Por qué las tarifas por exceso de límite de tarjetas de crédito están ‘esencialmente extintas’

Las tarifas por exceso de límite de tarjetas de crédito, cobradas por maximizar su cuenta, alguna vez les costaron a los consumidores miles de millones de dólares al año. Pero ya casi no existen, y un regulador financiero incluso los llama «esencialmente extintos».

Pero eso no significa que exceder su límite de crédito no sea un problema. Invita a muchos problemas más allá de la vergüenza de un empleado que le devuelve su tarjeta en la caja con una mirada de desaprobación o simpatía. Los efectos potenciales pueden incluir tasas de interés punitivas, un impacto en su puntaje de crédito, recompensas perdidas o incluso la cancelación de su cuenta.

Esto es lo que debe saber sobre las tarifas por sobrepasar el límite y lo que sucede cuando golpea el techo de su tarjeta de crédito.

Los emisores de tarjetas de crédito solían poder cobrarle automáticamente por superar su límite. Si excedió su línea de crédito, el emisor aún podría cubrir el cargo, pero se le cobrará una tarifa. Eso cambió con el federal Ley de tarjetas de crédito de 2009. Los titulares de tarjetas ahora deben optar por superar el límite de cobertura y las tarifas que la acompañan.

Algunos emisores aún comercializan el opt-in como una forma de evitar ser avergonzados cuando un comerciante rechaza su tarjeta por sobrepasar su límite de gastos o como una línea de crédito de emergencia. Pero muchos emisores de tarjetas se rindieron y eliminaron las tarifas por exceso de límite. American Express, por ejemplo, no les ha cobrado desde 2009.

¿Qué tan raras son las tarifas por encima del límite ahora? La Oficina de Protección Financiera del Consumidor los llama «esencialmente extintos».

Solo al 0,0008% de las cuentas activas hasta mediados de 2015 se les evaluó una tarifa por sobre el límite, según los últimos promedios trimestrales publicados por el CFPB. Eso es menos de 1 de cada 100.000 cuentas. La CFPB estima, de manera conservadora, que la disminución de las tarifas por exceso de límite le ahorró a los consumidores $ 9 mil millones de 2011 a 2014, en comparación con lo que habrían pagado en base a los niveles de 2008 de cargos por exceso de límite.

Las tarifas por exceso de límite de tarjetas de crédito en su mayoría desaparecieron, pero eso no significa que los bancos le permitan exceder su límite de gasto sin consecuencias. Simplemente significa que lo tratan de otras formas. Por ejemplo, el emisor de su tarjeta podría:

• Rechazar una transacción. Su tarjeta puede ser rechazada cuando exceda su límite. Esto puede aplicarse no solo a compras, sino también a transferencias de saldo y adelantos en efectivo.

• Obligarlo a pagar antes. Los emisores pueden pedirle que pague la cantidad por la que ha superado su límite. Incluso podrían exigirle que pague el saldo total de la cuenta. Y es posible que le pidan que pague de inmediato, en lugar de en su fecha de vencimiento normal.

• Reduzca su límite de crédito. A menudo, los emisores tienen total discreción sobre esto de todos modos.

• Aumente su tasa de interés. Dependiendo de su acuerdo con el titular de la tarjeta, podría terminar pagando una tasa de porcentaje anual de penalización.

• Cancela tu tarjeta. Los sobrecargos crónicos podrían resultar en que el prestamista cierre la cuenta.

• Quita las recompensas. Podría perder el reembolso en efectivo, los puntos o las millas que haya acumulado en una tarjeta de recompensas. Cuando excede su límite de crédito, está violando el acuerdo del titular de la tarjeta, lo que puede costarle sus recompensas.

• Establezca un pago mínimo más alto. Puede esperar que su emisor agregue la cantidad total por la que excedió su límite al pago mínimo del próximo mes. Eso hará que el saldo vuelva a estar por debajo del límite.

• Hacer nada. El emisor de una tarjeta podría decidir dejarlo pasar. Tal vez su perfil crediticio o su historial de pagos sugieran que es lo suficientemente confiable como para que el emisor pueda perdonar un error. Pero incluso si se sale con la suya una vez, no asuma que puede hacerlo de nuevo con impunidad. Los emisores tienen claro en la letra pequeña de sus acuerdos de titulares de tarjetas que no tomar medidas en un caso no les impide hacerlo en otro caso.

Si usted es una de las pocas aves que opta por las tarifas por sobrepasar el límite, generalmente se le puede cobrar hasta $ 25 la primera vez que excede su límite de crédito. Eso aumenta a $ 35 por una segunda infracción dentro de los seis meses. La tarifa no puede ser mayor que la cantidad por la que excedió su límite de crédito.

Exceder su límite también puede convertirse en un problema en sus informes crediticios.

• Podría afectar a otras cuentas. Los prestamistas pueden informar a las agencias de crédito cuando excede su límite. Algunos prestamistas pueden disminuir sus límites de crédito o aumentar sus tasas de interés si aparece un estado de sobrepaso del límite en su historial crediticio, por lo que podría afectar más que solo una tarjeta de crédito, señala la oficina de crédito de Experian en su sitio web.

• Utilización de crédito recibe un golpe. Los modelos de calificación crediticia generalmente lo penalizan por usar una gran parte de su crédito disponible, tanto en general como por tarjeta. Por lo tanto, su puntaje puede caer simplemente por acercarse a su límite de crédito, y mucho menos por alcanzarlo. En general, es aconsejable mantener sus saldos por debajo del 30% de su crédito disponible.