Prestamistas alternativos ofrecen tarjetas de crédito para recién llegados a EE. UU.

Cuando te mudas a los Estados Unidos, hay muchas cosas que no puedes llevar contigo: tu restaurante favorito, el perro de tu familia (probablemente) o el olor exacto de los árboles después de que llueve. Desafortunadamente, tampoco puede traer su historial crediticio.

Esto no es una cosa pequeña. Tener un buen crédito facilita el camino cuando busca vivienda, empleo, un plan de telefonía móvil y, en algunos casos, un seguro, sin mencionar los términos favorables cuando solicita un préstamo. El primer gran obstáculo es conseguir una tarjeta de crédito estadounidense.

La mayoría de los prestamistas de confianza en los EE. UU. Reportan información de cuentas a tres agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Estos burós de crédito actúan como almacenes de información, documentando la forma en que millones de personas usan el crédito. Los puntajes de crédito FICO se derivan de los datos que recopilan estas agencias de crédito.

Si nunca ha tenido ningún tipo de préstamo en los EE. UU., Es probable que no tenga un historial crediticio o una calificación crediticia. Es por eso que obtener una tarjeta de crédito de un emisor tradicional es un desafío para los estudiantes internacionales y los inmigrantes recientes, incluso para aquellos con un historial crediticio sólido en casa, dinero en el banco y un trabajo en los EE. UU.

A continuación, presentamos dos empresas que ofrecen tarjetas de crédito a los recién llegados.

Kalpesh Kapadia, quien alguna vez fue un estudiante internacional, se ha propuesto hacer que el crédito sea más accesible para quienes se muden aquí en busca de una educación universitaria. Él piensa que el sistema de calificación crediticia es «anticuado e injusto para las personas que son jóvenes y las personas que son nuevas en el crédito», dice. Los estudiantes internacionales han pasado por una intensa investigación solo para llegar aquí, dice, por lo que otorgarles crédito es el siguiente paso lógico.

Kapadia es cofundador y director ejecutivo de SelfScore, una empresa de Palo Alto, California, que ofrece tarjetas de crédito a estudiantes internacionales. SelfScore ofrece dos tarjetas, la SelfScore Classic Mastercard y la SelfScore Achieve® para estudiantes. Ambas tarjetas evitan tarifas de transacciones extranjeras. los SelfScore Achieve® para estudiantes ofrece un límite de crédito más alto, recompensas de devolución de efectivo y una APR introductoria de 0% en nuevas compras durante 6 meses (19.74% APR variable a partir de entonces), y luego el APR en curso de 19.74% variable. (Las solicitudes para esta tarjeta ya no están restringidas solo a estudiantes internacionales).

SelfScore analiza varios factores al evaluar una aplicación:

• Tu identidad. Un problema que los prestamistas tradicionales tienen con los estudiantes internacionales es que estos estudiantes a menudo carecen de los tipos de identificación con los que están familiarizadas las empresas estadounidenses, como las licencias de conducir de los EE. UU. Y los números de la Seguridad Social. SelfScore solicita a los solicitantes que proporcionen su nombre, fecha de nacimiento, escuela y especialización. También deben cargar una foto de su pasaporte y visa. SelfScore dice que verifica esta información con varias fuentes en un proceso rápido detrás de escena que da como resultado una precalificación o negación en menos de un minuto.

• La estabilidad de tu identidad. Si su identidad y su estado de estudiante se revisan, los algoritmos de SelfScore también analizan cuánto ha cambiado su información de contacto con el tiempo. Kapadia dice que la compañía está analizando la probabilidad de que pueda comunicarse con usted, por lo que considera factores como la frecuencia con la que su dirección física, dirección de correo electrónico y número de teléfono han cambiado. Prefiere una dirección de correo electrónico que sea una versión de su nombre y esté vinculada a un sistema universitario. «Si dices ‘yo'[email protected]»No voy a aceptar esa dirección de correo electrónico», dice Kapadia.

• Tu capacidad de pago. Como cualquier emisor de tarjetas de crédito, SelfScore quiere estar razonablemente seguro de que podrá devolver lo que pidió prestado. Con ese fin, analiza los ingresos y los activos de los solicitantes, con un giro. SelfScore también analiza su potencial de ingresos, según su curso de estudio y otros factores. Tener una cuenta bancaria en los EE. UU. También es una ventaja.

No necesita un número de seguro social ni un número de identificación personal del contribuyente para obtener una tarjeta SelfScore, y la actividad de su cuenta se informará a dos de las tres principales agencias de crédito. SelfScore comenzó a ofrecer tarjetas de crédito en marzo de 2016 y ahora está aceptando solicitudes.

A Shuo Zhang y Kobina Ansah se les ocurrió la idea de una empresa con sede en Nueva York ModernLend después de que uno de los amigos de Ansah tuviera problemas para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito porque no tenía un archivo de crédito en este país. Pero Zhang y Ansah, exalumnos internacionales que se graduaron de la Wharton School de la Universidad de Pensilvania en 2015, decidieron no limitar sus productos a estudiantes internacionales.

«Nuestra misión es realmente ser un prestamista para ciudadanos internacionales solventes», dice Zhang. Calculan que hasta 5 millones de no ciudadanos que viven en los EE. UU. Cumplirían con sus requisitos para una tarjeta de crédito. Eso incluye estudiantes, personas con visas de trabajo H-1B y residentes permanentes (personas con una «tarjeta verde»).

ModernLend espera tener sus tarjetas de crédito disponibles a finales de este año, posiblemente antes de que comience el año académico 2016-17 en septiembre.

El proceso de calificación de ModernLend será bastante similar al de SelfScore, dicen los fundadores. La empresa examinará la identificación emitida por el gobierno y verificará la escuela o el empleador de los solicitantes. También analizará los ingresos, los activos y los antecedentes laborales.

Ansah dice que ModernLend informará la actividad de la cuenta a las agencias de crédito para que los titulares de tarjetas puedan comenzar a acumular crédito y, finalmente, obtener una puntuación FICO. Él dice que las tarjetas de crédito no tendrán una tarifa de transacción extranjera, lo que las hará más asequibles para que las utilicen los titulares de tarjetas cuando viajen fuera de los EE. UU.

Si decide buscar crédito a través de un emisor de tarjetas de crédito tradicional, una tarjeta asegurada puede ser su mejor opción para generar crédito. Estas tarjetas requieren que los titulares de tarjetas depositen un depósito de seguridad. Por lo general, su depósito será igual a su línea de crédito, por lo que un depósito de seguridad de $ 500 le dará una línea de crédito de $ 500.

Si desea evitar el depósito de seguridad, una tarjeta de crédito específicamente para ciudadanos internacionales podría ser una mejor opción.

Independientemente del tipo de producto crediticio que desee solicitar, puede facilitar el proceso poniendo en práctica algunas cosas. Probablemente necesite una dirección física estable, una dirección de correo electrónico y un número de teléfono. También es una buena idea abrir una cuenta bancaria tan pronto como llegue. De esa manera, tendrá una tarjeta de débito hasta que se apruebe una tarjeta de crédito y también podrá comenzar a documentar un comportamiento financiero responsable.

Usar una cuenta bancaria de manera responsable no aumentará su crédito, pero para los prestamistas como SelfScore, una cuenta bancaria al día es clave. Muchas tarjetas seguras también requieren que tengas una cuenta bancaria.

No tener un historial crediticio es una gran desventaja. Pero Kapadia dice: «Queremos ayudar a estos estudiantes a ponerse en pie de igualdad».