¿Qué son las tarifas de intercambio de tarjetas de crédito?

Cuando compra algo con una tarjeta de crédito, el comerciante paga una tarifa para aceptar ese pago. Varias partes obtienen una parte de esa tarifa, incluido el banco que emitió su tarjeta de crédito. Esta porción que va al emisor de la tarjeta se conoce como «intercambio» y generalmente varía entre el 1% y el 3% del monto de la transacción, más una tarifa fija.

También pueden afectar el precio de un comerciante y, en algunos casos, si su tarjeta es aceptada allí.

El procesamiento de pagos conlleva costos: las compañías de tarjetas de crédito cuentan con amplios sistemas para recolectar dinero de los consumidores y enviarlo a un comerciante de manera segura y segura, y cobran por ese servicio.

Estas empresas también ofrecen una variedad de beneficios a los titulares de tarjetas, incluidas garantías extendidas, seguros de alquiler de automóviles y recompensas de tarjetas de crédito, y las tarifas de intercambio ayudan a financiar esos beneficios.

De hecho, cuando el 2010 Enmienda de Durbin Las tarifas de intercambio limitadas cobradas en las compras con tarjeta de débito, los programas de recompensas de tarjetas de débito esencialmente desaparecieron. En países donde las tarifas de intercambio de tarjetas de crédito están limitadas, también hay muchas menos recompensas.

Las tasas de intercambio las establecen las redes de pago en las que se ejecutan las tarjetas de crédito, incluidas Visa, Mastercard, American Express y Discover. Las tarifas varían dependiendo de muchos factores, incluido el tipo de compra, dónde la realiza, qué tipo de comerciante es, qué banco emite la tarjeta, qué tarjeta específica está utilizando (como recompensas o no recompensas) y más.

En general, American Express ha tendido a cobrar tarifas de intercambio más altas, lo que significa que las tarjetas AmEx han sido históricamente más caras de aceptar para los comerciantes. (En los últimos años, sin embargo, AmEx dice que ha mitigado este gasto a través de su programa OptBlue para pequeñas empresas).

A los comerciantes, no a los titulares de tarjetas, se les cobran tarifas de intercambio, pero los cargos aún pueden afectar a los consumidores de diversas maneras. Un minorista puede, por ejemplo, optar por incorporar el costo de esas tarifas en los precios de sus productos, pasándolo de hecho a los clientes.

Algunos comerciantes, especialmente aquellos que venden muchos artículos de menor precio, pueden exigir a los clientes que realicen una compra mínima si quieren usar una tarjeta de crédito, porque puede ayudar al comerciante a cubrir la tarifa de intercambio. Por ejemplo, si un cliente compra un paquete de chicle de $ 1 y el comerciante tiene que pagar 40 centavos por una tarifa de intercambio, las ganancias pueden ser tan bajas que no vale la pena vender el chicle.