La garantía personal de la tarjeta de crédito comercial, explicada

Casi todas las tarjetas de crédito diseñado para pequeñas empresas exigir al solicitante que garantice personalmente la deuda de la tarjeta. La garantía significa que usted es personalmente responsable de pagar esa deuda incluso si su negocio fracasa.

El fundamento de la garantía personal es bastante sencillo. Aproximadamente la mitad de todas las pequeñas empresas fracasan en los primeros cinco años, según el Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU.. Por lo tanto, los prestamistas de todo tipo, no solo las compañías de tarjetas de crédito, son reacios a prestar dinero a empresas sin un historial sólido. Los emprendedores siempre han tenido que apoyarse en su crédito personal, sus ahorros y familiares y amigos para obtener capital inicial.

Una garantía personal brinda cierta seguridad a la compañía de la tarjeta de crédito de que los cargos en la tarjeta se pagarán independientemente de lo que suceda con el negocio. Si el negocio cierra o quiebra, el emisor puede ir tras sus bienes personales. Sin la garantía, es poco probable que la mayoría de los emisores ofrezcan tarjetas de crédito para pequeñas empresas, ya que el riesgo de impago sería demasiado grande.

Con una tarjeta típica para pequeñas empresas, no tiene opción de ofrecer una garantía. La garantía se incluye en el proceso de solicitud: simplemente al solicitar la tarjeta, acepta la garantía personal. Esa es una de las razones por las que debe proporcionar su número de Seguro Social: el emisor está verificando su crédito personal para evaluar la probabilidad de que usted pague la deuda, si se trata de eso.

En los términos y condiciones que acompañan a la solicitud, debe ver el lenguaje que detalla la garantía personal. Busque un lenguaje como «personalmente responsable» o una cláusula que indique que usted y su empresa son «individual y conjuntamente» o «solidariamente» responsables de todos los cargos realizados en la cuenta.

Responsabilidad individual y de la empresa: usted comprende que al responder a esta oferta acepta ser personalmente responsable, tanto individual como conjuntamente con la empresa, por el pago de todos los saldos incurridos en todas las tarjetas y cuentas emitidas de conformidad con esta solicitud ahora o siempre que tales cuentas adicionales puede establecerse en el futuro.

Al enviar esta solicitud, usted, como individuo y el Oficial de Autorización de la Compañía … acepta ser solidariamente responsable con la Compañía por todos los cargos a la cuenta.

La garantía personal de una tarjeta de crédito se aplica independientemente de si su estructura comercial le brinda protección legal contra la responsabilidad personal por deudas comerciales. Las LLC y las corporaciones generalmente brindan dicha protección, pero una garantía personal la reemplaza.

Por ejemplo, si opera su negocio como una LLC, las finanzas de la empresa generalmente se consideran separadas de sus finanzas personales. Si la empresa le debía dinero a alguien, esa persona podría demandarla y, si ganaba, confiscar los activos de la empresa. Pero en la mayoría de los casos, sus bienes personales estarían protegidos; en otras palabras, no podrían llevarse su casa. La garantía personal existe fuera de esas protecciones de responsabilidad limitada. Dice que tanto usted como la empresa son responsables de la deuda de la tarjeta de crédito. Le da al emisor de la tarjeta de crédito el derecho explícito de acudir a usted personalmente para el pago.

Piense en la garantía personal como similar a co-firmando una tarjeta de crédito para tu negocio. Idealmente, la empresa se hará cargo de sus propias facturas, pero si no lo hace, usted debe hacerlo.

Los empresarios no tienen muchas opciones de tarjetas de crédito sin una garantía personal. Incluso en el raro caso de que una tarjeta no tenga una, existen otros estándares que cumplir. los Tarjeta Brex para Startups, por ejemplo, no requiere una garantía personal, pero su empresa debe tener al menos $ 100,000 en el banco para calificar.

Un paso adelante de las tarjetas de crédito para pequeñas empresas son tarjetas corporativas. Con estas tarjetas, la empresa suele ser la única responsable de las deudas de la tarjeta. Pero en general, una empresa debe estar bien establecida, con ingresos significativos y un historial crediticio propio, antes de que las tarjetas corporativas se conviertan en una opción. No son para startups ni negocios secundarios.

Cómo establecer un historial crediticio comercial? Obtener y usar una tarjeta de crédito para pequeñas empresas es una de las formas más fáciles. Los emisores informan la actividad de estas tarjetas a las agencias de crédito comerciales, empresas que recopilan información sobre cuentas de crédito comerciales.

Tenga en cuenta que una garantía personal es un problema si su empresa se atrasa en los pagos. Gaste con cuidado y solo pida prestado lo que necesita, y minimizará su propio riesgo mientras invierte en el futuro de su empresa.