¿Necesita una tarjeta con chip y PIN? Probablemente ya no

Si planea viajar al extranjero, es posible que ya sepa usar una tarjeta de crédito sin tarifas de transacciones extranjeras, pero es posible que también haya escuchado que necesita una tarjeta con capacidades de «chip y PIN».

En los Estados Unidos, «chip y firma» es el proceso típico. La mayoría de las tarjetas de crédito de hoy vienen con un microchip integrado, y después de que sumerja o toque la tarjeta en una terminal de pago que lee el chip, es posible que se le solicite que firme su nombre.

Fuera de EE. UU., El chip y el PIN es más común. Sumerge la tarjeta en un dispositivo de punto de venta y, a menudo, se le pide que ingrese un número de identificación personal. Pero, ¿qué pasa si viaja con una tarjeta que no tiene capacidad para chip y PIN?

La respuesta corta: solía ser un problema mayor, pero ya no lo es tanto. Para entender por qué, es útil conocer algunos antecedentes sobre las tarjetas con chip.

El pequeño cuadrado de metal que ve en su tarjeta de crédito es un Chip de computadora EMV (llamado así por Europay, Mastercard y Visa, las empresas que desarrollaron la tecnología).

Los chips EMV fueron diseñados para hacer que las transacciones con tarjetas de crédito sean más seguras al evitar que los ladrones roben su información, también conocido como «rozando«- cuando desliza la banda magnética en la parte posterior de su tarjeta.

• Lleve la información de su cuenta.

• Crea un criptograma para cada transacción.

• Utilice la información encriptada para verificar que la transacción sea válida.

Las tarjetas con chip compatibles con EMV se lanzaron en 1994, aunque no llegaron a Estados Unidos hasta mucho después. Pero incluso inicialmente, había dos tipos:

• Chip y PIN, que requería un número de identificación personal para verificar la transacción.

• Chip y firma, que dependía de que un cajero comparara su firma en la caja registradora con la que estaba en el reverso de la tarjeta.

(Las tarjetas de banda magnética sin ningún chip EMV todavía se estaban produciendo en ese momento).

«Chip-y-firma [verification] por sí solo proporciona poca o ninguna protección contra la toma de cuenta «, dice Robert Siciliano, director ejecutivo de Safr.me, que educa a los consumidores sobre la prevención del fraude y la seguridad personal.» Chip y PIN es más seguro ya que nadie puede usarlo sin ese código PIN , de la misma manera que una tarjeta de débito no se puede utilizar para una transacción sin el PIN «.

A diferencia de los bancos europeos, que hicieron del chip y PIN su nuevo estándar, EE. UU. Optó por «chip y elección», lo que significa que los bancos emisores podían elegir por sí mismos si querían agregar un requisito de PIN para una capa adicional de seguridad o usar el firma del titular de la tarjeta, dice Randy Vanderhoof, director del Foro de Pagos de EE. UU., que representa a la industria de pagos.

La mayoría de los bancos estadounidenses finalmente se decidieron por usar chip y firma, ya que ya se estaba verificando la firma del titular de la tarjeta en el punto de venta. Esto también significó que una empresa que aceptaba tarjetas de crédito no tenía que realizar costosas actualizaciones para aceptar pagos con chip, ya que las nuevas tarjetas también mantenían la banda magnética intacta.

Los emisores estadounidenses rechazaron el uso de EMV durante años, principalmente porque el fraude con tarjetas en Estados Unidos había sido menor que en el resto del mundo.

Pero en octubre de 2015, las divisiones estadounidenses de las redes de pago Visa y Mastercard ordenaron un cambio de política, lo que creó un poderoso incentivo financiero para que las tarjetas con chip se convirtieran en la tecnología dominante. Las redes acordaron que la responsabilidad por Fraude de tarjeta de credito ahora sería responsabilidad de cualquier comerciante que no actualizara sus terminales de pago a tarjetas con chip. Este «cambio de responsabilidad» también se aplicaba a los emisores de tarjetas que todavía fabricaban tarjetas de banda magnética únicamente y no incluían chips en ellas.

El cambio significó que una tienda familiar que no invirtiera en un lector de chips estaría en el gancho de cualquier compra realizada en su tienda con una tarjeta falsa. Anteriormente, las propias redes de pago eran generalmente responsables.

«Las marcas tienen el poder de definir ciertas reglas. Al exigir que devoluciones de cargo ir a la parte que menos cumple con la aceptación de EMV, [Visa and Mastercard] Pudimos … obtener el mercado en una plataforma «, dice Brian Riley, director del servicio de asesoría crediticia de Mercator Advisory Group.

La buena noticia es que probablemente no necesite una tarjeta con chip y PIN cuando viaje internacionalmente. Fue un problema mayor cuando los dos tipos diferentes de tarjetas con chip salieron al mercado por primera vez. Los terminales de pago en partes del mundo que adoptaron chip y PIN inicialmente no reconocían las tarjetas con chip y firma y solicitaban a los titulares de tarjetas que ingresaran su PIN para completar su transacción. Si estaba en una terminal no tripulada, por ejemplo, en una estación de tren o autobús, no tuvo suerte si intentó usar su tarjeta.

Pero una vez que EE. UU. Comenzó a adoptar ampliamente la tecnología EMV, las marcas globales que controlan las especificaciones en los terminales de pago en todo el mundo realizaron cambios, lo que permitió reconocer las tarjetas sin tecnología PIN y, por lo tanto, completar las transacciones.

«Una gran mayoría de esos quioscos desatendidos se han actualizado», dice Vanderhoof. «Fuera de los Estados Unidos, las terminales deberían poder decir que no se emitió un PIN en su tarjeta».

Es más importante, dice, notificar a su banco emisor que está viajando y planea usar la tarjeta en el extranjero para evitar activar una alerta de actividad sospechosa que podría impedirle temporalmente usar su tarjeta.

Y, por supuesto, puede que no esté de más llevar un poco de dinero en efectivo cuando viaje internacionalmente, en caso de que se encuentre en una situación en la que una tarjeta no funcione.