¿Por qué las tasas de interés de las tarjetas de crédito son tan altas?

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden parecer escandalosas, algunas se extienden más allá de una tasa de porcentaje anual del 20%, mucho más alta que las hipotecas o los préstamos para automóviles.

La razón de las tasas aparentemente altas va más allá de las ganancias corporativas o la codicia: se trata del riesgo para el prestamista. Si no paga su hipoteca o préstamo para automóvil, el banco puede tomar su casa o automóvil. Si no paga la factura de su tarjeta de crédito, las opciones del emisor de la tarjeta son limitadas. Un emisor puede arruinar su calificación crediticia y soportar la molestia y el gasto de demandarlo, pero no hay garantía de que recupere su dinero.

En finanzas, por lo general, cuanto más riesgo asume, mejor beneficio potencial espera. Para los bancos y otros emisores de tarjetas, las tarjetas de crédito son decididamente arriesgadas porque muchas personas pagan tarde o no pagan en absoluto. Entonces, los emisores cobran altas tasas de interés para compensar ese riesgo.

Para los consumidores, las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito son irrelevantes si no tienen saldo o no aceptan adelantos en efectivo. Pero si giran un saldo mensual, no se equivoque, eso es un préstamo. Y como cualquiera que preste dinero, el prestamista espera que le paguen intereses.

Prestamo no asegurado: Las tarjetas de crédito no suelen estar garantizadas, lo que significa que no hay garantía, ningún activo que el prestamista pueda tomar si el prestatario no paga. Eso es a diferencia de un tarjeta de crédito asegurada, que requiere un depósito por adelantado como garantía, o un préstamo para una casa o un automóvil, que un prestamista puede recuperar y revender para recuperar parte de su dinero. Es por eso que el banco no le da el título de su automóvil, por ejemplo, hasta que termine de pagar el préstamo del automóvil. Y los saldos de tarjetas de crédito sin garantía no están respaldados por la promesa de pago de nadie más, como el respaldo del gobierno federal para algunos préstamos estudiantiles.

Incertidumbre: A diferencia de otros tipos de préstamos, los emisores de tarjetas de crédito no le preguntan por qué necesita el dinero. Puede usarlo para pagar una factura médica o la reparación de un automóvil o para jugar al blackjack en el casino o comprar muñecos bobblehead. Y los bancos no saben exactamente cuánto va a pedir prestado. Podría ser cero o su línea de crédito máxima. Esa incertidumbre es un riesgo para el prestamista.

Lucro: La mayoría de los emisores de tarjetas están en el negocio para obtener ganancias para los accionistas o, en el caso de las cooperativas de crédito, canalizar las ganancias en beneficios para los miembros. Los ingresos por intereses de las tarjetas de crédito ayudan a impulsar los resultados finales y a pagar los lucrativos beneficios de recompensas tarjetas de crédito y 0% periodos de tarjetas de transferencia de saldo.

Depende de la comparación. Las tasas son altas en comparación con los préstamos para automóviles y las hipotecas, que estamos acostumbrados a ver en un solo dígito para los prestatarios con buen crédito. Pero las tasas de las tarjetas de crédito no son altas en comparación con préstamos de día de pago, que puede superar el 100% APR.

Calificación crediticia: En esencia, se supone que las calificaciones crediticias del consumidor reflejan las posibilidades de que pague un préstamo, incluido el saldo de la tarjeta de crédito. Las personas con mejores perfiles crediticios, como aquellas con puntajes crediticios más altos, obtienen tasas más bajas porque su probabilidad de incumplimiento es menor. Es por eso que las tasas de interés de las tarjetas de crédito se expresan como un rango, para reflejar las tasas que se cobran a los consumidores con crédito excelente, promedio y deficiente.

Si los bancos confían más en ti, piensan que su riesgo es menor y te cobran una tasa más baja.

Condiciones de mercado: El mercado de tarjetas de crédito es competitivo, por lo que las tasas de cargo por financiamiento son en su mayoría similares entre los principales emisores. Además, generalmente se mueven al mismo ritmo que las tasas de interés vigentes, a menudo vinculadas a un punto de referencia llamado tasa preferencial. Las tasas de las tarjetas suelen ser la tasa preferencial más un número fijo de puntos porcentuales. Si la tasa preferencial es del 5% y su tarjeta cobra prima más 10 puntos porcentuales, su APR es del 15%.

Pague el saldo: Si no tiene un saldo mensual, no tiene que preocuparse por la tasa que cobra el emisor de su tarjeta.