¿Qué es un codeudor en una tarjeta de crédito?

Si desea una tarjeta de crédito, pero algunas partes de su solicitud lo convierten en un candidato menos que deseable, es posible que deba traer un cofirmante para ser aprobado. Un codeudor es alguien que está legalmente enganchado por su deuda si usted no puede pagar. Si bien muchos de los principales emisores de tarjetas de crédito no permitir co-firmantes, algunos lo hacen, y muchas cooperativas de ahorro y crédito y bancos más pequeños a menudo también los permiten.

A los emisores de tarjetas de crédito les gusta mitigar su riesgo. Si agrega a una persona que tiene un buen puntaje crediticio e ingresos estables a su cuenta, el emisor puede requerir que el cofirmante realice pagos si usted, el titular principal de la cuenta, se vuelve moroso. Tanto usted como su cofirmante pueden experimentar aumentos y caídas en sus puntajes crediticios según el estado de la cuenta.

Las condiciones típicas para necesitar un codeudor incluyen las siguientes:

Si no tiene historial crediticio, los emisores lo considerarán un comodín. Debido a que no ha tenido la oportunidad de demostrar su solvencia, necesitará que alguien ponga su puntaje de crédito en la línea en su nombre.

Si no ha seguido buenas prácticas crediticias, como pagar las facturas a tiempo, usar menos del 30% de su límite de crédito, evitar la quiebra, etc., es probable que su puntaje crediticio esté por debajo del umbral con el que los emisores se sienten cómodos.

A los emisores les gusta saber que podrá pagar los saldos que acumule, por lo que un ingreso regular es clave para determinar la solvencia. Si no tiene una fuente de ingresos sólida y constante para mostrar en su solicitud, necesitará un codeudor que la tenga. Solo asegúrese de tener una forma de pagar sus saldos una vez que obtenga la tarjeta.

Es muy importante pedirle a alguien que se convierta en responsable conjunto de su deuda, así que antes de hacerlo, asegúrese de tener una idea de lo que eso implica.

• La calificación crediticia de su codeudor se vinculará a la suya. Para bien o para mal, a medida que cambia su puntuación, también cambia la de su cofirmante. Si practica el uso responsable del crédito, cualquier aumento en su puntaje también se incluye en el puntaje de su codeudor. Sin embargo, si no cumple con los plazos de pago, usa demasiado de su límite de crédito o acumula demasiada deuda, podría perjudicar ambos puntajes.

• Tus relaciones personales pueden sufrir. Si le está pidiendo a alguien cercano que sea su cofirmante, su relación con esa persona podría estar en riesgo si no cumple con su parte del trato. Asegúrese de hablar sobre lo que usted y su cofirmante esperan del acuerdo y qué sucederá si no puede realizar los pagos con tarjeta de crédito.

• Tendrá que abordar sus hábitos financieros de frente. Si terminó con mal crédito debido a sus hábitos de gasto o la falta de un ingreso estable, es posible que deba buscar ayuda adicional para asegurarse de que esos hábitos no derriben a su nuevo codeudor.

• Es posible que desee estipular una fecha de finalización para las funciones de codeudor. Un cofirmante está destinado a respaldarlo si necesita que alguien responda por su solvencia. Una vez que su puntaje de crédito esté al día y la cuenta no tenga un saldo, puede tener sentido que usted o su cofirmante llamen a su emisor y soliciten eliminar al cofirmante de la cuenta. Alternativamente, puede cerrar la cuenta y abrir una nueva solo con su nombre.

Si está considerando convertirse en cofirmante de otra persona, asegúrese de que esa persona sea alguien en quien confíe plenamente. Y comprenda que, dado que usted es responsable de la cuenta de la tarjeta de crédito, debe tener los medios financieros para hacerse cargo de la deuda del prestatario si se sale de control.

Si lo designan como cofirmante, es posible que desee hablar con el titular principal de la cuenta sobre cómo compartir los nombres de usuario y las contraseñas de la cuenta para que pueda vigilar la actividad de la cuenta. Verifique su puntaje de crédito con regularidad para asegurarse de que el estado de la cuenta se registre correctamente con las principales agencias de crédito.

Aunque ser un cofirmante conlleva un gran riesgo, un titular de cuenta principal responsable puede mejorar la puntuación crediticia del cofirmante siguiendo buenas prácticas crediticias. Una vez que la tarjeta haya estado en regla el tiempo suficiente, debería poder eliminarse como codeudor.

Si parece que conseguir o convertirse en cofirmante podría generar demasiada tensión, existen otras opciones para generar crédito. En cambio, los prestatarios potenciales pueden:

• Conviértase en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona. Un usuario autorizado es alguien a quien se le ha otorgado permiso para usar una tarjeta de crédito. A esa persona se le permite realizar compras pero no es legalmente responsable de liquidar el saldo, una tarea que recae en el titular principal de la cuenta. Si el titular de la cuenta sigue buenas prácticas crediticias, los usuarios autorizados pueden aprovechar el buen puntaje crediticio de esa persona y construir su propio crédito. Sin embargo, si el titular de la cuenta principal no maneja la cuenta de manera responsable, la puntuación del usuario autorizado puede bajar.

• Obtenga una tarjeta de crédito asegurada. Una tarjeta de crédito asegurada está respaldada por una garantía en efectivo que el prestatario le da al emisor de la tarjeta. Por ejemplo, si el emisor requiere un depósito de $ 200, entonces, a cambio, el prestatario generalmente obtiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 200. Este sistema elimina el riesgo para el emisor de una tarjeta porque si un prestatario no paga el saldo, el emisor puede retirar el dinero del depósito. Una tarjeta de crédito asegurada es una forma de establecer o generar crédito sin tener que involucrar a otra persona.