No cobre ese cheque de la tarjeta de crédito hasta que lea esto

El dinero escasea este mes y acaba de recibir un par de cheques en blanco de la compañía de su tarjeta de crédito por correo. Estás tentado a aprovechar la oferta.

Detener. Primero, necesitas saber qué estás aceptando.

Por lo general, puede utilizar estos «cheques de conveniencia» de tarjetas de crédito para transferir un saldo de otra tarjeta o préstamo, para realizar una compra o simplemente para depositar dinero en su cuenta bancaria. Pero los términos de la oferta (períodos de tasa de porcentaje anual del 0%, tasas de interés y tarifas continuas) pueden terminar costándole dinero.

«Los cheques de conveniencia están vinculados a la cuenta de su tarjeta de crédito», dice Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. «Parece un cheque personal. Lo llenas, lo firmas y lo cobras como un adelanto en efectivo. Puedes escribirlo a un minorista para comprar cosas. Es muy flexible en cómo puedes usarlo. Esa es la atracción para los consumidores. «

Los cheques de tarjetas de crédito pueden ayudar a los consumidores si se usan con prudencia, dice McClary. «Si el cheque se va a usar para pagar una cuenta que está cobrando una tasa de interés más alta y cuyos términos son menos favorables que el cheque de conveniencia», tiene sentido usarlo, dice. «Las ofertas del 0% son buenas. Solo necesita estar muy seguro de su capacidad para liquidar el saldo transferido en el período de tiempo».

También pueden crear dolores de cabeza económicos. «Dónde [consumers] meterse en problemas es cuando esperan pagar el saldo dentro del período de tiempo del 0%, pero sucede algo inesperado y no pueden pagarlo «, dice McClary.» Eso puede producir situaciones desagradables, como que se les cobre interés sobre el saldo total, volviendo al principio «.

Independientemente de cómo use un cheque de tarjeta de crédito, está tocando la línea de crédito en su tarjeta de crédito y agregando a su saldo. Aquí hay algunas preguntas que debe hacer antes de completar uno de estos cheques. Si las respuestas no son claras en la documentación que viene con los cheques, llame al emisor de su tarjeta y pregunte directamente.

Los cheques de conveniencia a menudo vienen con una tasa de porcentaje anual del 0% durante un cierto período de tiempo. Pero este período sin intereses puede aplicarse solo si usa el cheque para transferir un saldo a su tarjeta.

Asegúrese de que la APR del 0% también se aplique si utiliza un cheque para realizar una compra o un depósito en efectivo en su cuenta bancaria. Esos usos pueden considerarse adelantos en efectivo. Las APR de anticipo en efectivo pueden ser del 20% o más y, por lo general, incurren en una tarifa del 4% o 5% del monto que está pidiendo prestado. También hay un límite sobre la cantidad por la que puede emitir el cheque.

«Cuando se utiliza para un adelanto en efectivo», dice McClary, «se le cobra la tasa de interés del adelanto en efectivo de la tarjeta de crédito. Aquí es donde debe tener mucho cuidado, consciente de lo que eso significa en términos de costo para usted».

La tasa de interés de los cheques de conveniencia es complicada desde el principio. Puede ahorrar algo de interés por adelantado con el 0% APR, pero eso en realidad puede terminar aumentando el interés que paga en las compras.

Este es el por qué. Si paga su saldo en su totalidad todos los meses, las tarjetas de crédito generalmente le otorgan un «período de gracia» sin intereses en las compras. Esto significa que cuando realiza una compra, los intereses no comienzan a acumularse hasta después de que se cierra el ciclo de facturación y vence su próximo pago. Dependiendo de cuándo realice una compra, los períodos de gracia pueden ser de hasta 50 días.

Sin embargo, si mantiene un saldo en su tarjeta de un mes al siguiente, no obtiene un período de gracia y los intereses comienzan a acumularse en las compras de inmediato. Cuando utilice un cheque de conveniencia para transferir un saldo, tendrá que liquidar el monto total transferido antes de la próxima fecha de vencimiento o perderá el período de gracia para las compras. «Con algunos de los cheques, podría verse afectado por cargos por intereses tan pronto como ese saldo se ingrese en su cuenta», dice McClary.

No recibirá intereses sobre las compras si actualmente tiene un APR del 0% en transferencias de saldo y compras. Ese podría ser el caso si todavía está en su período de introducción del 0% en una tarjeta más nueva y el emisor le envía cheques de conveniencia.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda que cancele cualquier saldo que transfirió al 0% durante el período sin intereses y que no use la tarjeta en absoluto hasta que haya cancelado ese saldo.

Los bancos generalmente cobran una tarifa por transferir un saldo: del 3% al 5% de cada monto transferido, con un mínimo de $ 5 a $ 10, según la tarjeta. Si está contemplando una transferencia de saldo, verifique que los números tengan sentido. Si está transfiriendo un saldo de $ 5,000, por ejemplo, podría costarle entre $ 150 y $ 250. Además, la mayoría de los bancos no le permiten transferir saldos de otras cuentas que tenga con ese banco.

Si la cantidad que está depositando en su tarjeta de crédito con un cheque (más cualquier cargo por transferencia de saldo) lo empuja a superar su límite de crédito, está en problemas. Cuando excede su límite de crédito con un cheque de tarjeta de crédito, dice McClary, «suceden las mismas cosas que cuando excede el límite de su tarjeta de crédito: tarifas de penalización, tasas de interés de penalización. Debe mirar su saldo y saber cuánto la línea de crédito que está usando antes de usar el cheque «.

Al igual que el yogur, estas ofertas tienen fecha de caducidad. Tiene un período de tiempo específico para hacer una transferencia o usar el cheque para un adelanto en efectivo o para pagar mercadería. Los términos de uso varían. A veces, se rechazará un cheque emitido después de la fecha; a veces, el emisor cobrará la APR regular en cualquier cheque emitido después de la fecha de caducidad. Así que asegúrese de conocer los términos.

Una verificación de tarjeta de crédito no debería afectar su puntaje crediticio siempre que administre su tarjeta de crédito de manera responsable, pague a tiempo y mantenga su saldo bajo. «Pero si pide prestada una cantidad significativa, lo que cambiaría su índice de endeudamiento o maximizaría su línea de crédito, podría enviar su puntaje en la dirección equivocada», dice McClary.

Además, dice: «Si lo usa para transferir saldos de otras cuentas y luego cierra esas cuentas, tendrá demasiada actividad en su informe crediticio y eso podría ser perjudicial. Podría enviar su puntaje crediticio a el sótano.»

Aunque no obtendrá una tasa de interés del 0%, obtener un préstamo personal o un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito puede ser una forma más segura de obtener efectivo. Préstamos personales tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, dependiendo de su puntaje crediticio. Préstamos con garantía hipotecaria también tienen tasas de interés más bajas y el interés que paga por el préstamo es deducible de impuestos, al igual que el interés hipotecario.

Si decide aceptar la oferta de cheque de tarjeta de crédito, dice McClary, «debe tener un plan para el peor de los casos. Por muy atractiva que sea la oferta, debe enfrentar la posibilidad de que no llegue a la meta línea. Tenga un plan de pago si eso sucediera «.

Si no usa los cheques, asegúrese de que vayan directamente a la trituradora.

Si no quiere sentirse tentado con estas ofertas, o si simplemente no quiere que llenen su buzón de correo y su trituradora, puede optar por no participar. OptOutPrescreen.com está a cargo de las oficinas de crédito de Equifax, Experian y TransUnion e Innovis Data Solutions. Ir www.optoutprescreen.com o llame al 1-800-5-OPT-OUT.

En línea y por teléfono, puede optar por no recibir ofertas de crédito y seguro durante cinco años. Deberá completar los datos personales, incluido su número de seguro social.