¿Es posible obtener una cuenta de tarjeta de crédito conjunta?

Millones de personas tienen cuentas corrientes conjuntas. Lo mismo ocurre con las cuentas de ahorro conjuntas y las cuentas de inversión conjunta. Con hipotecas y préstamos para automóviles, tener más de un nombre en una cuenta es tan común que ni siquiera lo piensa.

Pero, ¿qué pasa con las tarjetas de crédito? Las cuentas conjuntas allí son raras y cada vez más raras. Los emisores generalmente prefieren que la cuenta de una tarjeta de crédito sea responsabilidad de una sola persona. Como resultado, pocos emisores ofrecen cuentas conjuntas. E incluso aquellos que ofrecen el equivalente funcional de una cuenta conjunta no suelen llamarla cuenta conjunta.

Eso genera confusión para clientes como Shannon Wink.

Wink y su esposo no buscan una tarjeta de crédito elegante. Solo quieren recompensas sólidas y una interfaz en línea fácil de usar. Y quieren una cuenta que les dé el mismo estatus y responsabilidad. Ninguno de los dos quiere ser reducido a estado de usuario autorizado en las cuentas de la tarjeta de crédito del otro, y no quieren que uno de los cónyuges tenga que actuar como co-firmante para el otro.

«Estamos buscando algo que nos haga responsables a ambos», dice Wink, editor gerente de Billy Penn, un sitio web de noticias de Filadelfia. «No queremos que uno de nosotros obtenga los beneficios del crédito o se cargue con todas las deudas . «

Hay varias formas en que dos personas pueden compartir una cuenta de tarjeta de crédito:

• Como usuarios autorizados: Un usuario autorizado es alguien a quien se le permite usar la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona, pero no es responsable de las facturas. Los usuarios autorizados obtienen sus propias tarjetas impresas con sus nombres. La actividad en la cuenta puede informarse en los historiales crediticios tanto del titular principal de la cuenta como del usuario autorizado, pero el impacto será mayor para el titular principal de la cuenta porque esa persona es en última instancia responsable de pagar todos los cargos.

• Como co-firmantes: Un codeudor suele ser alguien que ayuda a otra persona a obtener acceso al crédito, en lugar de un prestatario principal. Los cofirmantes acuerdan aceptar la responsabilidad por las deudas en la cuenta, en caso de que el prestatario principal no pague. El prestatario y el cofirmante tienen la misma responsabilidad legal de reembolsar, por lo que, en la práctica, este arreglo se asemeja a una cuenta conjunta. Además, la actividad de la cuenta aparece en los informes crediticios de ambas personas desde el momento en que se abre la cuenta.

• Como titulares de cuentas conjuntas: Este término se usa más comúnmente para referirse a cuentas bancarias que a tarjetas de crédito. Como su nombre lo indica, los titulares de cuentas conjuntas tienen el mismo estatus en la cuenta. Ambos son responsables de pagar las facturas. Ambos verán un impacto en sus historiales crediticios en función de cómo administran la cuenta y si pagan las facturas a tiempo.

En aspectos importantes, los cofirmantes y los titulares de cuentas conjuntas son esencialmente lo mismo.

«Los veo como sinónimos», dice Jerry Young, director de marketing de adquisiciones de Discover.

Tanto los cofirmantes como los titulares de cuentas conjuntas son «conjuntamente responsables del reembolso de una cuenta, frente a un usuario autorizado que no es legalmente responsable de la deuda», dice Young.

Sin embargo, las definiciones de titular de cuenta conjunta y cofirmante pueden variar de un emisor a otro. Algunos emisores pueden definir los dos roles de manera diferente, permitiendo un mayor acceso a la cuenta a los titulares de cuentas conjuntas que a los cofirmantes.

Es importante para Wink que tanto ella como su esposo puedan realizar cambios en sus cuentas compartidas. Han tenido problemas en otros lugares, como el plan de seguro del lugar de trabajo que no habla directamente con Wink porque su esposo es el principal asegurado.

«No puedo agregarlo a mi cuenta de Verizon», dice Wink. «Nada se comparte realmente».

Wink y su esposo son titulares de una cuenta conjunta en una tarjeta de crédito de Banco PNC. Les gustaría encontrar otra tarjeta de crédito con una mejor interfaz en línea y mayores recompensas, pero ninguno de los emisores que han encontrado ofrece un estatus conjunto.

Incluso si opta por un banco que permite cofirmantes de tarjetas de crédito, las opciones son bastante limitadas, especialmente porque varios emisores importantes han dejado de aceptar cofirmantes. (Ver una lista aquí.)

Es más probable que las instituciones que ofrecen servicios bancarios tradicionales junto con tarjetas de crédito permitan el estatus de codeudor, tal vez porque los titulares de cuentas conjuntas son más comunes en las cuentas corrientes o de ahorro que en las tarjetas de crédito.