¿Cuál es la diferencia entre las tarjetas de débito prepago y las tarjetas de crédito aseguradas?

Tarjetas de crédito aseguradas y tarjetas de débito prepago tienen suficiente en común que a menudo se confunden. Esa confusión puede resultar en que los titulares de tarjetas administren mal sus cuentas y vean caer sus puntajes crediticios, o que sus puntajes se estanquen cuando esperan que crezcan.

La diferencia que define entre las tarjetas de crédito aseguradas y las tarjetas de débito prepagas radica en el dinero que gasta cuando usa la tarjeta:

• Con tarjetas de crédito aseguradas, está gastando dinero que pide prestado a la compañía de tarjetas de crédito. Paga ese dinero después de la compra.

• Con tarjetas de débito prepago, estás gastando tu propio dinero. Cargas dinero en la tarjeta antes de la compra.

Debido a que implica pedir prestado y devolver dinero, una tarjeta de crédito asegurada puede ayudar a alguien a construir su crédito. (También puede dañar su crédito si no usan la tarjeta de manera responsable). Las tarjetas de débito prepagas no afectan su puntaje crediticio.

Una tarjeta de crédito asegurada funciona como cualquier otra tarjeta de crédito, con una diferencia clave. Las tarjetas aseguradas requieren que proporcione un depósito de seguridad en efectivo: normalmente un mínimo de $ 200 a $ 300. El depósito suele ser igual a su límite de crédito, por lo que si deposita, digamos, $ 500, tendrá un límite de crédito de $ 500.

Lo más importante que hay que entender es que la compañía de la tarjeta de crédito no usa este dinero para pagar sus compras. Cuando compra cosas con la tarjeta, debe pagarlas cuando llegue su estado de cuenta, tal como lo haría con una tarjeta de crédito normal. El depósito está allí solo en caso de que no pague la factura de su tarjeta de crédito. Si eso sucede, el emisor tomará el depósito para cubrir lo que debe (y probablemente también cerrará su cuenta).

Una tarjeta de débito prepaga también requiere dinero por adelantado, pero no es un depósito de seguridad; es gastar dinero. La compañía de la tarjeta utiliza los fondos que carga en la tarjeta para pagar sus compras. Cuando carga, digamos, $ 500, tiene $ 500 para gastar. Una vez que la haya gastado, no podrá volver a utilizar la tarjeta hasta que le ponga más dinero.

Debido a que las tarjetas de crédito aseguradas implican pedir prestado y reembolsar dinero continuamente, la actividad de las tarjetas aseguradas se informa a las agencias de crédito, aparece en su informe crediticio y puede ayudar a reforzar su crédito, suponiendo que mantenga su saldo bajo y pague a tiempo todos los meses.

Las tarjetas de débito prepagas, por otro lado, son el equivalente funcional del efectivo en su bolsillo. El dinero de la tarjeta es tu dinero para usar como quieras. No está pidiendo prestado nada, por lo que no hay nada que informar a las agencias de informes crediticios. Las tarjetas de débito prepagas no afectan su puntaje crediticio.

Los titulares de tarjetas pueden meterse en problemas cuando confunden la forma en que operan estas diferentes tarjetas:

• Algunas personas hacen un depósito en una tarjeta asegurada pensando que están cargando dinero para gastos en la tarjeta. Ellos depositan, digamos, $ 300 y luego cobran $ 300, luego no pagan su factura porque ni siquiera saben que hay una factura que pagar. Su crédito termina sufriendo de múltiples maneras: desde el límite máximo de la tarjeta, desde los pagos faltantes y desde el emisor de la tarjeta cerrando la cuenta por falta de pago.

• Otros obtienen una tarjeta de débito prepaga pensando que les ayudará a construir su crédito. Cargan dinero fielmente en la tarjeta y se cuidan de no gastar de más. Y, sin embargo, sus puntajes crediticios nunca van a ninguna parte porque ninguna de las actividades aparece en su informe crediticio.

A pesar de que las tarjetas de crédito aseguradas están diseñadas específicamente para personas con mal crédito o sin crédito, la mayoría (pero no todos) los emisores aún realizan una verificación de crédito cuando presenta la solicitud, y su solicitud aún puede ser denegada. Si tiene una quiebra no liquidada, por ejemplo, o varias cuentas de crédito actualmente en cobranza, un emisor puede considerarlo un riesgo demasiado alto, incluso para una cuenta asegurada por un depósito.

La mayoría de las tarjetas de débito prepagas no requieren una verificación de crédito para su aprobación. Sin embargo, algunos emisores considerarán su crédito como parte o además de una verificación de fraude.

Si está buscando generar crédito, obtenga una tarjeta asegurada. Debido a que debe inmovilizar el equivalente de toda su línea de crédito en un depósito en efectivo, las tarjetas de crédito aseguradas realmente no le dan ningún «poder adquisitivo» adicional. El objetivo de obtener uno es demostrar que puede manejar el crédito de manera responsable, que puede pedir prestado dinero y devolverlo, y que puede tener acceso a una línea de crédito sin excederlo. Haga eso y puede aumentar su crédito.