Lo que Dave Ramsey no reconoce sobre las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito no son para todos. Pero cuando se usan correctamente, pueden brindar recompensas y beneficios que no puede obtener en ningún otro lugar, beneficios que puede obtener sin gastar dinero extra.

Dave Ramsey, un conocido experto en finanzas personales, no se avergüenza de su desdén por las tarjetas de crédito. A menudo cita datos que muestran que los consumidores gastan más cuando los usan en comparación con el efectivo y que la mayoría de los usuarios de tarjetas de crédito no pagan su saldo en su totalidad cada mes.

Tomando esa información de forma aislada, la postura de Ramsey de que no existe el uso responsable de tarjetas de crédito parece tener sentido. Y hay personas que harían bien en seguir su consejo. Pero lo que Ramsey nunca reconoce es que no existe un enfoque único para las finanzas personales o cualquier producto financiero en particular. Algunas personas manejan sus finanzas de manera más responsable que otras.

Varios estudios apoyan la idea de que los consumidores que pagan con tarjetas de crédito suelen gastar más que los que usan efectivo. Ramsey citas uno en particular, un estudio de Dun & Bradstreet que concluyó que los usuarios de plástico gastan más en promedio que aquellos que solo llevan efectivo. El estudio dijo que este es el caso porque es más doloroso psicológicamente entregar efectivo que deslizar una tarjeta, ya sea de crédito o débito. (Ramsey recomienda usar tarjetas de débito).

Hay evidencia anecdótica que también parece apuntar en esta dirección. Por ejemplo, en 2004, cuando muchos restaurantes de comida rápida estaban empezando a aceptar tarjetas de crédito, el entonces director ejecutivo de Wendy’s, John Schuessler informó que la transacción promedio para compras con tarjeta de crédito fue de $ 7, en comparación con $ 5 para compras en efectivo, un aumento del 40%.

Sin embargo, un 2009 estudiar realizado por los profesores de economía de la Universidad Carnegie Mellon Elif Incekara-Hafalir y George Loewenstein encontró «que el uso de tarjetas de crédito no aumentó significativamente, en promedio, el gasto» para los sujetos del estudio.

La conclusión de ese estudio no necesariamente niega o refuta otras investigaciones sobre el tema. Pero lo que sí sugiere es que los datos del estudio no se pueden extrapolar a una respuesta estándar que se aplique a todos. Los usuarios de tarjetas de crédito pueden evitar gastar de más si mantienen un presupuesto mensual y hacen un seguimiento de sus gastos con diligencia, al igual que las personas que no usan tarjetas de crédito.

De acuerdo a datos publicado por la Asociación de Banqueros Estadounidenses en diciembre de 2015, casi el 30% de las cuentas de tarjetas de crédito son «transactores», lo que significa que se pagan en su totalidad cada mes y no generan intereses. Por el contrario, el 41% de las cuentas son cuentas renovables, lo que significa que tienen un saldo de un mes al siguiente, acumulando intereses sobre el monto impago. El 29% restante está inactivo.

Dado que más consumidores tienen un saldo en sus tarjetas cada mes que los pagan, no es descabellado sugerir que las personas deberían pensar dos veces antes de usar tarjetas de crédito. Sin embargo, con cerca del 60% de las cuentas de tarjetas de crédito inactivas o pagadas en su totalidad cada mes, no parece que la deuda de tarjetas de crédito sea inevitable para todos los usuarios, como a menudo sugiere Ramsey.

Ramsey se suma a su argumento contra las tarjetas de crédito al diciendo, «Nadie dice que se haya enriquecido con los puntos de las tarjetas de crédito». Y tiene razón. No hay millonarios hechos con tarjetas de crédito.

Pero «hacerse rico» no es el propósito ni la promesa de las recompensas de las tarjetas de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito quieren que use sus tarjetas, por lo que ofrecen reembolsos en efectivo, puntos y recompensas de viaje como incentivo para hacerlo. Utilice una tarjeta para las compras que habría realizado de todos modos, por ejemplo, para la compra o la gasolina para su automóvil, y acumulará recompensas fácilmente. Dependiendo de cuánto gaste en un año, podría ganar cientos o incluso miles de dólares en recompensas cada año sin cambiar sus hábitos.

Esto solo funciona, por supuesto, si usa su tarjeta de crédito de manera responsable.

El consejo de Ramsey no es adecuado para todos los consumidores, pero no lo es incorrecto para cada consumidor. De hecho, muchas personas gastan más cuando usan plástico, tanto tarjetas de crédito como de débito, de lo que gastarían si estuvieran usando efectivo, y esto puede resultar en una deuda paralizante para algunos. Sin embargo, desarrollar conductas de gasto y endeudamiento responsables puede ayudarlo a aprovechar las ventajas que ofrecen las tarjetas de crédito sin tener que lidiar con el dolor de cabeza de las deudas.

Haga un presupuesto y controle sus gastos. Estés endeudado o no, creando un presupuesto mensual puede ayudarlo a controlar sus gastos. Sin embargo, tener uno no forzará mágicamente la disciplina. El seguimiento de sus gastos es clave para asegurarse de que se mantenga dentro de su presupuesto. Si descubre que el uso de una tarjeta de crédito le hace exceder su presupuesto, considere cambiar a efectivo hasta que haya desarrollado el control necesario.

Mantenga un fondo de emergencia. Muchas personas se endeudan con las tarjetas de crédito porque sucede algo malo (el automóvil se descompone o pierden un trabajo) y no tienen suficientes ahorros para capear la tormenta. Es importante incluir un fondo de emergencia en su presupuesto. Trate las contribuciones a este fondo como una obligación que debe pagar, en lugar de simplemente ahorrar lo que quede (si es que queda algo) al final del mes. Cuanto mayor sea la reserva de efectivo que tenga, es menos probable que necesite tarjetas de crédito para mantenerse a flote.

Pague su saldo en su totalidad cada mes. Puede resultar tentador posponer el pago de la factura un día más. Regístrese para recibir recordatorios de la fecha de vencimiento de la compañía de su tarjeta de crédito y considere configurar el pago automático para el saldo total de la tarjeta para que no lo olvide.

No se registre para obtener una tarjeta solo por el bono. Muchas tarjetas de crédito ofrecen bonificaciones por registro para atraer nuevos clientes. Pero debe cumplir con un requisito de gasto en una cierta cantidad de tiempo para recibir el bono. Si no cumple con el requisito con sus gastos presupuestados normales, es posible que esté mejor con una tarjeta con un requisito de gasto más bajo, incluso si eso significa una bonificación menor.

A pesar de todos los datos generados por los estudios, no se ajustan a todas las situaciones. Por ejemplo, mientras que 2015 estudiar de Experian muestra que los millennials tienen los puntajes de crédito más bajos de todas las generaciones, algunos millennials inteligentes han se hizo cargo de su crédito y obtuvo puntajes de crédito envidiables.