Pagué la deuda de mi tarjeta de crédito … ¿y ahora qué?

Hiciste tu investigación e hiciste un plan con el que podrías vivir. Tal vez tomó trabajos paralelos o redujo sus gastos de vivienda. Quizás canceló las suscripciones no utilizadas y negoció algunas otras facturas mensuales, o simplemente se resistió al derroche de esa compra impulsiva. ¡Felicitaciones, finalmente pagó la deuda de su tarjeta de crédito! ¿Y ahora que?

Después de trabajar tan duro librarse de la deuda de la tarjeta de crédito, una reacción inmediata comprensible podría ser cortar sus cartas de una vez por todas, pero puede que esa no sea la mejor jugada, por una variedad de razones. De hecho, conservar sus tarjetas y usarlas como una herramienta de presupuesto en lugar de un préstamo puede ser beneficioso para su futuro financiero.

Una vez que esté libre de deudas de tarjetas de crédito, aquí hay cuatro pasos que puede seguir para ayudar a mantener su impulso.

Hay ocasiones en las que podría tener sentido cerrar sus tarjetas, si, por ejemplo, le cobran una tarifa anual en una cuenta que nunca usa. Pero cerrar una tarjeta de crédito podría lastimarlo en términos de su puntaje crediticio.

Eso es porque uno de los más grandes factores en su puntaje de crédito es su índice de utilización de crédito, o la cantidad de crédito que está usando en comparación con la cantidad que tiene disponible. Cuanto menor sea esa proporción, mejor.

Pero si cierra sus tarjetas, pierde esas líneas de crédito, lo que podría aumentar su utilización de crédito y, por lo tanto, dañar sus puntajes. Dependiendo de cuánto tiempo haya tenido la tarjeta abierta, cerrarla también podría afectar negativamente su edad promedio de cuentas abiertas, que también podría afectar su puntaje crediticio.

Si sus puntajes bajan, podría ser más difícil obtener un préstamo para un automóvil nuevo, calificar para un apartamento nuevo u obtener la mejor tasa de interés en una hipoteca.

Un estudio de la Reserva Federal de 2018 señaló que el 40% de los estadounidenses tendrían problemas para reunir suficiente efectivo para cubrir un gasto de emergencia de $ 400. La buena noticia para usted es que ahora que no está utilizando parte de sus ingresos mensuales para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, puede reservar parte de ese dinero para su fondo de emergencia.

De esta manera, si su automóvil no arranca repentinamente, su sótano se inunda o se enfrenta a una pérdida de trabajo inesperada, no necesitará recurrir a una tarjeta de crédito para cubrir las facturas. Es un paso fundamental para asegurarse de no volver a endeudarse.

Los expertos financieros recomiendan tener suficientes ahorros para cubrir de tres a seis meses de gastos, pero no dejes que esa cifra te asuste. Comience con la meta de ahorrar $ 500 en su fondo de emergencia y construir desde allí. Tómese su tiempo para crear un presupuesto mensual y asigne constantemente dinero para su fondo. Puede automatizar el proceso depositando directamente una parte de su cheque de pago en una cuenta de ahorros. Para empezar, es más difícil «perder» dinero que nunca llega a su cuenta corriente, y una cuenta separada también puede dificultar el acceso a ese fondo por capricho.

Y ahora que ha prescindido de esas APR de tarjetas de crédito de dos dígitos, considere qué más podría hacer con el dinero que ha liberado cada mes. Podría centrar su atención en otros saldos con tasas de interés más pequeñas (préstamos para estudiantes o préstamos para automóviles, por ejemplo) o podría dedicar más de su cheque de pago a sus ahorros para la jubilación o al fondo universitario de un hijo.

Es probable que las tarjetas que utilizó para incurrir en deudas ya no sean los productos más beneficiosos para usted.

Tal vez te aprovechaste de un 0% transferencia de saldo tarjeta de crédito oferta cuando estaba pagando su deuda. Pero ahora que su deuda está pagada, ¿esa tarjeta sigue siendo una buena opción? O tal vez tenía una tarjeta de crédito asegurada que ayudó a construir su crédito, pero ahora que su puntaje está en mejor forma, puede que no tenga sentido. O puede que simplemente ya no desee pagar una tarifa anual.

En esos casos, en lugar de cerrar la cuenta por completo, podría valer la pena ver si puede actualizar o degradar su tarjeta a una versión diferente que se adapte mejor a sus necesidades actuales. De esa forma, mantendrá intacto su historial crediticio y evitará una tirón fuerte – y la caída del puntaje de crédito que lo acompaña – para una nueva aplicación.

Por otro lado, tenga en cuenta que la tarjeta que tiene aún podría ser adecuada para sus gastos, incluso si sus objetivos han cambiado. Por ejemplo, digamos que abrió un Tarjeta Citi® Double Cash: oferta BT de 18 meses por su excelente tasa de devolución de efectivo, pero ahora desea acumular recompensas de viaje. Dado que las recompensas en la tarjeta se puede transferir a puntos ThankYou, aún puede usarlo para financiar su viaje sin cambiar de tarjeta.

Las tarjetas de crédito de recompensas ofrecen todo tipo de bonificaciones y beneficios lucrativos. Por supuesto, también tienden a tener APR altas, pero ahora que está pagando las facturas de su tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo cada mes, la APR es irrelevante. No está generando ningún interés.

Muchas tarjetas de crédito de recompensas requieren un crédito de bueno a excelente para calificar, lo que generalmente significa Puntajes FICO de al menos 690. Pero con su balance general mejorado, ahora puede tener acceso a algunas de esas ofertas.

El empresario Shubhayan Mukherjee dice que se encontró con una deuda de tarjeta de crédito de $ 300,000 mientras intentaba poner en marcha un nuevo negocio. Debido a la alta deuda, dice por correo electrónico, antes no calificamos para las mejores tarjetas de recompensas. Pero con la deuda saldada, obtuvimos mejores ofertas de registro para tarjetas de crédito «.

Aún así, siempre comprenda los términos y condiciones antes de saltar a una nueva tarjeta de crédito de recompensas. Muchos ofrecen bonificaciones alucinantes a nuevos titulares de tarjetas, por ejemplo, pero asegúrese de saber cuánto valen realmente esos puntos. Y lo que es más importante, no gaste más allá de sus posibilidades solo para obtener un bono.

«La clave es no gastar lo que no puede pagar en su totalidad al final del mes», dice Mukherjee.