¿Tarjeta de crédito no deseada? Solicitar un cambio de producto

Nuevas tarjetas de crédito, con mejores beneficios o programas de recompensas, aparecen con frecuencia. Le gustaría solicitar uno, pero no quiere tomar el golpe de puntaje de crédito. Y ya tienes tarjetas que no usas.

Al igual que con todas las decisiones sobre finanzas personales, debe investigar antes de decidirse por una nueva tarjeta de crédito. Mire sus beneficios, dice Julie Pukas, directora de US Bankcard and Merchant Services en TD Bank. Luego haga una revisión de mercado de lo que está disponible. ¿Los bancos han presentado diferentes productos que podrían funcionar mejor para usted? «

Si es así, en lugar de abrir una nueva cuenta, investigue la posibilidad de un cambio de producto, en el que intercambie su tarjeta actual por otra en la cartera de su emisor. He aquí por qué y cómo lo hice.

Puede solicitar un cambio de producto en lugar de solicitar una nueva tarjeta porque desea una tarjeta que se adapte mejor a su estilo de vida y / o hábitos de gasto, y:

1. Quiere mantener el historial de su tarjeta actual en su informe de crédito.

2. No desea una nueva consulta crediticia en su informe crediticio.

Caí en la primera categoría.

En 2017, revisé los beneficios de mi tarjeta de crédito y noté que una tarjeta de recompensas de Bank of America® que tenía desde 2008 no ofrecía tanto como las tarjetas más nuevas. Mi tarjeta ganó 1 punto por cada dólar gastado, pero las opciones de canje eran malas. Por ejemplo, necesita un mínimo de 2500 puntos para canjear recompensas, y eso le permitiría ganar solo $ 12.50 en crédito de estado de cuenta. Eso es medio centavo por punto, si lleva la cuenta en casa.

En consecuencia, no había usado mucho esta tarjeta, solo lo suficiente para que el emisor no la cancelara. Cuando un emisor cancela una tarjeta, pierde el historial crediticio y la línea de crédito, que puede dañar su puntaje de crédito, aunque la tarjeta puede permanecer en su informe crediticio hasta por 10 años.

Pero decidí que era hora de hacer un cambio: un cambio de producto. Yo quería el Tarjeta de crédito Bank of America® Cash Rewards. Gana un 3% sobre un categoría de su elección y 2% en tiendas de abarrotes y clubes mayoristas de hasta $ 2,500 en compras combinadas de categorías / tiendas de abarrotes / clubes mayoristas cada trimestre (luego 1%), y 1% en todos los demás gastos.

El proceso no tomó mucho tiempo. Llamé al servicio de atención al cliente de Bank of America® y le dije al representante qué tarjeta tenía y qué tarjeta quería. Al principio, me dijo que no podría hacer el cambio porque las dos tarjetas son productos diferentes y tienen términos y condiciones diferentes.

Dijo que la mía era una cuenta antigua y que mi crédito podría haber cambiado. Pero, dije, ya ​​sabes cuál es mi crédito. Pago mi saldo en su totalidad y puntualmente todos los meses «. Luego dije que realmente quería cambiarme a una tarjeta de reembolso.

Ese debe haber sido el punto de inflexión: podría llevar mi negocio a otra parte. Ella me pidió que lo abrazara. A los pocos minutos, volvió a la línea y dijo que era elegible para un cambio de producto, pero que perdería mis puntos. No me importó, porque no ascendían ni siquiera a 10 dólares en efectivo. Confirmé que se conservaría mi historial crediticio y que no habría una investigación rigurosa en mi expediente crediticio.

Ella leyó una verificación de que mi cuenta anterior se cerraría y me dio una lista de tareas pendientes:

1. Destruya la tarjeta vieja cuando obtenga la nueva.

2. Notifique a los comerciantes sobre el nuevo número para pagos recurrentes. (En algunos casos, su número de tarjeta no cambiará).

3. Elimine la tarjeta anterior de su billetera móvil y agregue la nueva.

Los cambios de producto no siempre tienen que implicar «intercambiar». Considere, por ejemplo, el Chase Sapphire Reserve®. En agosto de 2016, la tarjeta premium debutó con un bono de registro masivo y ventajas extravagantes, y la demanda fue tan fuerte que Chase se quedó temporalmente sin tarjetas metálicas.

Pero ahora el bono de registro de 100.000 puntos se fue hace mucho, y algunos titulares de tarjetas están reevaluando la $ 550 cuota anual.

Podrían solicitar un cambio de producto, rebajando a la Tarjeta Chase Sapphire Preferred®. Sus beneficios no son tan lujosos, pero viene con una tarifa anual de $ 95. La compensación podría valer la pena.

Un cambio de producto puede ser una buena solución, pero puede que no sea perfecta. Tenga cuidado con estas trampas:

Pérdida potencial de puntos acumulados: Perder los puntos de mi tarjeta anterior de Bank of America® no fue un gran problema porque no había suficientes para canjear. Pero si está considerando un cambio de producto, intente usar sus puntos o millas antes de realizar la solicitud. Los emisores pueden aprobar un cambio de manzanas a manzanas, pero es posible que no le permitan convertir puntos en millas o reembolsos en efectivo, o viceversa. Pregúntele al representante de servicio al cliente sobre las reglas.

No elegibilidad para un bono de registro: los Tarjeta de crédito Bank of America® Cash Rewards tiene una bonificación, pero me la perderé porque estoy transfiriendo una cuenta antigua, en lugar de abrir una nueva. Si realiza un cambio de producto, probablemente tampoco será elegible para un bono de registro.

Opciones de tarjeta limitadas: Para la mayoría de los emisores, solo puede cambiar entre tarjetas «patentadas», las emitidas a nombre del banco. Por lo general, no puede intercambiar una tarjeta propia por una tarjeta de marca compartida (las emitidas por el banco en nombre de, digamos, una aerolínea o un minorista) o entre dos tarjetas de marca compartida.

A veces, el emisor de una tarjeta actualiza o degrada sus productos sin la solicitud del cliente, ofreciendo nuevos beneficios o reduciéndolos. El cliente debe comprender qué tipo de cambio se está realizando, dice Pukas de TD Bank. Explicó que TD Bank recientemente realizó cambios en las tarjetas que emiten. Migramos a todos a las nuevas tarjetas. No afecta el crédito del cliente y el cliente puede aprovechar la oferta mejorada «.

Ya sea que desee actualizar, degradar o simplemente obtener un mejor programa de recompensas sin un impacto crediticio, investigue y luego llame a su emisor sobre un cambio de producto.