Denegado para una tarjeta de crédito: ¿Debería solicitar nuevamente?

El rechazo de una tarjeta de crédito no es un desaire personal, pero puede parecerlo.

Averiguar por qué le negaron es clave. Podría dar lugar a la aprobación la próxima vez, para la misma tarjeta o para una diferente.

A continuación, se explica cómo recuperarse después de una aplicación fallida.

El emisor debe dar una razón para rechazar la solicitud si se debe a información en su informe crediticio. Es un aviso de «acción adversa». Si la denegación se debe a ingresos u otro factor no crediticio, es probable que el emisor también se lo diga. Es posible que reciba el aviso como una declaración electrónica inmediatamente después de presentar la solicitud, o por carta o por teléfono.

El aviso proporciona una pista sobre lo que su emisor quiere en un solicitante y cómo puede mejorar sus posibilidades de aprobación. A continuación, se enumeran los motivos habituales de rechazo:

• Historial de crédito limitado: Si está creando crédito desde cero, es posible que no califique para la mayoría de las recompensas y tarjetas de bajo interés. En su lugar, comience con un tarjeta de estudiante, tarjeta de compras o tarjeta asegurada.

• Aspectos negativos de los informes crediticios: La mayoría de las marcas negativas, como pagos con más de 30 días de retraso, cuentas de cobro y sentencias judiciales, permanecen en sus informes crediticios. por siete años y puede dificultar la aprobación de las mejores ofertas de tarjetas de crédito.

• Demasiadas solicitudes de crédito: Si tienes muchos preguntas difíciles en sus informes de crédito, los emisores pueden dudar en extenderle más crédito.

• De bajos ingresos: Algunos emisores lo rechazarán si su alquiler es casi tan alto como sus ingresos, por ejemplo. Otros lo rechazarán si su ingreso anual cae por debajo de cierto umbral, como $ 10,000.

• Demasiada deuda: Si tiene muchas obligaciones crediticias pendientes (préstamos, hipotecas y saldos elevados de tarjetas de crédito), los emisores lo verán como un prestatario de mayor riesgo.

• Muy joven: Se le negará el crédito si es menor de 18 años y probablemente si es menor de 21 y no obtiene un ingreso independiente.

Su aviso de rechazo puede mencionar su puntaje crediticio como un factor en la decisión. Si es así, le dirá que tiene derecho dentro de los próximos 60 días a solicitar una copia gratuita del informe de crédito utilizado en la decisión de la solicitud.

Obtenga ese informe y léalo. Los errores son comunes. Si encuentra errores, disputarlos por escrito con la oficina de crédito. Incluso si no encuentra uno, la vista general del informe de sus cuentas puede indicar formas de mejorar tu crédito y saldar la deuda.

Examine la información que proporcionó al emisor en caso de que accidentalmente pareciera menos solvente. Quizás dijo que su ingreso anual era de $ 5,000 cuando es de $ 50,000. O tal vez informó que su alquiler es de $ 6,000 al mes cuando es de $ 600.

No son solo los errores de los dedos gordos los que pueden hacerte tropezar. También necesitas saber lo que cuenta como ingreso. La mayoría de los emisores no especifican cómo los solicitantes deben informar los ingresos, por lo que algunos solo informan sus propios ingresos independientes. Pero los solicitantes mayores de 21 años pueden declarar ingresos a los que tienen «expectativas razonables de acceso». Esto es muy importante para las amas de casa o los padres que se quedan en casa y que no ganan dinero por sí mismos. Pueden informar los ingresos de un socio y calificar más fácilmente para un crédito.

En este punto, probablemente tenga una buena idea de los estándares de aprobación del emisor y de cómo no acertó. A veces es mejor aceptar la decisión y solicitar una tarjeta que es más probable que reciba. Pero si cree que estuvo cerca de cumplir con los criterios del emisor, llame a su línea de servicio al cliente y solicite una reconsideración.

Defienda su caso explicando por qué sería un buen cliente. Suponga que lo rechazaron debido a un pago vencido de 30 días de hace unos años. Describa cómo ha mejorado sus hábitos crediticios y tranquilice al representante de que será un buen cliente. El representante no tiene que cumplir con su solicitud, pero es posible que pueda hablar a su manera para decir «sí».

A veces es mejor solicitar una tarjeta diferente que se adapte mejor a su perfil crediticio:

• Si usted tiene mal credito o sin crédito, considere solicitar un tarjeta de crédito asegurada, que es una tarjeta que requiere un depósito de seguridad. Usted construye crédito usándolo de manera responsable.

• Si tiene un crédito decente y aún tiene problemas, pruebe con otro emisor. Es posible que la tarjeta con la que termine no sea su primera opción, pero si administra bien la cuenta, podría crear opciones más adelante.

Mejore su solvencia crediticia realizando pagos a tiempo, utilizando una pequeña cantidad de su crédito disponible y cancelando sus deudas. Los buenos hábitos crediticios ayudarán a que se apruebe su próxima solicitud.