La puntuación UltraFICO podría impulsar el acceso al crédito para los consumidores

Un nuevo puntaje de crédito FICO ahora en fase piloto podría ser una buena noticia para los consumidores que no tienen el puntaje de crédito que necesitan para calificar para un producto financiero o para los términos que querían.

El puntaje UltraFICO es un modelo de crédito opcional que utiliza información de sus cuentas de cheques, ahorros o del mercado monetario para complementar los datos que ya están en su informe crediticio. La información que se está considerando incluye cuánto tiene ahorrado, cuánto tiempo han estado abiertas las cuentas y qué tan activas están. Está destinado a mejorar su Puntaje FICO.

Si ya se encuentra en el rango de crédito excelente y no necesita puntos adicionales para la aprobación o para calificar para los mejores términos, no se le ofrecerán. Pero esta información complementaria podría ser especialmente útil para los consumidores con puntuaciones entre las 500 superiores y las 600 inferiores, consideradas malo a crédito justo.

La única agencia de crédito que actualmente prueba UltraFICO es Experian.

A continuación, encontrará respuestas a algunas preguntas comunes sobre la nueva calificación crediticia:

Los consumidores deben optar por registrarse en el sitio web de FICO y vincular sus cuentas bancarias, lo que les permite escanear transacciones. El algoritmo de puntuación verifica si el consumidor tiene efectivo constantemente a mano, cuánto tiempo lleva abiertas las cuentas, qué tan activa está la cuenta y si ha habido un saldo negativo.

Los prestamistas que usan UltraFICO pueden ofrecerlo a los consumidores cuyo crédito no fue lo suficientemente bueno para calificar. Si no califica, puede pedirle al prestamista que obtenga su puntaje UltraFICO (asumiendo que el prestamista ofrece esa opción). Sólo hay uno consulta sobre su crédito durante todo el proceso.

La puntuación UltraFICO es casi como una «puntuación de segunda oportunidad», dijo David Shellenberger, director senior de puntuaciones y análisis predictivo de FICO. Suele beneficiar a dos grupos de consumidores:

Los novatos en el crédito tienen más probabilidades de ver un beneficio significativo, asumiendo que no han tenido un saldo negativo en la cuenta en los últimos tres meses y mantienen un saldo de ahorros decente. Shellenberger se refirió a una «cantidad moderada» de ahorros, es decir, $ 400 o más.

FICO dijo que entre los consumidores que habían mantenido un saldo positivo en una cuenta de depósito y un promedio de al menos $ 400 en una cuenta de ahorros, El 70% mejoró sus puntajes con la adición de esa información. Shellenberger dijo que el 40% de los novatos en el crédito vieron un aumento de 20 puntos o más. Entre aquellos con problemas financieros previos, como una cuenta en cobranza, 1 de cada 10 experimentó un aumento de 20 puntos o más, dijo.

Es probable que se le ofrezca la opción de UltraFICO si:

• Su puntaje está solo unos puntos por debajo de un límite.

• El prestamista está utilizando una puntuación de crédito de Experian.

El nuevo puntaje analiza las cuentas de depósito, como las cuentas de ahorro, así como alguna actividad de la cuenta (PayPal y Venmo, ¿alguien?).

«Casi parece que esto permite que los prestamistas realmente grandes y ‘dinosaurios’ compitan con los prestamistas en línea más ágiles que se basan menos en la información de informes crediticios tradicionales y más en las métricas de flujo de efectivo», dijo el experto en crédito John Ulzheimer.

Ulzheimer dijo que está intrigado por el nuevo puntaje y ve pros y contras.

La mayor ventaja es que puede obtener crédito por las operaciones bancarias que se realizan fuera de las instituciones tradicionales.