Los prestamistas miran más que solo su puntaje de crédito

Si está buscando un préstamo, su puntaje crediticio es uno de los factores más importantes que los prestamistas consideran, pero es solo el comienzo.

A los prestamistas les gusta ver el perfil financiero completo del solicitante al decidir si aprueban un préstamo y al establecer la tasa de interés. Por lo tanto, cuando complete una solicitud de préstamo, esté preparado para compartir más que solo su puntaje crediticio.

Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos, calculado a partir de los datos de sus informes de crédito, que está diseñado para predecir la probabilidad de que reembolse el dinero prestado.

Pero un puntaje no les dice todo a los prestamistas, por lo que muchos también miran sus informes crediticios de las tres principales agencias de crédito. Los informes de crédito contienen su historial de crédito, que es un registro de cómo ha gestionado los pagos de la deuda. Los prestamistas pueden buscar:

Si bien es posible que una o más imperfecciones no sean un factor decisivo, tenerlas en los informes de crédito puede afectar su tasa de interés. ¿No está seguro de cómo es su perfil crediticio? Tiene derecho a una copia gratuita de sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito cada 12 meses. Accede a ellos por utilizando AnnualCreditReport.com, luego revise la información para corregir cualquier error y comprender cómo lo verán los prestamistas.

Es menos probable que un prestamista lo vea como un riesgo si tiene un buen ingreso porque es más probable que pueda pagar todas sus obligaciones todos los meses. Por otro lado, es posible que un ingreso alto no lo ayude a obtener una mejor tasa si sus gastos fijos, como el pago de la renta o la hipoteca, son especialmente altos.

Por ejemplo, al solicitar una hipoteca de la Administración Federal de Vivienda, su relación deuda-ingresos debe ser del 43% o menos para calificar para un préstamo con un prestamista de buena reputación. Los prestamistas permiten cierta flexibilidad dependiendo de su puntaje crediticio. Alguien con un puntaje de crédito más bajo debe cumplir con el límite del 43%, pero si su puntaje está en el lado más alto, Hipoteca FHA los prestamistas pueden permitir una proporción de hasta el 50%.

Si solicita una préstamo personal sin garantía, que se basa en su crédito, un ingreso alto o una cantidad baja de deuda existente pueden ser aún más importantes. Si su puntaje es bajo porque es nuevo en el crédito o está reconstruyendo su puntaje, algunos prestamistas considerarán los altos ingresos y la carga general de deuda.

Cuanto menor sea el monto de su préstamo, menor será el riesgo para el banco. Si tiene un gran pago inicial, es más probable que el prestamista sea generoso con la tasa de interés. Si su puntaje crediticio está en el límite y no califica para un préstamo, un pago inicial considerable podría ayudarlo a obtener la aprobación.

Tenga en cuenta que es posible que no valga la pena limpiar su cuenta bancaria para obtener una tasa de interés ligeramente más baja. Es importante tener suficientes ahorros en efectivo en caso de una emergencia.

La duración del préstamo es importante. En general, los prestamistas asumen que un préstamo más corto significa que es menos probable que cambie la capacidad de pago del prestatario durante la vigencia del préstamo. Tenga esto en cuenta cuando solicite un préstamo. Si puede pagar un préstamo con un plazo más corto, el pago mensual puede ser mayor, pero pagará menos intereses durante la vigencia del préstamo y saldrá de la deuda antes.

Si solicita un préstamo para automóvil o una hipoteca, el prestamista examinará de cerca el valor del vehículo o la casa porque actuará como garantía del préstamo. Por ejemplo, supongamos que planea comprar un automóvil de $ 15,000. Agregue $ 5,000 en contratos de mantenimiento y garantía de posventa, seguro de brecha e impuestos sobre las ventas, y está buscando un préstamo por $ 20,000. La relación préstamo-valor es 133% ($ 20 000 / $ 15 000 = 1,33). En este caso, si el vehículo se totaliza o no paga el préstamo y el prestamista intenta revender el automóvil, lo más probable es que no recupere los $ 20,000 en su totalidad. En cambio, el prestamista probablemente querrá una tasa de interés más alta para compensar el riesgo.

Un préstamo con garantía se denomina préstamo garantizado y, por lo general, tiene una tasa de interés más baja que un préstamo sin garantía (uno sin garantía). Esto se debe a que acepta que el prestamista puede embargar la garantía si no realiza los pagos.

Recomendamos precaución al considerar usar su casa o automóvil como garantía al solicitar un préstamo personal garantizado. Si no paga el préstamo, puede perder su casa o su transporte.

Se espera que utilice sus ingresos para pagar el préstamo, pero es posible que algunos prestamistas quieran saber si tiene activos que se puedan convertir en efectivo rápidamente, como una cuenta de ahorros o del mercado monetario, acciones o bonos del gobierno.

Si lo hace, tiene formas de cubrir los pagos en caso de que pierda su trabajo o tenga otros contratiempos financieros. Si tiene activos líquidos para cubrir el costo del préstamo, el prestamista puede verlo como menos riesgoso y puede ofrecer una tasa más baja.

Si eres solicitar una hipoteca, sus ingresos actuales pueden ser suficientes para calificar para una buena tarifa. Pero el prestamista puede optar por revisar sus ingresos en el último año o dos para medir la estabilidad de los ingresos. Si tiene un historial laboral irregular o estuvo desempleado recientemente, es posible que no se le niegue, pero el emisor puede cobrar una tasa de interés más alta.

Puede mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo, y con términos favorables, al demostrar buenos comportamientos crediticios como pagar todas las facturas a tiempo y mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito.