarjetas cobran tarifas anuales, desde alrededor de $ 20 hasta cientos de dólares. Puede valer la pena pagar una tarifa anual si la tarjeta le brinda recompensas y beneficios que compensan el costo, pero en la mayoría de los casos, no debe pagar una tarifa solo por el privilegio de tener la tarjeta en su billetera.

Cargos por pago atrasado: El costo varía según el emisor, pero las regulaciones federales limitan el monto de las tarifas por mora. A partir de 2018, los cargos por pago atrasado por primera vez se limitaron a $ 27; y las tarifas por un segundo pago atrasado dentro de los seis meses se limitaron a $ 38. Los cargos por mora tampoco pueden costar más que el pago mínimo adeudado.

Tarifas de transferencia de saldo: Generalmente, las tarjetas de crédito de transferencia de saldo cobran del 3% al 5% del monto de la deuda transferida. Algunas tarjetas eximen del cargo cuando transfiere deuda dentro de un período de tiempo determinado.

Tarifas de transacción extranjera: La mayoría de las tarjetas agregan un recargo del 1% al 3% en las transacciones realizadas con comerciantes fuera de los EE. UU. Las tarjetas de crédito para viajes generalmente no cobran estas tarifas y algunos emisores no las cobran en ninguna de sus tarjetas.

Los beneficios de usar una tarjeta de crédito de manera responsable superan los costos. Aquí hay algunas buenas prácticas para adoptar:

• Mantén tu equilibrio por debajo del 30% de su crédito disponible

• Espere al menos seis meses entre las solicitudes de tarjetas de crédito

• Revise su cuenta en línea semanalmente para realizar un seguimiento de los gastos y evitar el fraude