Cómo una transferencia de saldo afecta su puntaje crediticio

Trasladar la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos a una tarjeta con una tasa más baja, o mejor aún, un período de interés del 0%, puede ahorrarle cientos de dólares y facilitar el pago de lo que debe. Como piedra angular de un plan de reducción de deuda, una transferencia de saldo puede ser una medida muy inteligente, pero no afectará su puntaje de crédito mucho. Al menos, no directamente.

Cuando transfiere un saldo, está pagando la deuda existente con una nueva tarjeta de crédito. Suponiendo que transfiera la deuda a una tarjeta con una tasa de interés más baja, costará menos dinero mantener esa deuda en el futuro. Eso significa que puede dedicar más dinero a pagar el principal de la deuda, en lugar de pagar intereses.

Al pensar en términos de su puntaje crediticio, es importante comprender lo que hace una transferencia de saldo no hacer:

• No reduce la cantidad total de dinero que debe. Si debe $ 5,000 en una tarjeta y la transfiere a una tarjeta nueva, todavía tiene una deuda de $ 5,000; está en un lugar nuevo. También está pendiente de cualquier interés no pagado que se haya acumulado en la cuenta antes de transferir la deuda. Eso es parte de lo que pagó con la nueva tarjeta.

• No cambia nada de lo que sucedió con la cuenta anterior. La cuenta desde la que transfirió la deuda permanecerá en su informe crediticio, incluso si la cierra. (Las cuentas cerradas en buen estado pueden permanecer en su informe durante 10 años; las cerradas con marcas negativas pueden permanecer durante siete años). Si no realizó pagos en la cuenta anterior, esos pagos perdidos seguirán apareciendo y seguirán siendo un factor en su crédito. puntuaciones.

En pocas palabras, una transferencia de saldo no cambiará nada que ya esté en su informe crediticio. Pero lo prepara para movimientos que pueden mejorar su crédito en el futuro.

Una transferencia de saldo debería ahorrarle dinero. Si no hace al menos tanto, realmente no tiene sentido hacer uno.

Por ejemplo, supongamos que tiene un saldo de $ 10,000 en una tarjeta que cobra un interés del 15% y su objetivo es pagarlo en los próximos 12 meses. Si simplemente deja la deuda en esa tarjeta mientras la cancela, podría esperar pagar alrededor de $ 830 en intereses. Pero cámbielo a una tarjeta con una tasa de porcentaje anual del 0% durante 12 meses y los intereses no le costarán nada. Tenga en cuenta que la mayoría de las tarjetas cobran una tarifa de transferencia de saldo del 3% al 5%. En este ejemplo, una tarifa del 3% le costaría $ 300, por lo que ganaría $ 530 por delante.

Cada dólar que no tiene que pagar en intereses es un dólar que puede usar para pagar su deuda. Eso le permite reducir su deuda más rápido, y reducir su deuda es bueno para su crédito. Los montos que debe representan el 30% de su puntaje de crédito FICO, y el monto en dólares de su deuda es un factor allí. Otro factor es tu índice de utilización del créditoo el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando.

Una buena regla general es mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30% en todo momento, tanto por tarjeta como en todas sus tarjetas.

Ilustremos esto con un ejemplo. Digamos que un consumidor tiene dos tarjetas de crédito:

• Tarjeta A: límite de $ 5,000 con un saldo de $ 2,000

• Tarjeta B: límite de $ 3,000 con un saldo de $ 1,000

Este consumidor tiene un índice de utilización del 40% en la Tarjeta A, un índice de utilización del 33% en la Tarjeta B y un índice de utilización general del 37.5% ($ 3,000 dividido por $ 8,000). En cada tarjeta, así como en general, la deuda de este consumidor supera el límite del 30%.

Ahora digamos que esta persona obtiene un tarjeta de transferencia de saldo (Tarjeta C) con un límite de $ 6,000 y le traslada todas las demás deudas. Esta persona ahora tiene una utilización del 0% en la Tarjeta A, del 0% en la Tarjeta B, del 50% en la Tarjeta C y del 21% en general. En general, esto se verá mejor en el informe crediticio del consumidor. Y, por supuesto, la transferencia ha puesto a esta persona en posición de pagar esa deuda de $ 3,000 más rápidamente debido al ahorro de intereses.

Una nota final: solicitar la nueva tarjeta de transferencia de saldo podría reducir algunos puntos inicialmente, pero pagar la deuda y usar el crédito de manera responsable en el futuro debería mitigar o incluso cancelar ese efecto a largo plazo.

El simple hecho de realizar una transferencia de saldo no mejorará mucho su puntaje crediticio, si es que lo hará. Algunas personas incluso utilizan transferencias de saldo repetidas para evitar tener que lidiar con sus deudas. El resultado es que su deuda simplemente crece porque cada vez que tienen un pequeño respiro con un período del 0%, continúan gastando en lugar de cambiar al modo de pago de la deuda.