¿Debería probar el batido de tarjetas de crédito?

Los consejos sobre tarjetas de crédito a menudo se resumen así: «Sea responsable». Y para muchos, eso significa llevar solo una o dos tarjetas – si llevan alguno – y ser relativamente conservador sobre cómo se usan.

Pero es un mundo tentador de ventajas, beneficios y recompensas de las tarjetas de crédito, y los usuarios de tarjetas de crédito ven las cosas de manera un poco diferente al usuario promedio. Abren y cierran tarjetas de crédito varias veces al año, todos los años, obteniendo todo tipo de puntos, millas y reembolsos de efectivo en el proceso. Y, en algunos casos, prueban los límites de las reglas que los emisores de tarjetas establecen para sus productos.

Ciertamente puede ser lucrativo, pero también puede ser arriesgado y requiere mucho tiempo, dedicación y, lo más importante, organización. Y como ocurre con cualquier estrategia de tarjetas de crédito, el uso responsable sigue siendo clave.

Esto es lo que debe saber sobre la agitación de tarjetas de crédito.

En pocas palabras, el batido de tarjetas de crédito generalmente funciona así:

• Identifica varias tarjetas de crédito que ofrecen una moneda de recompensa que le interesa, por ejemplo, millas aéreas – y un generoso bono de registro que le brinda una gran parte de esas recompensas por adelantado.

• Solicita esas tarjetas y, una vez que las recibe, gasta lo suficiente para obtener puntos o millas de bonificación.

• Luego deja de usar las tarjetas y las cancela, a veces antes de tener que hacerlo. pagar una tarifa anual. (Muchas tarifas anuales se eximen durante el primer año).

Gracias a esas lucrativas bonificaciones iniciales, los que abandonan pueden acumular recompensas con más frecuencia de lo que lo harían si se quedaran con solo una o dos tarjetas y acumularan lentamente una reserva de puntos a través de recompensas de gastos continuos.

Algunos abandonos son tan dedicados que pueden obtener muchos obsequios, como viajes, estadías en hoteles o dinero en efectivo, algunas veces al año, todo solo por usar las tarjetas de crédito adecuadas.

Pero esta estrategia no es adecuada para todos. De hecho, existen serios escollos en los que pueden caer los agitadores si no tienen cuidado.

Uno de los principales riesgos asociados con la agitación de las tarjetas de crédito es el daño que puede causarle a su crédito. Esto se debe a que las cosas que tendrá que hacer para obtener las mejores recompensas (abrir muchas tarjetas y gastarlas con regularidad) pueden tener un efecto negativo en su puntajes de crédito si no tienes cuidado.

Por ejemplo, un porcentaje relativamente pequeño de sus puntajes crediticios está determinado por la cantidad de cuentas de crédito nuevas que ha abierto recientemente. Varias aplicaciones en rápida sucesión pueden sugerir a los prestamistas que se encuentra en dificultades financieras y, por lo tanto, una apuesta arriesgada, por lo que, en general, una buena regla general es espere seis meses entre las solicitudes de tarjetas de crédito.

Eso no se aplica necesariamente a todos; es posible que aquellos con puntajes altos y gran crédito no necesiten esperar tanto tiempo. Pero es por eso que las personas que abandonan generalmente solicitan varias tarjetas nuevas en un solo día, luego esperan varios meses para solicitar otras nuevas.

Un mayor porcentaje de su puntaje crediticio depende de su índice de utilización del crédito. Esa métrica analiza la cantidad de crédito disponible que tiene y la cantidad que está utilizando, y cuanto menor sea la proporción, mejor. Esto puede reducirse de dos maneras: si tiene varias tarjetas de crédito, es probable que tenga más capacidad crediticia general y, por lo tanto, un índice de utilización del crédito potencial más alto, asumiendo, por supuesto, que está pagando sus facturas en su totalidad todos los meses y no lleve grandes saldos.

Pero si está acumulando deudas en varias tarjetas solo para obtener bonos de registro por única vez, sus puntajes se verán afectados hasta que pague esos saldos.

Otra forma en que la agitación podría dañar su crédito es si se olvida de hacer un pago porque haciendo malabares con tantas tarjetas de crédito. Los pagos a tiempo son el factor más importante en su puntaje crediticio.

Si gasta en muchas tarjetas para ganar tantas recompensas como sea posible, aumenta la posibilidad de que se olvide de pagar una factura antes de la fecha de vencimiento. Configurar alertas y pagos automáticos puede ayudar, pero incluso si tiene mucho cuidado, puede ser fácil quemarse aquí.

Finalmente, cerrar sus tarjetas de crédito También puede afectarlo en dos frentes: la utilización de su crédito (mencionado anteriormente) y la antigüedad promedio de sus cuentas, que es otro factor de calificación crediticia. En lugar de cerrar una tarjeta que ya no usa, generalmente es mejor guardarla en un cajón de calcetines para conservar tanto la línea de crédito como el historial.

Por supuesto, ese cálculo puede cambiar si una tarjeta que no usa le cobra una tarifa anual. Pero si es así, en lugar de cerrar la cuenta directamente, puede intentar degradar su tarjeta de crédito a un producto sin tarifa anual y mantener el mismo número de tarjeta y, por lo tanto, la línea de crédito y el historial. Esto se conoce como un «cambio de producto» y es una estrategia que emplean muchos agitadores.

Si bien a los emisores de tarjetas de crédito les encanta tener nuevos clientes, prefieren establecer relaciones bancarias prolongadas con los titulares de tarjetas en lugar de adquirir usuarios fugaces. Muchos emisores han adoptado medidas para frenar las batidoras:

• Persecución: Aunque no ha sido publicado oficialmente, Chase tiene una regla llamada 5/24. Si ha abierto más de cinco tarjetas personales en los últimos 24 meses, de cualquier emisor, no podrá abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito Chase.

• American Express: AmEx ofrece un bono de bienvenida solo en la mayoría de las tarjetas de crédito una vez por persona, una vez en la vida. Eso significa que si tuvieras un Tarjeta Hilton Honors American Express Aspire antes, lo cerró y luego lo volvió a aplicar más tarde, no sería elegible para un bono de bienvenida. Se aplican términos.
  

• Banco America®: Este banco opera bajo lo que se llama la regla 2/3/4, que tampoco está publicada. Solo se le aprobará un máximo de dos tarjetas de crédito por dos meses consecutivos, tres tarjetas por 12 meses consecutivos y cuatro tarjetas por 24 meses consecutivos. Muchas tarjetas de crédito de Bank of America® también le prohíben adquirir una tarjeta y obtener una bonificación si la ha recibido en los últimos 24 meses.

• Citibank: La mayoría de las tarjetas Citi se clasifican una regla de 48 meses. Eso significa que si solicita una tarjeta ahora y luego la cancela, no será elegible para volver a solicitar y obtener el bono nuevamente hasta 48 meses después de su primera solicitud. Algunas tarjetas tienen un período de espera de 24 meses y otras no se ven afectadas en absoluto.

Además del daño que podría terminar haciendo a su puntaje de crédito con la agitación de la tarjeta de crédito, existen otros peligros que debe tener en cuenta: