Cómo perdieron su brillo las tarjetas ‘Platinum’ y ‘Gold’

Su tarjeta de crédito «platino» u «oro» debe estar a la altura de su nombre. Pero en estos días, puede que no.

Las tarjetas con nombres de metales preciosos alguna vez ofrecieron beneficios superiores y eran exclusivas para los titulares de tarjetas de altos ingresos. Pero con la excepción de las ofertas de American Express, que introdujo por primera vez el sistema codificado por colores, hoy mejores tarjetas de crédito no incluya tarjetas con etiquetas de oro o platino. De hecho, hoy en día verá tarjetas metálicas dirigidas con más frecuencia a personas con mal crédito que a aquellas con buenos puntajes crediticios.

Las tarjetas de platino y oro son «productos realmente heredados», dice David Robertson, editor del Informe Nilson, una publicación líder sobre la industria de las tarjetas de crédito. Son como restaurantes de mercado masivo que han existido desde siempre. … En los tiempos contemporáneos, no hay chisporroteo asociado con eso «.

Si desea saber si una tarjeta de crédito es realmente una buena oferta para usted hoy, observe sus estructuras de recompensas y tasas de interés, no su tono.

El sistema de tarjetas codificadas por colores fue ideado por primera vez por American Express, según La historia del dinero, de Jack Weatherford, ex profesor de antropología en Macalester College en Minnesota. AmEx presentó su Tarjeta American Express® Gold en 1966 para «miembros con grandes gastos». En 1985, la empresa salió con La tarjeta Platinum Card® de American Express, un producto aún más exclusivo. El producto «normal» era verde, el color del dinero en efectivo.

El sistema de tarjetas de crédito de platino, oro y simple correspondía a las clases alta, media y trabajadora en la estratificación de la deuda en Estados Unidos, escribe Weatherford.

A mediados de la década de 1990, las tarjetas de crédito de oro y platino ya no eran exclusivas de AmEx. Las tarjetas de crédito MasterCard y Visa también comenzaron a usar los términos como un signo de exclusividad. En 1998, cada uno de los ocho bancos más grandes de Estados Unidos emitió una tarjeta de crédito «dorada» y tres de los ocho emitieron una tarjeta «platino», según un estudio de la Banco de la Reserva Federal de Kansas City.

Estas ofertas «exclusivas» rápidamente se volvieron no tan exclusivas. En un frenesí por hacerse con la cuota de mercado, algunos emisores importantes enviaron ofertas de tarjetas de crédito de oro y platino preaprobadas a listas de distribución masivas. Para el primer trimestre de 2002, casi un tercio de los hogares tenían tarjetas de crédito de platino, escribieron los economistas David S. Evans y Richard Schmalensee en su libro «Pagar con plástico».

El oro y el platino se volvieron tan omnipresentes que carecían de sentido y, por lo tanto, ciertamente perdieron cualquier prestigio que pudieran haber tenido originalmente, dice Robertson, el editor del Informe Nilson. «Más allá de eso, realmente perdieron toda eficacia como herramienta de marketing».

Los bancos solían diferenciar las tarjetas platino y doradas de las tarjetas clásicas de tres formas clave. Históricamente, las tarjetas de platino y oro prometían:

• Beneficios, como garantías extendidas y varios tipos de seguros de viaje.

Pero con el tiempo, estas distinciones se desvanecieron y las tarjetas de platino y oro se volvieron menos excepcionales. Esto es lo que pasó:

Las promesas de límites altos desaparecieron. Un emisor de tarjeta de crédito fue noticia en 1996 después de anunciar que su tarjeta platino ofrecería límites de crédito de hasta $ 100,000. Pero aunque muchas personas recibieron ofertas por correo directo que decían que habían sido aprobadas previamente para límites de seis dígitos, pocas realmente recibieron esos límites. En 2001, el límite de crédito promedio para las tarjetas platino era de solo $ 9,728, según los economistas Evans y Schmalensee.

En estos días, si desea solicitar una tarjeta que promete un límite alto, tendrá un montón de tiempo para encontrar una. Debido a las nuevas regulaciones federales y los estándares de suscripción más estrictos, las compañías de tarjetas de crédito generalmente no le dirán qué tan alto podría ser su límite de crédito antes de presentar la solicitud. Todavía tienes la opción de solicitar un aumento del límite de crédito de su emisor, independientemente del color de su tarjeta.

Los períodos de APR del cero por ciento se hicieron más fáciles de encontrar. Muchas tarjetas de platino y oro promocionaban APR bajas en curso a fines de los 90 y, más tarde, períodos de APR introductorios del 0%. Pero otras tarjetas comenzaron a ofrecer las mismas características. Una encuesta de tarjetas de crédito de 2005 por Instituto Woodstock, una organización de investigación y políticas sin fines de lucro, muestra que muchas tarjetas clásicas venían con períodos de 0% APR, al igual que sus contrapartes doradas. De hecho, la tasa APR en curso más alta encuestada en ese informe (20,25%) se encontró en una tarjeta platino, no en una tarjeta clásica.

A medida que las tarjetas de bajo interés se volvieron más comunes, las tarjetas platino y oro tuvieron dificultades para competir. De hecho, puede encontrar fácilmente tarjetas de platino y oro en estos días con APR al norte del 20% y sin un período de APR del 0%.

Los beneficios «complementarios» se convirtieron en la norma. Visa y MasterCard requieren que los bancos que emiten tarjetas de oro y platino ofrezcan ciertos beneficios mínimos, dice Robertson. Estos incluyen beneficios como diferentes tipos de seguro de viaje, garantías extendidas y asistencia de emergencia. Hace décadas, estos beneficios auxiliares solían agregar valor percibido a las tarjetas. Ya no.

Estos beneficios ahora son mucho más fáciles de encontrar, ya que Firma de Visa y MasterCard World y Elite mundial los programas han ganado popularidad. Aún así, muchos titulares de tarjetas no saben que existen tales beneficios o no los utilizan. Mientras tanto, los programas de platino y oro Visa y MasterCard todavía existen, pero no se comercializan, dice Robertson.

Las tarjetas Gold y Platinum de American Express siguen siendo productos premium. Ofrecen excelentes beneficios a los viajeros frecuentes y a los grandes consumidores. Debido a que son tarjetas de crédito que deben pagarse en su totalidad cada mes, tampoco tienen límite de gasto. Pero fuera de AmEx, las etiquetas de platino y oro han desaparecido en gran medida de las mejores ofertas de los principales emisores. En cambio, ahora prosperan en el mercado de tarjetas de crédito de alto riesgo, en ofertas para personas con crédito regular o deficiente.

Tome Horizon Card Services, por ejemplo, que ofrece un conjunto totalmente metálico de tarjetas sin garantía para personas con mal crédito, muchas de las cuales incluyen «platinum» y «gold» en sus nombres: Horizon Gold Card, NetFirst Platinum y Freedom Gold Card. .

De alguna manera, estas tarjetas recuerdan a las tarjetas antiguas de platino y oro. Anuncian que no cobran intereses, prometen a los titulares de tarjetas una línea de crédito no garantizada de $ 500 (algo que es difícil de encontrar cuando tiene mal crédito) y ofrecen beneficios auxiliares que incluyen «acceso ilimitado a su informe crediticio junto con monitoreo de fraude en tiempo real , Asistencia en carretera de emergencia las 24 horas, acceso a asesoría legal y ahorros de farmacia con descuento , escribe Robert Kane, presidente de Horizon Card Services, en un correo electrónico.

Pero si no lee las divulgaciones, es posible que se pierda algunos detalles cruciales: estas tarjetas se pueden usar solo para comprar mercancía en el punto de venta en línea de Horizon Card Services y tienen tarifas mensuales que pueden sumar hasta $ 300 por año. Kane, quien dicho anteriormente que los términos fueron claros, enfatiza que si los titulares de tarjetas no quieren los beneficios auxiliares, pueden dejarlos y pagar $ 6.95 al mes, lo que suma alrededor de $ 83 al año. Debido a esto, escribe, «creemos que el conjunto de productos Horizon Card Services proporciona una forma de bajo costo para que los consumidores establezcan crédito y obtengan acceso a los beneficios que necesitan».

Sin embargo, podría generar crédito por menos con un préstamo generador de crédito o un tarjeta asegurada con un requisito de depósito bajo; cuando cierra una tarjeta asegurada en buen estado, recupera su depósito de seguridad.

En los años 90, nombrar las tarjetas de crédito como platino y oro era un ingenioso dispositivo de marketing. Sugirió un valor superior a los consumidores y, al principio, cumplió esa promesa. Pero si desea encontrar una tarjeta que le ofrezca el mejor valor hoy, debe mirar más allá del nombre. Así es cómo.

Si paga su saldo en su totalidad todos los meses, busque recompensas. Cuando siempre paga su saldo en su totalidad, probablemente no pagará ningún interés, por lo que no es necesario buscar APR bajas. En su lugar, busque tarjetas de recompensas de tasa fija que ofrezcan recompensas del 1,5% o 2% en el gasto diario, o tarjetas escalonadas que ofrezcan recompensas más grandes en las categorías en las que gasta más, como alimentos y gasolina. Un gran Bonus al registrarse también podría ayudarlo a aumentar sus ganancias.

Si tiene saldo, busque una tarjeta sin cargo anual y una APR baja. Desea mantener sus gastos lo más bajos posible cuando tiene deudas. Es probable que las tarjetas de recompensas no lo ayuden con esto, pero las tarjetas con tasas de interés bajas o una 0% APR introductorio ofertas.

Todavía existe un nuevo tipo de jerarquía bueno-mejor-mejor en el mercado actual de tarjetas de crédito, pero no se parece en nada a la de hace décadas. Las mejores tarjetas de crédito de hoy son las que ofrecen las recompensas y los beneficios más útiles. No siempre son los más brillantes.

No se trata de flash. Se trata de sustancia y valor. Ahí es donde American se encuentra en el período posterior a la recesión , dice Robertson. «Ya no somos una nación deslumbrante».

Este artículo apareció por primera vez en Forbes.