¿Necesito un cofirmante para mi tarjeta de crédito si soy menor de 21 años?

En el pasado, los jóvenes podían obtener sus propias tarjetas de crédito «iniciales» tan pronto como comenzaban la universidad o ingresaban al mundo laboral. Pero el Ley de tarjetas de crédito de 2009 restringió drásticamente este rito de iniciación. Ahora es mucho más difícil obtener una tarjeta de crédito si tiene menos de 21 años. Una forma de hacerlo más fácil es contratar a un codeudor, alguien que acepte pagar la deuda de la tarjeta si usted no lo hace.

No eres necesariamente necesario para conseguir un codeudor menor de 21 años, pero a menos que tenga ingresos propios sustanciales, es posible que necesite uno.

Solía ​​ser muy fácil para los estudiantes universitarios, en particular, obtener una tarjeta de crédito. Los emisores instalarían stands en el campus el «día de la mudanza» y registrarían a los estudiantes para obtener tarjetas. Incluso ofrecerían camisetas, comida u otros obsequios gratuitos para la solicitud. Así fue como se introdujo el crédito a toda una generación. Algunos usaron sus cartas con moderación y responsabilidad. Pero muchos se volvieron locos, acumulando deudas y comenzando su vida financiera profundamente en el hoyo.

Ingrese a la Ley de tarjetas, que prohibió el uso de obsequios e hizo ilegal emitir una tarjeta de crédito a solicitantes menores de 21 años a menos que dichos solicitantes cumplieran una de dos condiciones:

• Podían documentar que tenían ingresos independientes con los que pagar la deuda.

Muchos jóvenes están en la escuela o no trabajan suficientes horas para que sus ingresos califiquen, por lo que a menudo se necesita un codeudor. Esto puede ser un obstáculo serio, ya que la firma conjunta es una gran responsabilidad que mucha gente no quiere asumir. El co-firmante está poniendo su propio puntaje de crédito en la línea; si el titular de la tarjeta acumula grandes deudas o no realiza los pagos, puede arruinar el crédito del cofirmante.

Para complicar las cosas, los principales emisores de tarjetas alejándose de ofrecer la opción de cofirmante, prefiriendo en cambio emitir tarjetas solo a aquellos que tienen medios independientes para pagar las facturas. Si necesita un cofirmante, es mejor que vaya a su banco o cooperativa de crédito local que a un emisor importante a nivel nacional.

La Ley de Tarjetas no solo afectó a los jóvenes. Ajustó los estándares de préstamos para cualquiera que busque una tarjeta de crédito.

Esto se debe a que para calificar para una tarjeta, debe poder demostrar que su independiente los ingresos son lo suficientemente sustanciales para hacer los pagos de la tarjeta, sin importar su edad. Por supuesto, esto es factible para la mayoría de las personas que trabajan a tiempo completo. Pero si tiene más de 21 años y no puede cumplir con el requisito de ingresos, tendrá que encontrar un codeudor.

Si bien la Ley de tarjetas ha tenido éxito en reducir costos y aumentar la transparencia para los consumidores, una falla importante llamó la atención de los formuladores de políticas en 2012. La parte de la ley que requiere que los prestatarios tengan ingresos independientes fue evitar que los padres que se quedan en casa obteniendo crédito en sus propios nombres.

En respuesta, los reguladores ajustó los requisitos para permitir que los solicitantes de tarjetas de crédito incluyan en sus ingresos cualquier ingreso familiar al que tengan «acceso razonable». Pero esta regla se aplica solo en los casos en que los solicitantes tengan 21 años o más. No ayuda a los jóvenes.

Una forma de obtener una tarjeta de crédito sin tener que pasar por el proceso de solicitud es convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona. Un usuario autorizado obtiene una tarjeta con su nombre que puede usar para realizar compras, pero la responsabilidad del pago recae en el titular principal de la tarjeta. El arreglo más común es que un padre convierta a un niño en un usuario autorizado, pero podría ser otro familiar, un amigo o un cónyuge o pareja. Todavía existe un riesgo para el titular principal de la tarjeta, ya que todas las facturas están a su nombre.