¿Por qué mi puntaje crediticio es bajo, aunque pago mis facturas a tiempo?

Si tu puntaje de crédito es más bajo de lo que pensaba, probablemente quiera saber por qué y qué se necesita para solucionarlo.

No es suficiente pagar a tiempo. También debe pensar en el saldo que tiene en cada tarjeta.

Tu índice de utilización del crédito – la parte de su límite de crédito que realmente usa – influye en su puntaje de crédito más que cualquier otro factor, excepto pagar a tiempo. Se calcula tanto en términos generales como por tarjeta. Trate de no utilizar más del 30% de su límite de crédito en cualquier tarjeta; los mejores puntajes son para aquellos que usan menos que eso.

Supongamos que tiene un límite relativamente bajo en una tarjeta y la usa para comprar un refrigerador nuevo. Si no lo paga lo suficiente antes del próximo mes, su puntaje puede verse afectado.

Sin embargo, los emisores de tarjetas de crédito suelen informar a las agencias de crédito todos los meses. Tan pronto como se informe a las agencias de crédito sobre un saldo más bajo, ese saldo alto anterior dejará de dañar su crédito.

Un solo pago con 30 días de retraso o más puede hacer que su puntaje caiga en picado porque los pagos a tiempo son el factor más importante en su puntaje crediticio. Peor, pagos atrasados permanezca en su informe crediticio hasta por siete años.

Sin embargo, el impacto de un percance de pago se desvanece con el tiempo. Continuar acumulando una racha de pagos a tiempo ayudará a compensar el daño, pero la recuperación llevará más tiempo que con una alta utilización del crédito.

Un puntaje mucho más bajo de lo que esperaba podría significar que la actividad crediticia de otra persona se informa como suya. Esto podría deberse a que un delincuente está utilizando su número de tarjeta de crédito o está abriendo nuevas cuentas a su nombre. (Si este es el caso, notifique a la compañía de su tarjeta de crédito de inmediato).

También podría suceder si tiene el mismo nombre que otra persona y sus archivos de crédito se han mezclado con los de ellos. Ambos deben ser disputado con las agencias de crédito.

Cada vez que solicita una nueva tarjeta de crédito o préstamo, podría perder algunos puntos en su puntuación. Eso es cierto tanto si se le ofrece y acepta el producto de crédito como si no. ¿La razón? Varias solicitudes de crédito están asociados con un mayor riesgo de que no pague según lo acordado, y un mayor riesgo equivale a una puntuación más baja.

Si su puntaje sufrió demasiadas solicitudes de crédito, la solución es dejar de aplicar. Los «preguntas difíciles”, Cuando alguien verifica su crédito porque ha solicitado un crédito, desaparecen de su informe crediticio después de dos años. Aún mejor, el efecto en su crédito se desvanece mucho antes que eso.

Es posible que haya un juicio por defecto contra ti que ni siquiera conoces. Podría suceder si una carta se entregó incorrectamente o no se reenvió, por lo que no sabía nada sobre la demanda.

O podría ser un «servicio de alcantarillado», en el cual la persona que demanda intencionalmente no le notifica sobre la demanda y su derecho a comparecer ante el tribunal. Se llama así porque es básicamente lo mismo que tirar papeleo por la alcantarilla.

Su informe de crédito contiene información de registros públicos, y así podría descubrir que hay una sentencia en rebeldía y en colecciones. En ese caso, puede decidir si desea aceptar la sentencia, resolverla o impugnarla.