La Ley de tarjetas de crédito de 2009: lo que hace y lo que no hace

by Marcos

Por cada pecado de la tarjeta de crédito, incluso los menores, solía haber consecuencias de fuego y azufre por parte del emisor. La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009, también conocida como Ley de Tarjetas, cambió eso.

Después de ser aprobada con un fuerte apoyo bipartidista en la Cámara y el Senado, la Ley de Tarjetas fue promulgada en mayo de 2009 por el presidente Barack Obama. Si ha realizado un pago atrasado en una tarjeta de crédito desde que se aprobó la ley, o si agotó una tarjeta, ¡o incluso si alguna vez ha tenido un saldo! – puede agradecer las protecciones al consumidor en la ley. Sin ellos, esas acciones podrían haberle costado mucho más.

En este articulo

  • El impacto de la Ley de tarjetas

  • Lo que no cubre la Ley de tarjetas

  • Qué hacer si su emisor infringe las reglas

El impacto de la Ley de tarjetas

La Ley de Tarjetas redujo las tarifas de las tarjetas de crédito «gotcha» en más de $ 16 mil millones en los años posteriores a su aprobación, según estimaciones del Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la agencia encargada de hacer cumplir la ley. en un Informe 2015, la oficina notó algunos cambios positivos para los consumidores desde que se implementó la ley:

  • Los cargos por mora promedio evaluados ahora son $ 27, por debajo de los $ 35 antes de la Ley de Tarjetas.

  • Las tarifas por exceso de límite han desaparecido en su mayoría.

  • Los emisores rara vez «vuelven a fijar el precio» de las cuentas, es decir, por lo general no aumentan las tasas de interés tanto en los saldos nuevos como en los existentes debido a una infracción del titular de la tarjeta en una cuenta u otra.

Aún así, la Ley de Tarjetas no ha escapado a las críticas. los Asociación Americana de Banqueros dice que la ley ha elevado las tasas de interés de las tarjetas de crédito y las tarifas anuales. La ABA también culpa a la ley de reducir las líneas de crédito y hacer que el crédito esté menos disponible, especialmente para los prestatarios de alto riesgo, los jóvenes y los inmigrantes. Por otro lado, algunos defensores de los consumidores dicen que la ley no va lo suficientemente lejos para erradicar las prácticas dañinas de los emisores.

Qué cubre la Ley de tarjetas

En términos generales, la Ley de Tarjetas reduce ciertos cargos de tarjetas de crédito, protege a los consumidores jóvenes y hace que el verdadero costo del crédito sea más transparente. También restringe las tarifas de las tarjetas de regalo y las tarjetas prepagas no descargables. Estas son algunas de sus protecciones más notables:

  • Menos incrementos sorpresivos en las tasas de interés. No hace mucho, un pago atrasado en una cuenta podía hacer que todos sus emisores subieran las tasas de interés de los saldos de sus tarjetas de crédito existentes, incluso las que pagó a tiempo. La ley frenó esta práctica, denominada «incumplimiento universal», al prohibir en general los aumentos de las tasas de interés en los saldos nuevos durante el primer año después de la apertura de la cuenta y, con algunas excepciones, prohibir los aumentos en los saldos existentes. También requiere que los emisores notifiquen a los titulares de tarjetas sobre cualquier aumento en las tasas de interés y otros «cambios significativos» con al menos 45 días de anticipación, en la mayoría de los casos.

  • Límites de facturación de doble ciclo. Con esta práctica, ahora prohibida en su mayoría, los emisores utilizaron dos ciclos de facturación de saldos para calcular los cargos por intereses mensuales, en lugar de uno. Esto a menudo hizo subir los cargos por intereses.

  • Límites de cargos por pagos atrasados. A partir de enero de 2017, la ley generalmente limita las tarifas a $ 27 por un primer pago atrasado y $ 38 por cualquier pago atrasado posterior en los siguientes seis meses. Estos límites se ajustan anualmente por inflación.

  • Se requiere suscripción para cargos por exceso de límite. Los emisores ya no pueden cobrar estas tarifas a menos que los titulares de tarjetas opten por permitir que el emisor apruebe transacciones que los empujen por encima de su límite de crédito. Después de que se implementó esta restricción, la mayoría de los principales emisores se deshicieron de las tarifas por exceso de límite.

  • Restricciones sobre las tarjetas «recolectoras de tarifas». La ley apuntó a las tarjetas de alto costo y bajo límite comercializadas para prestatarios con mal crédito. Requiere que los emisores limiten las tarifas requeridas (tales como tarifas anuales y tarifas de mantenimiento) a no más del 25% de la línea de crédito inicial total de una tarjeta en el primer año.

  • Mejores prácticas de facturación. La ley requiere que los emisores envíen por correo o entreguen estados de cuenta de tarjetas de crédito 21 días antes de la fecha de vencimiento, que debe ser el mismo día cada mes. También establece límites sobre qué pagos los emisores pueden considerar atrasados y cómo los emisores pueden asignar los pagos entre saldos con diferentes tasas de interés.

  • Estándares crediticios más estrictos. Antes de otorgarle crédito, los emisores ahora deben considerar su «capacidad de pago». Eso significa revisar sus ingresos y obligaciones de deuda antes de aprobar su tarjeta. Si tiene más de 21 años, puede incluir cualquier ingreso que tenga «Expectativa razonable de acceso», incluidos los ingresos de un socio.

  • Advertencias de pago mínimo. En los estados de cuenta mensuales de las tarjetas de crédito, ahora se requiere que los emisores revelen cuánto tiempo tomaría y cuánto costaría pagar su saldo en su totalidad si solo hiciera el pago mensual mínimo. La ley también requiere otras divulgaciones de reembolso.

  • Divulgaciones de sanciones. Los estados de cuenta deben incluir información clara sobre las fechas de vencimiento, los cargos por mora y las tasas de penalización.

  • Límites en el marketing del campus universitario. La ley generalmente prohíbe a los emisores usar «incentivos», como pizzas, frisbees o camisetas gratis, para comercializar tarjetas en los campus universitarios o cerca de ellos.

  • Restricciones de edad. Los consumidores pueden solicitar tarjetas de crédito a partir de los 18 años, pero la ley prohíbe emitir tarjetas a menores de 21 a menos que tengan un ingreso independiente o un cofirmante.

  • Límites de tarifas. La ley limita drásticamente la forma en que las tarjetas de regalo y las tarjetas prepagas no descargables pueden imponer ciertos cargos por servicio, como los cargos por inactividad. Sin embargo, no restringe las tarifas de emisión de tarjetas únicas.

  • Restricciones sobre fechas de vencimiento. La venta de tarjetas de regalo y tarjetas prepagas no descargables con fecha de vencimiento está generalmente prohibida, con ciertas excepciones.

Lo que no cubre la Ley de tarjetas

Poco después de que la Ley de tarjetas se convirtiera en ley, un emisor de tarjetas de crédito subprime comenzó a ofrecer una tarjeta con un tasa de porcentaje anual del 79,9%. Da la casualidad de que sigue siendo legal. La Ley de tarjetas limita la forma en que los emisores pueden aumentar las tasas de interés en las cuentas existentes, pero las tasas de interés en sí mismas todavía se rigen por las leyes estatales.

Entre otras limitaciones, la ley tampoco lo protege de ciertos cargos o aumentos en las tasas de interés. También se aplica solo a las tarjetas de crédito de consumo, no a las tarjetas de crédito comerciales.

  • Ciertos aumentos de tasas de interés. Cuando la Reserva Federal aumenta las tasas, los emisores pueden traspasar esos aumentos a los consumidores sin la notificación de 45 días requerida para la mayoría de las subidas de tasas de las tarjetas de crédito. Otra excepción: cuando finaliza un período de APR promocional del 0%, el emisor no tiene que notificar al titular de la tarjeta que la tarjeta ahora cobrará la tasa actual.

  • Ofertas de interés diferido. A menudo se encuentran en las tarjetas de las tiendas, estas ofertas de «sin interés si se paga en su totalidad» tienen un truco poco entendido: si aún tiene un saldo restante cuando finaliza el período sin intereses, se le cobrará un interés retroactivo que se remonta hasta cuando realizaste la compra. Tales ofertas violan técnicamente dos disposiciones de la Ley de tarjetas, dice el Centro Nacional de Derecho del Consumidor. en un informe. Pero la Reserva Federal «hizo una excepción, afirmando que el Congreso tenía la intención de preservar estos planes», dice el NCLC.

  • Muchas tarifas de tarjetas de crédito de alto riesgo. Un puñado de emisores de tarjetas de crédito que aprovechan las tarifas eluden la llamada «regla del 25%» al cobrar tarifas elevadas antes de que se abran estas cuentas y aumentar las tarifas en el segundo año.

  • Varias ventajas. La mayoría de las ventajas de las tarjetas de crédito, incluidas periodos de gracia y programas de recompensas: no son obligatorios por la Ley de tarjetas ni ninguna otra ley.

Qué hacer si su emisor infringe las reglas

Si cree que se están violando sus derechos en virtud de la Ley de tarjetas y su emisor no responde a sus quejas, presentar una queja ante la CFPB. La oficina trabajará en su nombre para obtener una resolución.