¿Cuándo es el mejor momento para pagar la factura de mi tarjeta de crédito?

Como mínimo, debe pagar la factura de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento todos los meses. Pero en algunos casos, puede hacerse un favor pagándolo incluso antes, siempre que la utilización de su crédito se acerque (o supere) el 30%. He aquí por qué es así.

La fecha de vencimiento de la factura de su tarjeta de crédito simplemente significa que un ciclo de facturación ha finalizado y es hora de pagar. La fecha de vencimiento no es necesariamente cuando se informará a las agencias de informes crediticios sobre su saldo actual. Es por eso que podría tener sentido pagar su factura mucho antes de su vencimiento.

Para explicar por qué, demos un paso atrás y analicemos cómo su índice de utilización del crédito afecta su puntaje de crédito. El índice de utilización del crédito es la cantidad que debe en relación con la cantidad de crédito que tiene disponible. Por lo tanto, si tiene una tarjeta con un límite de $ 10,000 y su saldo pendiente es de $ 4,500, su utilización de crédito es del 45%. La utilización influye en gran medida en la parte de su puntaje crediticio que está determinada por los montos adeudados.

Generalmente, cuanto menor sea su utilización, mejor. Una proporción superior al 30% podría reducir puntos en su puntaje crediticio, por lo que es importante mantenerse por debajo de este umbral. Aquí es donde entra en juego el cambio de la fecha de pago de su tarjeta de crédito.

La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito informan su saldo a las agencias de crédito en un día determinado de cada mes y, como se mencionó, esa no es necesariamente su fecha de vencimiento.

En el ejemplo anterior, digamos que su pago vence el día 20 de cada mes, pero su emisor informa su saldo el día 15. Si su emisor reportó un saldo de $ 4,500 el día 15, las agencias de crédito verían un índice de utilización del 45%, incluso si lo canceló en su totalidad solo unos días después. Su puntaje crediticio podría terminar deteriorado, aunque sus hábitos de pago sean sólidos.

Por lo tanto, una buena regla general es hacer un pago con su tarjeta cada vez que su índice de utilización de crédito comience a subir hasta esa marca del 30%, independientemente de cuándo vence realmente su factura. Al monitorear su utilización y mantenerla bajo control, estará en buena forma para recibir informes a las agencias de crédito en cualquier día del mes.

En general, recomendamos pagar el saldo total de su tarjeta de crédito todos los meses. Cuando paga su tarjeta por completo con cada ciclo de facturación, nunca se le cobran intereses. Dicho esto, si tiene que mantener un saldo de mes a mes, pagar temprano puede reducir el costo de los intereses. Esto se debe a que los intereses que se le cobran se basan en su saldo diario promedio.

Supongamos que llega a un mes con un saldo de $ 1,000 en su tarjeta. Si pagó, digamos, $ 400 de ese saldo el último día del mes, su saldo diario promedio para el período de facturación sería de aproximadamente $ 987. Si su tarjeta de crédito tuviera una tasa de interés del 15%, el cargo por intereses del mes sería de aproximadamente $ 12,33.

Ahora digamos que pagó los mismos $ 400 a mitad de mes. En ese caso, su saldo diario promedio sería de $ 800 y su cargo por intereses sería de $ 10. Usted reduce el pago de intereses en aproximadamente una quinta parte con solo adelantar la fecha de pago.

Todos los meses, recibe un estado de cuenta del emisor de su tarjeta de crédito que enumera lo que ha cobrado durante este ciclo de facturación y cuánto debe. La declaración incluye un monto de pago mínimo y una fecha de vencimiento. Debe pagar al menos el mínimo antes de la fecha de vencimiento. Si no lo hace, podría enfrentar algunas consecuencias desagradables:

• Su emisor podría cobrarle un cargo por pago atrasado. A partir de 2019, cargos por pagos atrasados puede costar hasta $ 39 cada uno, dependiendo de la política del emisor y de si es la primera vez que llega tarde.

• Su puntaje crediticio podría verse afectado. Los pagos que se retrasen más de 30 días aparecer en su informe de crédito, donde pueden causar graves daños. El historial de pagos es el factor más importante en sus puntajes crediticios. Y un pago atrasado puede permanecer en su informe durante siete años.

Además de vigilar la utilización de su crédito y realizar un pago cuando comienza a ser demasiado alto, aquí hay algunos otros consejos para administrar la factura de su tarjeta de crédito:

• Mantenga un presupuesto y controle sus gastos. De esta manera, evitará gastar más de lo que puede pagar en un mes.

• Regístrese para recibir alertas por mensaje de texto o correo electrónico de su emisor para controlar su saldo y su fecha de vencimiento de facturación.

• Llame a su emisor para cambiar la fecha de vencimiento de su factura si no coincide con su horario de pago.

• Revise su estado de cuenta cuidadosamente todos los meses. Esto le ayudará a detectar y corregir cargos no autorizados si surgen.