Convierta el rechazo de una tarjeta de crédito asegurada en una aprobación

Cuando Kyle Khachadurian se enteró de que su solicitud para una tarjeta de crédito asegurada había sido denegada, se sintió abrumado.

En mi cabeza, estaba haciendo todo bien, dice el joven de 23 años de Queens, Nueva York. Tenía una gran cantidad de ahorros. … Hice todo de la manera que se supone que debes hacer excepto esto «. Pero resultó que una vieja cuenta de cobranza de la que casi se había olvidado le impidió obtener la tarjeta que quería.

Tarjetas de crédito aseguradas son generalmente más fáciles de calificar porque los emisores requieren que el solicitante publique un depósito de seguridad, a menudo similar al límite de la tarjeta, para cubrir las pérdidas si el titular de la tarjeta incumple. Pero algunas compañías de tarjetas de crédito no lo aprobarán para una tarjeta asegurada si tiene una quiebra no liquidada, demasiada deuda o ingresos insuficientes.

Si una negación lo toma con la guardia baja, así es como puede cambiar las cosas:

Primero, mire su solicitud y asegúrese de completarla correctamente. Si fue rechazado porque cometió un error en la solicitud, comuníquese con el emisor y solicite una reconsideración.

Pero si tu crédito dañado te está impidiendo la aprobación, céntrate en eso. Puede llevar de dos a cinco años convertir un crédito muy dañado en buen crédito, dice Richard Rosso, planificador financiero certificado en Clarity Financial en Houston. Para aquellos que se enfrentan a otros eventos traumáticos al mismo tiempo, como un divorcio, la pérdida del trabajo o el fracaso empresarial, el proceso puede ser aún más desalentador.

Es como mover un pequeño glaciar, dice Rosso.

Si bien su crédito no puede pasar de pobre a excelente de la noche a la mañana, a menudo hay pasos que puede tomar a corto plazo para mejora tu posición suficiente para calificar para una tarjeta de crédito asegurada.

Ir AnnualCreditReport.com para obtener informes de crédito gratuitos de cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor (tiene derecho a una copia gratuita de cada agencia cada 12 meses) y busque información negativa. Si alguna información en los informes es inexacta, disputa cada error por separado y proporcione cualquier documentación que respalde sus afirmaciones.

Si la información negativa es preciso, digamos que tiene un gran saldo pendiente, descubra cómo abordarlo. Tratar con coleccionistas puede ser tedioso, pero si toma medidas para liquidar cuentas antiguas, los prestamistas pueden reconocer que se toma en serio la tarea de poner sus finanzas en orden y es posible que tenga más posibilidades de calificar para el crédito.

Si tiene informes de crédito u otros registros que demuestren que puede pagar puntualmente, señala Rosso, podría ayudarlo a obtener acceso al crédito. Asegúrese de informar sobre sus buenos hábitos, dice. Así es cómo:

Consiga sus pagos registrados. Hable con su arrendador sobre la posibilidad de usar una aplicación, como RentTrack, que informa los pagos de su alquiler a las principales agencias de crédito. Dependiendo de dónde viva, es posible que también pueda persuadir a sus compañías de servicios públicos para que informen sus pagos a tiempo a las agencias.

Piense en PRBC. Rosso les dice a sus clientes que están reconstruyendo sus calificaciones crediticias bajas que se registren en el sitio de calificación crediticia alternativa PRBC, que son las siglas de Pay Rent, Build Credit. A partir de la información que proporcione sobre su cuenta bancaria, la puntualidad de sus pagos de servicios públicos y de alquiler y otros factores, PRBC producirá una puntuación para usted entre 300 y 800, cuanto más alto, mejor.

Muchos prestamistas no conocen este puntaje alternativo, agrega Rosso, por lo que es posible que usted deba explicar lo que significa. En su experiencia, nunca ha visto a nadie usar un puntaje PRBC para obtener una hipoteca. Pero algunos lo han utilizado con éxito para préstamos para auto o proveedores de telefonía celular, agrega.

Conseguir un prestamo. Algunos bancos y la mayoría de las uniones de crédito a menudo ofrecen «préstamos garantizados por acciones» a consumidores con mal crédito. Con estos préstamos, usted toma prestado contra sus propios ahorros o certificado de depósito y realiza pagos en el transcurso de algunos años. También puede obtener un «préstamo generador de crédito, «en el que se aprueba un préstamo, pero el dinero se deposita en un CD y se le entrega solo una vez que haya pagado en su totalidad. Los bancos y las cooperativas de crédito informan estos pagos a las agencias de informes crediticios, lo que aumenta su puntaje. puede pagar el depósito o los pagos, vale la pena intentarlo.

Se necesita tiempo, dice Rosso sobre quienes están reconstruyendo su crédito. Pero pronto, el mundo del crédito se les abre y todo vuelve a la normalidad.

Después de dos rechazos, uno de una tarjeta de crédito sin garantía y otro de una tarjeta garantizada, Khachadurian no quería otra tirón fuerte en su crédito que podría terminar en una negación. Entonces, antes de volver a presentar una solicitud, comenzó a liquidar sus cuentas de cobranza a partir de los 19 años y su crédito aumentó ligeramente.

Valió la pena. Después de completar la solicitud de tarjeta segura nuevamente, fue aprobado. Poco después, obtuvo una tarjeta con un límite de $ 300 y comenzó a usarla para reconstruir su crédito. Después de solo tres semanas, dice, su puntaje crediticio se disparó en aproximadamente 100 puntos.

Si no está seguro de que calificará para una tarjeta, llame al departamento de servicio al cliente del emisor para preguntar sobre los requisitos mínimos que pueda tener. Es posible que algunos emisores aún no estén dispuestos a trabajar con usted, pero está bien: consulte las ofertas de otros bancos que puedan ayudarlo o considere alternativas a las tarjetas de crédito aseguradas.

Ser rechazado fue desalentador, dice Khachadurian, pero está contento de haber dedicado tiempo a reconstruir su crédito.

«Puedo decirles, cuando me aprobaron, estaba en la luna», dice.