Cómo informar ingresos en la solicitud de su tarjeta de crédito

Si tiene un trabajo con un salario anual fijo, informar sus ingresos en las solicitudes de tarjetas de crédito es fácil. Pero para millones de estudiantes, padres que se quedan en casa, trabajadores asalariados por hora y autónomos, informar los ingresos anuales es mucho más complicado.

Quiere decir la verdad, pero las aplicaciones rara vez dejan en claro cómo se debe calcular ese número. ¿Qué puede hacer un consumidor honesto?

Antes de Ley de tarjetas de crédito de 2009, parecía que todos los que tuvieran pulso pudieran obtener una gran línea de crédito. Hoy, ese ya no es el caso. La Ley de tarjetas requiere que los prestamistas otorguen crédito solo cuando crean que el prestatario tiene la capacidad de reembolsarlo. Los ingresos que declara en su solicitud de tarjeta de crédito son una forma en que los acreedores deciden cuánto crédito deben otorgarle, si corresponde.

Según un enmienda a la Ley de tarjetas, los prestatarios mayores de 21 años pueden enumerar cualquier ingreso al que tengan «expectativas razonables de acceso». Esta amplia definición incluye:

• Ingresos de un cónyuge o pareja.

• Distribuciones de fondos fiduciarios.

• Distribuciones de fondos de jubilación.

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Los prestatarios de entre 18 y 20 años solo pueden informar ingresos independientes, que generalmente incluyen:

• Ingresos personales, incluidas las asignaciones regulares.

En este momento, no existen pautas legales específicas sobre cómo se deben calcular los ingresos irregulares. Pero, por lo general, solo debe informar los ingresos que puedan verificarse mediante declaraciones de impuestos, una carta o algún otro documento.

Use el sentido común, dice Ira Rheingold, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor. «Si no puede probar que existen los ingresos, no debe enumerarlos».

Recuerde, cuando su emisor le asigna un límite de crédito basado en sus ingresos, no es una caída de confianza. Si incumple, su acreedor no estará allí para atraparlo; estará pidiendo que le devuelvan el dinero.

No es una buena idea declarar el dinero prestado, incluidos los préstamos para estudiantes, como ingresos. Aunque no existe una ley específica en su contra, tales informes irían en contra del espíritu y la intención de la cláusula de «capacidad de pago» de la Ley de Tarjetas, dice Rheingold, y podrían dañar sus finanzas.

«Es deuda, no ingresos», dice sobre el dinero prestado. «En mi opinión, es una muy mala idea, que roza lo absurdo».

Cuando vencen los préstamos, devolver los saldos de sus tarjetas podría resultar difícil.

La mayoría de los emisores de tarjetas utilizan los ingresos declarados del consumidor en las solicitudes al emitir una tarjeta. Pero en algunos casos, su acreedor puede pedirle que verifique sus ingresos o utilice un algoritmo de modelado de ingresos para estimar sus ganancias, explica Natalie Daukas, gerente de productos senior de Experian.

Los algoritmos de modelado de ingresos, producidos por las agencias de crédito, estiman sus ingresos en función de la información de su informe crediticio. Los acreedores generalmente los usan para verificar los ingresos declarados o determinar los aumentos de la línea de crédito en las cuentas existentes, dice Daukas. Para las compañías de tarjetas de crédito, estas estimaciones son una manera fácil de evaluar rápidamente la situación financiera de un prestatario, sin solicitar acceso a documentos fiscales y otras verificaciones.

Si gasta mucho o solicita varias tarjetas en poco tiempo, algunos acreedores ejecutarán lo que se llama una revisión financiera para verificar sus ingresos. Sin embargo, tales revisiones son costosas de realizar para los acreedores y tienden a ser raras.

Durante dicha revisión, es posible que se le solicite que proporcione declaraciones de impuestos y otros documentos para verificar sus ingresos. Si no puede proporcionar prueba de sus ingresos declarados, el acreedor puede reducir sus límites de crédito o cerrar sus cuentas.

Estimar sus ingresos anuales de buena fe y quedarse cortos es completamente comprensible. Sin embargo, inventar los ingresos del trabajo por cuenta propia, inflar enormemente sus ingresos reales o enumerar un empleador inexistente es un asunto completamente diferente.

Si un acreedor puede probar en un tribunal que cometió un fraude al solicitar una determinada tarjeta, podría hacer que esa deuda no pueda ser cancelada en un procedimiento de quiebra, dice Scott Maurer, profesor clínico asociado de derecho del consumidor en la Universidad de Santa Clara. En muy raras ocasiones, personas también han sido condenadas de fraude por mentir sobre sus ingresos en las solicitudes de tarjetas de crédito, lo que resulta en multas elevadas y encarcelamiento.

Pero si ha informado de sus ingresos según su leal saber y entender, no se preocupe por esto.

Probar el fraude no es fácil, y un consumidor que enumera verazmente los ingresos mensuales que resultan ser irregulares no va a estar cerca de perder tal demanda, dice Maurer.

Enumerar todos los ingresos a los que tiene acceso puede ayudarlo a asegurar una línea de crédito más alta y, por lo tanto, más poder adquisitivo. Pero eso no significa que sea inmune a los gastos excesivos. Pida prestado con moderación, trate de evitar llevar un saldo y reajuste su presupuesto si se enfrenta a un cambio de ingresos inesperado, como la pérdida del empleo o un recorte salarial.