¿Se le negó una tarjeta de crédito por una alta relación deuda-ingresos?

Una de las razones más comunes por las que las personas son rechazadas para obtener una tarjeta de crédito, incluso las personas con buen crédito, es una alta relación deuda-ingresos. Si esto le sucede a usted, es importante que no se encoja de hombros ante el rechazo y siga adelante. Un «DTI» alto es una señal de alerta. Es un indicador de que estás en estrés financiero o podrías llegar allí con bastante facilidad.

En pocas palabras, su relación deuda-ingresos es el porcentaje de sus ingresos que está siendo consumido por los pagos de sus deudas: tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, hipotecas, etc. Generalmente, lo calcula mensualmente:

DTI = ingreso bruto mensual (antes de impuestos) / pagos mensuales de deuda

Considere este escenario: Janet es abogada y gana $ 60,000 al año, lo que equivale a $ 5,000 al mes. Entre su tarjeta de crédito, hipoteca y préstamos estudiantiles, sus pagos mensuales de deuda suman $ 2,300. Su relación deuda-ingresos, por lo tanto, es:

DTI = $ 2,300 / $ 5,000 = 46%.

Idealmente, su panorama financiero será diferente al de Janet, porque la Reserva Federal generalmente define un DTI del 40% o más como un signo de estrés. Un DTI del 20% o menos se considera bajo. Trate de mantener el suyo por debajo del 30%.

Una alta relación deuda-ingresos puede no parecer un gran problema si paga sus facturas a tiempo y no se queda atrás. Pero endeudarse demasiado en relación con sus ingresos puede tener graves consecuencias.

Para empezar, un DTI alto significa que una pérdida de ingresos puede llevarlo rápidamente a una crisis. Tome a Janet de nuestro ejemplo anterior. Con el 46% de sus ingresos consumidos por el pago de deudas, tendría serios problemas si se viera obligada a absorber una reducción en los ingresos, por ejemplo, si la despidieran y tuviese que aceptar un trabajo que paga menos.

Un DTI alto también es una señal de que es posible que ya esté viviendo más allá de sus posibilidades. Si bien los pagos de la deuda pueden representar una parte importante del presupuesto familiar típico, incluido el alojamiento (hipoteca) y el transporte (préstamo de automóvil), hay muchos gastos continuos que aún deben cubrirse: comida, ropa, gasolina para el automóvil, la factura de electricidad. y así. Cuanto más de sus ingresos se destinen al pago de la deuda, menos tendrá que pagar los gastos diarios. El posible resultado: comienza a poner esos gastos en tarjetas de crédito, aumentando su deuda (y su proporción) aún más.

Debido a que una proporción alta sugiere que alguien vive al límite, o cerca de él, los emisores de tarjetas de crédito no estarán ansiosos por extenderle un nuevo crédito. Los prestamistas quieren que se les reembolse, después de todo. Cuanto mayor sea su estrés financiero, mayores serán sus posibilidades de no devolver el dinero que pidió prestado. Entonces, mayores serán sus posibilidades de ser rechazado por una tarjeta de crédito (o cualquier préstamo).

Los informes de crédito no incluyen información sobre ingresos, por lo que no revelan su DTI en sí mismos, pero sí muestran cuánta deuda tiene. Los niveles más altos de deuda pueden reducir su puntaje crediticio. Y eso puede hacer que te rechacen de inmediato.

Si le negaron una tarjeta de crédito porque su relación deuda-ingresos es demasiado alta, es hora de cambiar al modo de pago de la deuda. Una vez más, no es solo esta tarjeta de crédito en particular la que debería preocuparle: si su nivel de deuda ha aumentado hasta el punto de que se le niega un nuevo crédito, podría encaminarse a una crisis financiera. Para comenzar a lidiar con su deuda, considere estos consejos:

• Deje de cargar. Para lograr un progreso real en el pago de la deuda, debe detener el sangrado.

• Transfiera su saldo a una tarjeta de menor interés. Si no paga intereses por la nariz todos los meses, se destinará más efectivo al capital, por lo que estará libre de deudas más rápido.

• Cortar, recortar y tajar. Eche un vistazo a su presupuesto mensual y descubra dónde puede recortar. Canalice sus ahorros hacia su deuda.

Que se le niegue una tarjeta de crédito debido a una alta relación deuda-ingresos es algo serio. Estos pasos pueden ayudarlo a atacar el problema.