Cómo pagar el alquiler cuando no puede pagarlo

Después de que el trabajo de Megan Pearson como mesera de un restaurante se suspendiera debido a COVID-19-ordenes de quedarse en casa relacionadas, la madre soltera tuvo que averiguar cómo pagar el alquiler de su apartamento en Brooklyn, Nueva York.

«Publiqué mi frustración en Facebook por intentar pasar al desempleo la primera semana», dice Pearson. «Probablemente hice 200 llamadas telefónicas antes de arreglarlo todo».

Sin saber si la asistencia llegaría a tiempo o llegaría en absoluto, Pearson tomó medidas y, a regañadientes, creó una cuenta de financiación colectiva alentada por una amiga que había visto su publicación en las redes sociales. Esta medida le dio a Pearson algo de tiempo y finalmente le permitió quedarse en su apartamento sin tener que asumir una deuda costosa.

Si usted también está lidiando con una emergencia y luchando por pagar el alquiler, considere algunos de los siguientes pasos antes de recurrir a préstamos con intereses altos.

Algunos estados han emitido moratorias de desalojo durante la crisis de COVID-19, pero aún eres responsable de pagar el alquiler. Entonces, el primer paso es reevaluar su presupuesto y «encontrar» dinero donde pueda.

Reduzca los gastos no esenciales, reduzca las contribuciones 401 (k), solicite ayuda a los acreedores y busque programas de bajos ingresos para alimentos y servicios públicos, sugiere Jeffrey Arevalo, un experto en bienestar financiero de GreenPath, una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro.

Aquí hay algunas opciones que no cuestan nada o se acercan a él:

• Acepte la ayuda que pueda obtener. Solicitar el desempleo u otros programas de asistencia puede llevar tiempo, pero ciertamente puede valer la pena. Pearson espera que cubra futuros pagos de alquiler con desempleo y coronavirus dinero de estímulo.

• Habla con tu arrendador. Explique su situación y pida más tiempo hasta que llegue un cheque. También puede solicitar un plan de pagos a plazos o no aplicar cargos por pagos atrasados. Su arrendador podría estar dispuesto a ayudarlo, especialmente si tiene un historial de pago a tiempo. «Vale la pena intentarlo», dice Arévalo, quien señala que ha trabajado con clientes que han tenido éxito con este paso. Cualesquiera que sean los términos que se negocien, consígalos por escrito.

• Llame al 211. Las organizaciones religiosas y sin fines de lucro locales pueden ofrecer asistencia para el alquiler. United Way ayuda a acceder a esos servicios llamando al 211. Sin embargo, tenga en cuenta que los recursos pueden ser limitados durante las emergencias nacionales.

• Solicite subvenciones en su industria. Las asociaciones están recaudando dinero para las personas desplazadas de sus trabajos en sus industrias debido al COVID-19. Pearson solicitó una subvención del Restaurant Strong Fund, que ayuda a los trabajadores de restaurantes afectados por los cierres de COVID-19, aunque aún no ha recibido respuesta.

• Pida ayuda a familiares o amigos. Los seres queridos, y los extraños con ingresos fijos, para el caso, podrían estar dispuestos a ayudar. Pearson recaudó $ 3,995 para el alquiler y los gastos esenciales a través de la plataforma de financiación colectiva GoFundMe. «Si no lo pide, nadie sabe que lo necesita», dice Pearson. Si no se siente cómodo con el crowdfunding, también puede pedir un préstamo a sus familiares.

• Modificar los arreglos de vivienda. Si su contrato lo permite, considere subarrendar su apartamento o una habitación. O mudarse con un ser querido y ayudarse mutuamente dividiendo los costos del alquiler. Por supuesto, la mudanza puede conllevar sus propios gastos, y si tiene un contrato, tendrá que sopesar el costo de romper su contrato de arrendamiento. Nuevamente, hable con su arrendador para ver qué es negociable.

• Busque asesoramiento profesional. Un asesor de crédito puede revisar sus finanzas para ahorros potenciales para el alquiler. Actualmente, GreenPath Financial Wellness ofrece asesoramiento financiero gratuito por teléfono durante la pandemia.

Por lo general, no es recomendable echar mano de dinero que está destinado a su futuro, pero estos no son tiempos típicos. Cuando una emergencia amenaza con desalojarlo, aquí y ahora, en el presente, las «reglas» normales no siempre se aplican.

Si tiene una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, podría considerar vender acciones. De lo contrario, la siguiente opción potencial podría ser un retiro de una cuenta de jubilación 401 (k) o individual, dice Andrew Rosen, asesor financiero y socio de Diversified, una empresa de planificación financiera. Nuevamente, asaltar sus fondos de jubilación no es lo ideal, pero en una crisis puede ser necesario – y es posible que pueda mitigar las repercusiones financieras.

Bajo la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica para el Coronavirus, por ejemplo, aquellos menores de 59½ años afectados física o financieramente por COVID-19 pueden retirar hasta $ 100,000 de un 401 (k) o IRA elegible hasta el 31 de diciembre de 2020, sin el multa habitual del 10% por retiro anticipado. La factura de impuestos se distribuye durante los próximos tres años y puede reclamar un reembolso de impuestos si lo devuelve antes de esa fecha. Si perdió su trabajo, transfiera su 401 (k) a una IRA y luego haga un retiro, sugiere Rosen.

La Ley CARES también permite que los participantes del plan 401 (k) que califiquen pidan prestado el 100% de su saldo con derechos adquiridos hasta $ 100,000 como préstamo. Y en emergencias no relacionadas con COVID-19, un préstamo en un 401 (k), si está disponible a través de su empleador, evita multas, impuestos y una verificación de crédito.

Aún así, piénselo bien antes de seguir esta ruta. Si realmente se está ahogando en deudas y el alquiler es solo una de las muchas obligaciones financieras que no puede cumplir, es posible que desee considerar otras opciones.

La mayoría de la gente no se da cuenta de que, en términos generales, sus cuentas de jubilación están protegidas en caso de quiebra, dice Rosen.

Podría buscar financiar algunos de sus gastos para ayudar a cubrir el alquiler, por ejemplo, abriendo una tarjeta de crédito a bajo interés. Pero sin ingresos suficientes o buen crédito (generalmente un puntaje FICO de al menos 690), es posible que solo tenga opciones de financiamiento con intereses altos. Considere lo siguiente, en orden de menor a mayor costo:

• Pida prestado contra el límite de su tarjeta de crédito existente. Ofertas específicas como Citi Flex Loan y Mi préstamo de Chase le permite tomar prestado contra el límite de crédito de su tarjeta con una tasa de interés y un plazo fijos. El dinero se deposita en una cuenta bancaria sin la necesidad de una verificación de crédito o tarifa de inicio.

• Paga el alquiler con tu tarjeta de crédito. Algunos servicios facilitan pagos de alquiler con tarjeta de crédito, por un precio. Plastiq, por ejemplo, le permitirá cargar el alquiler a su tarjeta y luego le entregará al propietario un cheque en su nombre, a cambio de una tarifa de procesamiento del 2.85%. Sopese los costos de esa tarifa antes de seguir esta ruta y tenga en cuenta que si no puede pagarla en su totalidad dentro de un ciclo de facturación, incurrirá en intereses sobre el pago de la renta a cualquier APR que cobre su tarjeta.

• Entre sus últimos recursos, considere un adelanto en efectivo. UNA adelanto en efectivo puede ofrecer efectivo rápido hasta el monto de su límite disponible, pero lo pagará caro en forma de una tarifa elevada y una tasa de interés que comienza a acumularse en el momento en que retira el efectivo de su banco o cajero automático. Los adelantos en efectivo también podrían afectar negativamente su puntaje crediticio al aumentar su utilización de crédito, un factor clave en los puntajes crediticios. Aún así, es una posibilidad si lo necesita, y probablemente sea más barato que recurrir a un préstamo de día de pago, que puede no ser una opción de todos modos si ya no está cobrando un cheque de pago.