El consejo financiero de sus padres probablemente sea incorrecto (para usted)

Debbie Heffernan Gallant siguió el consejo de su padre de invertir en su fondo mutuo favorito cuando abrió una IRA en 1984.

La gran parte del consejo fue abrir una IRA a los 21 años antes de graduarme de la universidad, además de poner dinero en el mercado de valores”, dice.

La parte no tan buena: los fondos mutuos varían y éste invirtió una gran parte en bonos. Esa opción de bajo riesgo pero de bajos ingresos era demasiado conservadora para que alguien con una línea de tiempo larga la resolviera bolsa de Valores subidas y bajadas.

«Esto es algo en lo que podría poner a mis clientes antes de la jubilación o incluso a los jubilados, pero no a una joven de 21 años que recién comienza su carrera laboral», dice Gallant, ahora planificador financiero certificado y director ejecutivo de Gallant Financial Planning en Rockville, Maryland. .

Las decisiones financieras deben basarse en sus necesidades individuales. Al igual que el padre de Gallant, sus padres tienen buenas intenciones, pero es posible que sus consejos financieros no sean adecuados para usted. Aquí hay tres razones por las que, y qué hacer en su lugar:

Cada persona necesita comprender sus objetivos, sus prioridades y su tolerancia al riesgo”, dice René Bruer, planificador financiero certificado y co-director ejecutivo de Smith Bruer Advisors en Tallahassee, Florida. Cuando los consejos se filtran a través de los objetivos de los padres, «va a haber una desconexión».

Es probable que tus padres no comprendan completamente tu situación. Es posible que ni siquiera sepan cuánto dinero gana.

«A menudo, no hay suficiente información para que ni siquiera un padre con conocimientos financieros pueda brindar suficiente asesoramiento», dice Jacob Milder, fundador de Oak Street Investment Advisors en Greenwood Village, Colorado.

También pueden tener sesgos. Milder tiene algunos clientes cuyos padres no les gusta el mercado de valores y quieren que sus hijos inviertan en bienes raíces. El consejo de los padres está limitado por lo que saben”, dice.

Puede hacerlo mejor si obtiene el asesoramiento objetivo de un experto. Los asesores financieros brindan orientación en función de sus necesidades. Las opciones incluyen asesores humanos prácticos, servicios automatizados en línea o una combinación de ambos.

Ahora tenemos teléfonos inteligentes y aplicaciones para manejar el dinero de formas que nuestros padres nunca imaginaron.

Escuché a los baby boomers decir: ‘Los niños de estos días no saben cómo balancear una chequera’”, dice Autumn Campbell, presidenta electa de FPA NexGen, un grupo profesional para jóvenes planificadores financieros y analista senior de planificación de El Centro de Planificación de Nueva Orleans.

«Pero tenemos acceso instantáneo a estas cuentas y podemos ver las transacciones pendientes», dice. «La Generación Y y la Generación Z ni siquiera usan cheques de manera regular».

Los inversores tienen nuevas opciones. Los asesores de inversión automatizados, también conocidos como robo-advisors, utilizan software avanzado y algoritmos informáticos para crear y administrar las carteras de inversión de los clientes en línea. Son una opción de menor costo que la mayoría de los asesores humanos. Los servicios híbridos combinan la gestión automatizada de un robo con el acceso a asesores humanos cuando los clientes tienen preguntas.

El objetivo de la planificación financiera, vivir la vida más significativa con los recursos disponibles, se ha mantenido igual”, dice Ben Henry-Moreland, planificador financiero certificado y propietario de Freelance Financial Planning en Omaha, Nebraska.

Pero las carreras y los patrones de vida han evolucionado. La mayoría de los clientes millennials de Henry-Moreland son autónomos y contratistas. Sus ingresos son variables, por lo que necesitan más liquidez (dinero de fácil acceso) de la que podrían tener sus padres a su edad.

Y, en general, los millennials cambian de trabajo con más frecuencia que sus padres. Un análisis de LinkedIn de 2016 de los perfiles de sus miembros encontró que la cantidad de cambios de trabajo en los primeros cinco años después de la graduación universitaria casi se ha duplicado en los últimos 20 años. Las personas que se graduaron con una licenciatura entre 2006 y 2010 trabajaron para un promedio de aproximadamente 2,85 empresas, en comparación con 1,6 empresas para quienes se graduaron entre 1996 y 1990.

Las opciones tradicionales basadas en permanecer en la misma empresa o en la misma ciudad durante décadas tienen menos sentido ahora. Kayse Kress, una planificadora financiera certificada y propietaria de More With Less Financial Planning en Hartford, Connecticut, dice que los clientes más jóvenes a menudo escuchan «A menos que sea propietario de una vivienda, está tirando dinero por la ventana en el alquiler». Pero tiene más sentido alquilar hasta que esté listo para instalarse en un área por un tiempo.

«Pensé que estaba atrasado si no compraba una casa», dice Campbell, quien tiene 27 años. «Pero luego me di cuenta de que tenía un guión de dinero corriendo por mi cabeza … eso no estaba considerando mi panorama financiero completo».

Incluso si tus padres son expertos en finanzas, vale la pena crear tu propio Plan financiero.

«Seguir ciegamente los consejos de cualquier persona es una mala idea», dice David S. Hodge, vicepresidente y gerente senior de cartera de Gimbal Capital Management en Grandville, Michigan. Pregúntese: ‘¿Qué es lo que estoy buscando y cómo quiero llegar allí? … ¿Qué quiero hacer con mi vida? El material financiero existe para cumplir ese propósito «.

Si ha cometido errores, la buena noticia es que generalmente puede corregirlos, dice Hodge.