¿Debería poner la renovación de su hogar en una tarjeta de crédito?

Cassie Sousa, de 28 años, maestra en San Antonio, ha estado soñando durante meses con renovar su cocina, especialmente las encimeras de madera. Mi casa es de la década de 1980, así que hay mucha madera, dice.

Ella planea reemplazar las encimeras, los electrodomésticos, el fregadero y los gabinetes para una apariencia más moderna y liviana, incluidos los gabinetes blancos. Estoy tan emocionado de tener la nueva cocina que he personalizado a mi gusto, dice Sousa.

Sin embargo, pagar por la remodelación no es tan fácil como seleccionar el color de los gabinetes. Después de obtener una cotización de alrededor de $ 8,000 de un contratista, sabía que no tenía suficientes ahorros para financiar el proyecto, por lo que comenzó a buscar préstamos. Quiero evitar pagar tanto interés como sea posible, dice Sousa. Mientras miraba las opciones de tarjetas de crédito, empezó a preocuparse por la tasa de porcentaje anual actual y el interés total que terminaría pagando.

Las tarjetas de crédito pueden ser una forma costosa de pedir dinero prestado, pero también son una opción popular para muchos propietarios en la posición de Sousa. LightStream, la división de préstamos en línea de SunTrust Bank, encontró en una encuesta de más de 3,000 adultos que el 29% de los que planean proyectos de mejoras para el hogar este año tienen la intención de pagarlos con tarjetas de crédito. Eso se compara con el 60% usando ahorros y el 9% usando una línea de crédito con garantía hipotecaria.

Si pone $ 10,000 en costos de renovación en una tarjeta de crédito que gana una tasa de recompensa del 2%, efectivamente habrá recuperado $ 200. Pero a menos que pague esos cargos en su totalidad cuando llegue la factura, estará pagando intereses. Ese interés fácilmente podría sumar más, mucho más, que $ 200.

Además, mientras que las tiendas de mejoras para el hogar y otros minoristas aceptan tarjetas de crédito, muchos contratistas no lo hacen. Y aquellos que aceptan plástico a menudo imponen un recargo en las transacciones con tarjeta de crédito que generalmente consumirán el valor de su devolución de efectivo o los puntos que gane.

Así que mantén el aspecto de las recompensas en contexto. Si tiene el dinero para pagar el cargo de inmediato, y si poner el cargo en una tarjeta no le costará más, continúe y obtenga esas recompensas. De lo contrario, considere un enfoque diferente.

Una tarjeta de crédito que cobra un interés del 0% durante un cierto período de tiempo le permite distribuir el gran gasto de la remodelación de una casa en múltiples pagos, para evitar impactar su presupuesto con el costo de una sola vez. Además, algunas de estas tarjetas vienen con puntos de recompensa y otros beneficios, como protección de compra. Si sabe que pagará el saldo de la tarjeta antes de que finalice la oferta de APR introductoria del 0%, puede obtener todos los beneficios sin pagar intereses ni tarifas.

«Si lo cancela antes de que le afecten los intereses, entonces pedir prestado al 0% es fantástico», dice Andrew Damcevski, planificador financiero y cofundador de RhineVest, una empresa de planificación financiera con sede en Cincinnati.

Algunos contratistas pueden cobrar una tarifa adicional por los pagos con tarjeta de crédito. Si ese es el caso, querrá asegurarse de que la tarifa no supere los beneficios que podría obtener al usar la tarjeta.

Las tarjetas de crédito tienden a tener tasas de interés de alrededor del 15% o más después de que finaliza cualquier período introductorio de APR del 0%. Eso puede sumarse rápidamente.

Las altas tasas de interés son la mayor señal de alerta cuando se trata de usar tarjetas de crédito, y el interés de una tarjeta tampoco es deducible de impuestos, dice Damcevski, al igual que el interés hipotecario.

Eso es lo que preocupaba a Sousa sobre el uso de una tarjeta de crédito para financiar la renovación de su cocina. Consideré una tarjeta de crédito con una tasa de introducción del 0%, pero pagarla en un año o un año y medio probablemente no iba a suceder, dice.

Sabía que la tasa de interés probablemente subiría después de ese período y no quería incurrir en intereses y tarifas.

Sarah Fogle, creadora de Ugly Duckling House, un sitio web de mejoras para el hogar, dice que a menudo usa puntos de recompensa de los gastos de su tarjeta de crédito para comprar artículos más pequeños para su hogar. Cobra sus puntos de recompensa por tarjetas de regalo en tiendas locales de mejoras para el hogar, como Home Depot o Lowe’s.

«Reviso las tarjetas de regalo bastante rápido», dice.

También tiene cuidado de liquidar su saldo cada mes para evitar intereses.

Tarjetas de crédito de la tienda vienen en muchas formas, así que mire los detalles para determinar si la tarjeta tiene sentido para usted. Damcevski recomienda preguntarse con qué frecuencia compra en la tienda, si pagará el saldo mensualmente para evitar intereses y qué descuentos, si los hay, le ofrece la tarjeta.

Una tarjeta de crédito con devolución de efectivo que puede usar en cualquier tienda a menudo ofrecerá más flexibilidad de recompensas y también puede tener una tasa de interés más baja y un límite de crédito más alto.

Home Depot, por ejemplo, ofrece una tarjeta de crédito de la tienda con seis meses de interés diferido en compras de $ 299 y más, con ofertas especiales ocasionales pero sin recompensas continuas. los Tarjeta Advantage de Lowe’s ofrece un 5% de descuento en compras, así como una opción similar de interés diferido en compras de $ 299 y más si renuncia al 5% de descuento.

Interés diferido, sin embargo, no es lo mismo que 0% APR. A diferencia de la última oferta, si no ha pagado su saldo para cuando finaliza un período de interés diferido, deberá todos los intereses que se hayan acumulado durante ese período. Y puede ser mucho.

No puede acumular puntos de recompensa pagando su factura de mejoras para el hogar en su totalidad con ahorros en efectivo. Pero, por otro lado, tampoco tendrá que preocuparse nunca por el interés.

En un mundo perfecto, nos gustaría ver a nuestros clientes crear un objetivo de ahorro para mejoras en el hogar y ahorrar mensualmente para ello, dice Damcevski, para que puedan evitar el riesgo de pagar intereses en una tarjeta de crédito por completo. Dado que los propietarios a menudo se ven afectados por costos de mejora inesperados, como reparar un techo con goteras, él recomienda tener un fondo de emergencia a mano para cubrir ese tipo de gastos y evitar acumular deudas adicionales en la tarjeta de crédito.

Sousa se inclina por usar un préstamo con garantía hipotecaria en lugar de una tarjeta de crédito para la remodelación de su cocina porque tiene una tasa de interés más baja a largo plazo, pero no ha tomado una decisión final. Una tormenta de granizo que dañó los paneles solares de su casa retrasó la fecha de inicio de su proyecto, que espera que se ponga en marcha dentro de un año.